К чему приводит просрочка по кредиту и как избавиться от неё?

Сперва кредитор попытается связаться с вами по телефону или через СМС. Реакция вполне объяснима: ему хочется узнать о причинах прекращения выплат. Специально для этого банк нанимает сотрудников, основная обязанность которых – выяснять, почему просрочен платёж.

Какие действия предпринять в данной ситуации:

• Идти на контакт. Смена СИМ-карты и блокировка номера делу не помогут. Напротив, оно станет ещё запутаннее. Такие махинации только покажут вас в плохом свете.
• Объяснить, из-за чего допущена просрочка. Всякий человек может попасть в затруднительное положение, мешающее расплатиться. Сюда относятся задержки зарплаты, увольнение по сокращению и потеря работоспособности в результате аварии/несчастного случая.
• Сообщить, когда примерно поступит оплата, и стоит ли ждать её вообще. Если улучшения финансового положения не предвидится, говорите об этом прямо. Тогда банк предложит альтернативные варианты (реструктуризация, кредитные каникулы, льготная программа, банкротство).

Меры по взысканию, проводимые в досудебном порядке, выглядят так:

1. Взыскатель пытается выйти на контакт с неплательщиком. Банк ограничивается звонками, а коллекторы на этом не останавливаются. Они выясняют адрес места работы, торговых центров и прочих локаций, в которых часто можно застать должника. Коллекторы будут искать вас и утром, и вечером. За успешно взыскание задолженности им начисляется процент, поэтому им это выгодно.
2. Должнику звонят, отправляют сообщения. В соответствии с нормами № 230-ФЗ, коллекторам разрешается совершать звонки не более 2 раз в неделю, посылать сообщения – максимум 4 раза в неделю. Личные визиты допускаются с определённой частотой – 1 раз в неделю.
3. Гражданина консультируют касаемо последствий просрочки, предлагая ему разные способы решения проблемы.

Если разговоры ни к чему не привели, у банка есть 2 выхода: подача заявления в суд или продажа кредитного договора коллекторам. Последнее предполагает заключение договора цессии и передачу прав кредитора коллекторам. В итоге:

• происходит смена платёжных реквизитов;
• коллекторы обращаются в суд, привлекают к процессу взыскания ФССП;
• проценты и штрафы продолжают начисляться.

Сумма задолженности влияет на выбор суда, в котором будет рассматриваться дело о просрочке по кредиту.

• долг не превышает 500 тыс. руб. (проценты и пени тоже учитываются). В этом случае дело отдают мировому суду, а взыскание проходит в приказном порядке. Срок рассмотрения документов – 10 суток, присутствия сторон при этом не требуется. Мировым судьёй выносится приказ, его копия направляется должнику. Последнему даётся 10 суток на обжалование. За поступлением возражения последует отмена приказа, что вынудит взыскателя инициировать исковое производство.
• долг превысил 500 тыс. руб. (либо при отмене приказа). Дело переходит в ведение городского или районного суда. Кредитор и должник получают от суда повестку, в которой указана дата слушания. На нём идёт рассмотрение требований истца и возражений ответчика.

Постарайтесь договориться о компромиссе с банком, если ваше финансовое положение скоро улучшится/уже улучшилось. Финучреждения предлагают ряд программ, дающих возможность отсрочить платежи и уменьшить их размер. Вы можете воспользоваться:

1. Кредитными каникулами. Программу предлагают заёмщикам, на время оставшимся без заработка или вынужденным направлять средства на покупку жизненно необходимых вещей (лекарств и пр.). Это относится к людям, которых уволили, а также к временно нетрудоспособным по болезни.

При оформлении кредитных каникул от вас потребуется только уплата процентов. Можно договориться с банком и вообще не платить какое-то время. Продолжительность каникул – от 2 до 4 месяцев.

2. Реструктуризацией. В рамках неё договор продлевают на оговоренный срок. Если ухудшение платёжеспособности произошло не из-за вас, вам частично или полностью спишут пени и проценты. Задачей услуги является уменьшение ежемесячного платежа и снижение финансовой нагрузки на человека.

Самая распространённая практика – банк частично списывает штрафы и пролонгирует договор на несколько лет.

3. Рефинансированием. Услуга предполагает объединение всех кредитов в один. За счёт этого происходит снижение процентной ставки.

В случае с ипотекой банки зачастую предлагают прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию.

Банки, заинтересованные в наращивании клиентской базы, охотно соглашаются на рефинансирование. К таковым относится Тинькофф, помимо обычных кредитов рефинансирующий автокредиты и микрозаймы.

На данный вопрос нельзя дать однозначный ответ. Всё зависит от сроков просрочек по кредиту, предпринятых мер, наличия залога. Чего примерно следует ожидать:

1. Незначительный период просрочки. Допустим, выплата просрочена на 1-3 дня. Вам отправят СМС с информацией о просрочке и напомнят о необходимости своевременного внесения платежа. Некоторые банки начинают начислять небольшие пени – от 100 до 200 руб.

Допущение 3 просрочек за год приводит к ухудшению кредитной истории. Пометка, внесённая банком, может помешать получить выгодный кредит в будущем.

2. Просрочка ситуационного характера (не более 1 месяца). Кредитор совершает частые звонки и сообщает, что следует заплатить как можно скорее. При этом вам начисляются пени.

Пометка о просрочке вносится в кредитную историю. Чтобы не допустить лишних переплат, лучше сразу связаться с банком и договориться о предоставлении кредитных каникул (на 1-2 месяца).

3. Просрочка из категории «проблемных». Разберёмся в понятии «проблемная просрочка». Сюда относятся такие долги, которые не отдают по 2-3 месяца. Документация передаётся в отдел, работающий с должниками. Вас замучают постоянными звонками и предупреждениями.

От вас потребуется внесение посильных сумм. Ситуацию может спасти реструктуризация, поэтому настаивайте на ней.

4. Длительный период просрочки. О нём говорят, когда оплаты не поступает более 3 месяцев. Кредитор либо сам взыскивает задолженность через суд, либо продаёт это право коллекторам.

• Принудительное взыскание в судебном порядке. Судебные приставы забирают себе исполнительный лист и приступают к истребованию задолженности. Они арестовывают имущество, накладывают ограничения и каждый месяц списывают часть вашего заработка. К примеру, вам могут запретить выезжать за рубеж и пользоваться водительскими правами.
• Продажа долга коллекторскому агентству. Ему перейдут права кредитора, поэтому сотрудники конторы будут названивать, писать сообщения, ходить к вам домой. Коллекторы не всегда соблюдают законы – мучают звонками и СМС круглые сутки, ведут себя агрессивно и по-хамски, донимают родственников и работодателя. Своими действиями они грубо нарушают права должника. Звонки разрешается совершать максимум 2 раза в сутки, позднее 22:00 звонить нельзя. Стиль общения должен быть вежливым, конструктивным.

Нельзя мириться с грубыми нарушениями в свой адрес. Направьте жалобы коллекторскому агентству, ФССП. Если и это не поможет – привлеките к делу правоохранительные органы.

Аннулирование согласия на обработку персональных данных поможет прекратить неприятное общение. Для этого пишется соответствующее заявление. Коллекторам даётся 1 месяц на его рассмотрение. Для переговоров используется почта (обычная или электронная).

• Объявление о банкротстве. В 95% случаев процедуру инициируют должники, так как для них это возможность полностью избавиться от задолженности.

Услуга предоставляется на платной основе, поэтому сами кредиторы банкротят только клиентов с крупными долгами (свыше 1 млн. руб.), у которых обнаружено неучтённое приставами имущество.

Но у большей части заёмщиков просто нет возможности вносить платежи из-за нехватки средств. Пандемия сильно ударила по экономике, многие потеряли работу и, соответственно, источник дохода. Суд признаёт добросовестными граждан, оказавшихся в таком положении, и списывает им долги.

Никак не можете разобраться со старыми долгами? Свяжитесь с нами. Наши специалисты предоставят вам бесплатную консультацию по вопросам банкротства. При необходимости вы можете заказать полное сопровождение с ежемесячной оплатой.