Кредитные продукты давно стали неотъемлемой частью нашей жизни. Все настолько привыкли оплачивать покупки с помощью заёмных средств, что даже перестали вникать в условия договора. Мол, кредит - он и есть кредит. Однако при неправильном выборе и использовании продукта (в данном случае, кредитки) вы рискуете загнать себя в глубокую долговую яму.
Нюансы, присущие кредитным картам
По кредитной карте можно совершать те же операции, что и по обычной зарплатной – оплату покупок, снятие наличных. В чём состоит различие? Расплачиваясь дебетовой картой, вы тратите свои деньги. А на кредитке лежат деньги банка, за пользование которыми взимается процент.
При использовании кредитной карты держатель столкнётся с рядом минусов:
- её наличие ощутимо сказывается на кредитной нагрузке и кредитном рейтинге;
- часть условий можно трактовать по-разному. Так, могут возникнуть загвоздки со льготным периодом;
- не понятно, когда закончится действие продукта. Точные сроки предоставления кредитного лимита нигде не закреплены, возможны перевыпуск/пролонгация пластика;
- за некоторые операции дополнительно взимаются комиссии (к таковым относятся СМС-информирование, снятие наличных);
- за обслуживание пластика нужно платить;
- ставка по такой карте зачастую завышена.
Человек часто забывает, когда нужно внести платёж. Возникает просрочка, долг растёт, как снежный ком.
Но если правильно пользоваться кредиткой, она может принести пользу своему обладателю. Этот продукт не лишён и достоинств:
- быстро и легко оформляется;
- часть потраченного возвращается в виде кэшбэка и бонусов;
- в течение определённого срока можно не платить проценты;
- не нужно уведомлять банк о том, сколько и куда ты потратил;
- лимит возобновляется;
- вы возвращаете только те средства, которые использовали.
Если вы оформили карту на выгодных условиях, она станет для вас хорошим финансовым подспорьем.
Читайте так же: Как и в каких случаях происходит арест счета судебными приставами
В чем плюсы кредитной карты для ее держателя?
Потребитель может получить реальную выгоду, если будет правильно распоряжаться средствами с кредитной карты. Поговорим о плюсах кредитной карты для ее держателя.
Никаких сложностей с оформлением
Шансы на одобрение кредитки гораздо выше, чем на получение кредита. Зачастую для её выдачи требуется только паспорт.
К обратившимся за картами выдвигаются минимальные требования. Часть банков выдаёт их, закрывая глаза на наличие просрочек.
Вы платите только за средства, которые потратили
Задолженность – это израсходованная вами сумма. Размер представленного лимита при этом не имеет значения. Возвращается только задолженность (вместе с процентами, набежавшими по ней). Если вы оплачиваете кредиткой небольшие покупки, то не увязнете в долговой яме.
Лимит восстанавливается
Оформляя кредитку, человек получает доступ к возобновляемому запасу средств. Заёмщику не понадобится повторно собирать документы, подавать заявку. Если не допускать просрочек и не срывать сроки, лимит вам не урежут.
Напротив, если вы проявите себя с хорошей стороны, вас ожидает увеличение кредитного лимита.
Не нужно уведомлять банк о том, куда вы тратите деньги
Вам не потребуется сообщать финучреждению, на что вы планируете израсходовать средства с кредитки. Вы можете оплатить ею продукты или погасить другой кредит – и вашу транзакцию не отклонят.
Наличие грейс-периода
Сейчас любая кредитная карта обладает такой опцией. В чём её суть: вы расплачиваетесь деньгами банка, и от вас не требуют уплаты процентов. Во время льготного периода кредитка может сослужить владельцу хорошую службу.
Возврат части средств в виде кэшбэка и бонусов
Держатели кредиток регулярно получают вознаграждения от своего банка. Под кэшбэком понимают небольшой процент от израсходованной суммы. За определённые покупки вам могут дать купон, мили или же полноценные рубли.
Читайте так же: Как оспорить исполнительский сбор, наложенный приставами
В чем минусы кредитной карты для ее держателя
Когда кредитки рекламируют по телевизору, мы думаем, что щедрости банка нет предела. Вам месяцами не надо платить за пользование заёмными средствами, сами платежи небольшие, банк постоянно заваливает вас кэшбэками и бонусами. Но карте, как и любому другому кредитному продукту, присущи свои недостатки. В чем же минусы кредитной карты для ее держателя?
Обслуживание платное, за ряд операций взимается комиссия
За обслуживание активированной карты нужно платить регулярно. И не важно, тратите вы деньги с кредитки или нет.
Часть банков не взимает плату за обслуживание, если за месяц (или иной период) клиентом расходуется определённая сумма.
Другие предлагают кредитку без платы за обслуживание, но здесь надо обязательно читать пункты «под звёздочкой» - акция может оказаться временной.
В момент оформления карты вам подключаются и комиссии (к примеру, СМС-информирование).
Ставки зачастую завышены
Хоть банки и выдают кредитки всем подряд, но они стараются сильнее обезопасить себя, завышая ставки по ним.
Если по кредиту ставка может быть 10%, то по кредитке она возрастёт до 15-20%. В некоторых банках годовая ставка по операциям доходит до отметки 69%.
Условия, в которых трудно разобраться
Под льготным периодом подразумевается срок, на протяжении которого можно пользоваться заёмными средствами без уплаты процентов. Однако принцип работы данного механизма понятен далеко не всем. Создаётся ошибочное мнение, что можно оплатить покупку сейчас, и забыть о долге на многие месяцы. И за это к вам не применят никакие санкции.
Беспроцентный период складывается из 2 составляющих: срока совершения покупок и периода, отводимого на погашение долга. Если продолжительность грейс-периода составляет 3 месяца, то в первые 2 месяца вы можете расходовать средства, а в последний нужно возместить израсходованную сумму. Тогда вам не начислят проценты.
Кроме того, по кредитке нужно каждый месяц вносить обязательные платежи. Это небольшой процент (3-10%) от суммы, которую вы потратили. Внося его, вы показываете банку, что вы платёжеспособны.
Также не всегда понятно, что принимается за точку отсчёта грейс-периода. В одних банках он начинает течь, когда вы совершите первую покупку, в других – как только вы подпишете договор.
Допустим, карта целый месяц пролежала на полке без дела, в конце второго вы что-то купили, а льготный период уже почти закончился. Вы можете не успеть расплатиться, и попадёте на проценты.
Действие грейс-периода не распространяется на снятие наличных, любые переводы и некоторые другие операции.
Кредитка ощутимо сказывается на финансовой нагрузке
Этот продукт отрицательно отражается на кредитной истории. Кредитки учитываются, даже если вы ими не пользуетесь. Задолженностью по кредитке считается либо процент от потраченной суммы, либо от всего лимита (что ещё хуже).
Как ещё использовать кредитку, чтобы получить выгоду?
Мы привыкли считать кредитку источником дополнительных средств – с ней мы можем приобрести то, о чём давно мечтали. Но есть и другие способы пользования ею, которые помогут вам оценить все преимущества данного продукта.
Улучшение кредитной истории
Если вы редко допускали просрочки или вообще не обращались за кредитами, разумное пользование кредиткой поможет вам повысить вашу репутацию в глазах банка.
Оформите карту (ничего страшного, если лимит будет небольшим). Оплачивайте ею покупки, своевременно вносите платежи, после чего погасите её. Это приведёт к улучшению кредитной истории.
Получение дохода
Способ актуален для людей, умеющих экономить. Вам нужно расходовать средства с кредитки, а для хранения своих собственных открыть краткосрочный депозит или накопительный счёт.
Гасите долг до окончания грейс-периода – и вам не придётся платить проценты. И получайте прибыль с накопительного счёта.
Совершение крупных покупок за счёт пролонгации беспроцентного периода
Способ реализуется с помощью 2 кредиток. Вы оплачиваете крупную покупку картой с максимальным грейсом. Задолженность выплачивается по частям, минимальный платёж при этом не учитывается.
Чтобы продлить льготный период, вы используете вторую карту для перекрытия лимита по первой. После чего вы выплачиваете долг по второй.
Читайте так же: Отдел урегулирования задолженности в налоговой службе
Кредитная карта: есть ли смысл пользоваться ею?
Любому финансовому продукту присущи не только плюсы, но и минусы. При принятии решения об оформлении необходимо тщательно взвешивать все «за» и «против».
Кредитка принесёт вам пользу, если:
- Она оформляется с конкретной целью;
- Вам понятны все условия договора, возможные риски;
- Вы знаете цену деньгам, умеете экономить и откладывать на «чёрный день», стараетесь вовремя платить по долгам.
В этом случае оформление кредитки целесообразно: с её помощью вы сможете купить что-то дорогостоящее, получить бонусы, и всё это без ущерба для себя.
Обращение за кредиткой – плохая затея, если вы:
- Попали в сложное материальное положение;
- Хотите иметь её на «про запас». Вы можете не пользоваться ею, но у вас будет копиться долг в виде платы за обслуживание, комиссий;
- Склонны к допущению просрочек. Если их будет слишком много, вы рискуете оказаться в глубокой долговой яме;
- Ваша цель слишком глобальна (построить или отремонтировать жильё, купить машину). В этом случае рекомендуем обратиться за кредитом – и ставка ниже, и условия более «прозрачны».
Многие берут кредитку для погашения просроченных кредитов. И сами не понимают, как загоняют себя глубже в кабалу – за счёт начисленных комиссий и процентов долг становится ещё больше.
Ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, вы едва сводите концы с концами? Спишите задолженности через банкротство. А подготовиться к разбирательствам и успешно пройти процедуру помогут наши юристы.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
