Обращаясь в банк, мы в первую очередь рассчитываем на выдачу кредита. И если взамен него нам предлагают кредитку, мы не всегда готовы с этим согласиться. Между тем, и тому, и другому продукту присущи как преимущества, так и недостатки. Из этой статьи вы узнаете, что выгоднее оформить кредит или кредитную карту.
Что выгоднее: кредит или кредитная карта?
В обоих случаях вы пользуетесь средствами, принадлежащими банку. Продукты различаются между собой формой: кредит подразумевает разовую выдачу средств и отложенный их возврат, а лимит по кредитке регулярно возобновляется. Есть и другие отличительные черты.
Банками предлагаются кредиты разных видов. Каждый из них обладает своим целевым назначением и преимуществами. Мы рекомендуем ознакомиться с ними, чтобы сделать правильный выбор.
Кредит потребительский (он же кредит наличными)
Он нецелевой, эти деньги можно потратить на оплату любой покупки или услуги. Такому виду кредитования присущи свои плюсы: во-первых, это удобство, во-вторых, вы можете рассчитывать на получение внушительной суммы (несколько миллионов).
Ипотечный кредит
Заёмщик не всегда получает эти деньги на руки. Ипотека – целевой и залоговый кредит, при обращении за ней необходимо собирать документы на приобретаемую недвижимость.
При оформлении такого кредита нужно обязательно страховать имущество. Банки выдвигают такое условие, чтобы обезопасить себя от невозврата денег. Оформление ипотеки - трудоёмкий процесс, возвращать эти деньги придётся не один год. Зато есть возможность получить взаймы колоссальные суммы (10 000 000 и более).
Кредит с залогом, автокредит
Предоставляются банками в рамках специальных программ. Кредитор страхует себя от неуплаты долга, принимая в залог ценное имущество заёмщика. Такие клиенты вызывают больше доверия у банка, и он охотнее выдаёт им приличные суммы под сниженный процент.
Кредит, к оформлению которого привлекается поручитель или созаёмщик
На указанных лиц возлагается обязанность по уплате кредита основного заёмщика (если последний перестал вносить платежи). Участие поручителя или созаёмщика в договоре служит для банка дополнительной гарантией возврата средств, поэтому им приветствуются такие предложения.
Основное преимущество кредита перед кредиткой – величина выдаваемой суммы. Последняя может быть в разы выше лимита по карте, и для получения не всегда нужны залог и поручители.
Следующий момент касается ставок – по кредиту они гораздо ниже, чем по кредитной карте. «Карточные» ставки на 5-10 пунктов превышают процент по кредиту. Для дополнительного снижения процента можно принять участие в государственной программе.
Однако недостатков кредиты тоже не лишены. Для одобрения кредита необходимо собрать массу документации. Это требует времени. Потом вам придётся ждать, пока рассмотрят вашу заявку. Даже если вы принесли все документы без исключения, не факт, что вам выдадут средства.
Цель, преследуемая заёмщиком – определяющий фактор при выборе конкретного банковского продукта.
Условия по кредитным картам значительно разнятся. По одним из них действует долгий грейс-период, благодаря чему вы надолго забываете об уплате процентов.
Другие карты имеют упор на кэшбэк и бонусы. Вы совершаете покупку, определённый процент от неё возвращается на карту. Хоть небольшая, но выгода.
Оформить кредитку намного проще и быстрее – зачастую для этого требуется только паспорт.
Однако мы уже упоминали, что большую сумму тут рассчитывать не приходится. О сумме в несколько миллионов можно даже не мечтать. Если смотреть по средним лимитам, то они находятся в пределах от 300 000 до 500 000 руб.
Также к минусам кредитки относятся завышенная ставка и необходимость платить за обслуживание пластика. В условия договора зачастую сложно разобраться, и это влечёт за собой просрочки и рост долгов.
Читайте так же: В чем плюсы и минусы кредитной карты для ее держателя
Кредит или кредитная карта: что лучше?
Что выгоднее оформить кредит или кредитную карту? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Делая выбор, отталкивайтесь от того, на что вы хотите потратить заёмные средства.
Суммы, которые доступны заёмщикам
В плане количества предоставляемых возможностей кредитная карта значительно уступает кредиту. Платёжеспособность клиента – ключевой фактор, от которого отталкивается банк при определении размера ссуды. Не остаётся без внимания и показатель кредитной нагрузки: если у человека слишком много обязательств, он может не рассчитывать на большую сумму.
По каждому банковскому продукту действует собственный лимит. Иными словами, по нему кредитор готов предоставить определённую сумму и ни рублём больше. При расчёте лимитов за основу берётся кредитная политика, которой придерживается организация.
Выдавая карту, кредитор рискует сильнее. При наличии хотя бы минимальных подозрений относительно благонадёжности клиента он максимально ограничит ему лимит.
Сколько стоит кредит?
Для того нужно сложить между собой все расходы, возникающие при предоставлении ссуды. Речь идёт о процентах и суммах, уплаченных за страховой полис (последнее засчитывается с 21 января 2024 года).
Полная стоимость кредита гораздо ниже стоимости кредитки. Кредит – менее рисковый продукт, поэтому и ставка по нему меньше на 5-10%. Величина итоговой переплаты по кредиту наличными – 10-30%. Что касается карт, там этот показатель возрастает вплоть до 70%.
Плату, взимаемую за выпуск и обслуживание карты, тоже учитывают при расчёте стоимости кредита.
Читайте так же: Как и в каких случаях происходит арест счета судебными приставами
Какова величина выплаты и когда её вносить?
В этом плане у кредитной карты есть преимущество перед кредитом, потому что по ней действует льготный период, и платить за кредитку придётся только тогда, когда вы начнёте тратить деньги с неё.
Почти все кредитки обладают беспроцентным периодом, отличаются они только продолжительностью. Вам не придётся переплачивать лишнего, если вы будете разумно пользоваться средствами.
Обратите внимание на условия, на которых предоставляется льготный период. Даже если он длится очень долго, расслабляться не стоит. Нужно как можно скорее разобраться с долгом, чтобы вам не начали капать проценты. Если вы задумали совершить крупную покупку, у вас вряд ли получится уложиться в срок.
Действие грейс-периода распространяется не на все типы операций. Чтобы перевести средства или снять наличные, скорее всего, придётся платить комиссию.
Платёж по кредитке вносится только в том случае, если вы начали расходовать предоставленный вам лимит. Платёж по кредиту вносится ежемесячно, вне зависимости от того, тратились средства или нет.
Однако с кредитом вам будет легче понять, на какую дату и сколько нужно приберечь денег. В договоре указывается размер платежа, который остаётся неизменным.
Регулирование долга
Если у вас кредитка, контроль за задолженностью значительно упрощается. При незначительных финансовых затруднениях можно обойтись внесением минимального платежа, и доплатить недостающую сумму через месяц.
Уменьшение платежа по кредиту возможно только путём оформления реструктуризации. Процедуре присущи свои особенности: чтобы реструктуризацию одобрили, придётся предоставить документальное подтверждение ухудшения материального положения. При положительном решении меняются условия договора: он пролонгируется, итоговая переплата возрастает.
Ещё один плюс карты в том, что при досрочном погашении лимита не возникает никаких проблем. Что касается кредита, с ним бы пришлось посетить отделение банка, составить заявление с просьбой закрыть счёт.
В довесок ко всему, лимит по карте постоянно возобновляется. Как только вы внесли платёж, вы снова получаете доступ к заёмным средствам. И для этого не нужно заново оформлять заявку. А кредит выплачивается – и всё. Требуются ещё деньги? Обращайтесь за новым.
Что проще получить: кредит или кредитную карту?
Банки охотнее выдают кредитки, нежели кредиты. Взять хотя бы потребительскую ссуду – она выдаётся по паспорту и документам, свидетельствующим о вашей платёжеспособности. Если зарплата заёмщика состоит из небольшого оклада и премий, заявку на кредит могут отклонить.
Если заёмщик пропускал платежи, при рассмотрении заявки на кредитную карту на это могут закрыть глаза. Получить кредит с просрочками вряд ли получится.
Неочевидным достоинством кредитки является безопасность – вы носите с собой ограниченный запас средств на компактном пластике.
Читайте так же: Как оспорить исполнительский сбор, наложенный приставами
Кому лучше выбрать кредитную карту, а кому – кредит?
Что же выгоднее оформить кредит или кредитную карту? Выбирая кредитный продукт, отталкивайтесь от собственных целей.
Если планируете купить что-то дорогостоящее, отдайте предпочтение кредиту – по нему и суммы солиднее, и проценты ниже. Если деньги нужны на совершение мелких покупок, остановите выбор на карте. Произведя оплату до истечения грейс-периода, вы избежите начисления процентов.
Сопоставьте все предложения между собой. Они сильно отличаются друг от друга, при определённых условиях стоимость карты может оказаться ниже стоимости кредита.
Но бывают ситуации, при которых рациональнее обращаться за кредитом наличными. Обстоятельства, которые «раскрывают» достоинства кредита:
- Заёмщик склонен к допущению просрочек. Здесь высок риск израсходовать лимит и влезть в большие долги.
- Необходимость рассчитываться наличными. При снятии средств с карты взимается комиссия, что приводит к увеличению итоговой переплаты.
- Низкий уровень платёжеспособности. При невозможности уложиться в грейс-период отдайте предпочтение кредиту.
- Вы планируете потратить деньги на конкретную цель: отремонтировать/построить дом, купить квартиру/машину. Лимиты по некоторым кредиткам позволяют сделать это, но есть нюанс. Для уменьшения затрат лучше принять участие в специальной программе, предлагаемой банком. Не забываем, что проценты по кредиту ниже как минимум на 5-10 пунктов.
- Желание совершить дорогостоящую покупку. Средств из лимита может не хватить на оплату ваших «хотелок», придётся искать недостающую сумму где-то ещё.
Однако в некоторых ситуациях целесообразнее использовать карту:
- Необходим небольшой запас средств на «чёрный день». Картой можно расплатиться, если вы будете остро нуждаться в деньгах.
- Не всегда получается уложиться в график платежей. Допущение просрочек неизбежно приводит к образованию долга – как по кредиту, так и по карте. Однако с кредиткой срок погашения можно немного «сдвинуть», не предпринимая каких-то дополнительных мер.
- Нужно регулярно совершать небольшие траты. При грамотном и аккуратном пользовании кредиткой небольшая задержка зарплаты вам не страшна. Плюс ко всему получите приятный бонус в виде кэшбэка.
- Вам требуется улучшить кредитную историю. Чтобы повысить свои шанс на одобрение заявки в банке, граждане набирают себе несколько микрозаймов и постепенно гасят их. Это способствует исправлению кредитного досье. Точно так же можно поступить с кредитками, причём это будет даже лучше – по карте действуют более гибкие условия, чем по микрозайму. Своевременно перекрывая потраченную часть лимита, вы сможете вернуть доверие банка.
- Вы хотите совершить небольшую покупку: телевизор, микроволновку. Её лучше оплачивать картой, по которой действует рассрочка – в этом случае вам не будут начислены проценты.
Кредитной карте присуща особая специфика. Что касается условий предоставления грейс-периода, здесь не всё так однозначно. Плюс карта не всегда подойдёт в качестве страховки на «чёрный день» - если в прошлом вы уже нарушали график платежей, есть риск попасть на большие долги.
Если вы уже столкнулись с финансовыми проблемами, лучше не набирать дополнительных ссуд. Ваш показатель закредитованности возрастёт, и в один «прекрасный» момент рассчитываться со взыскателями станет нечем. К счастью, все граждане РФ имеют право на списание долгов через банкротство. Если ваша ситуация безвыходная, рассмотрите для себя этот вариант.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
