Людям с несколькими кредитами нужно быть особенно внимательными: от финансовых проблем не застрахован никто, и оказаться в должниках можно совершенно неожиданно для себя. Какую ссуду гасить первой и как избежать просрочки? В статье разбираем, как правильно закрыть кредит.
Какими правилами нужно руководствоваться при закрытии кредита?
Кредит может остаться непогашенным даже после того, как вы внесли всю оставшуюся сумму. Многим заёмщикам непонятно, как образуется задолженность, если всё оплачено.
Обстоятельства, которые могут привести к такой ситуации:
- внесение недостаточной суммы — здесь важна каждая копейка;
- списание ежегодной платы за обслуживание кредитки;
- начисление штрафов и списание ежемесячной платы за дополнительные услуги;
- отсутствие заявления на досрочное погашение.
Во избежание неприятностей убедитесь, что платёж прошёл и задолженности больше нет.
Как правильно закрыть кредит:
- подайте заявление на досрочное погашение и проверьте, принял ли банк его;
- запросите у кредитора справку о том, что ссуда полностью погашена;
- если закрывалась ипотека — потребуйте снять обременение с имущества, а затем закажите в МФЦ выписку из Росреестра о снятии всех ограничений;
- при перекрытии старого кредита рефинансированием убедитесь, что он полностью погашен, а не просто оплачен без соответствующего заявления.
Справка о полной уплате долга и выписка по состоянию кредита — две разные вещи: по выписке видно, какие транзакции проводились по счёту, но даже вовремя полученная справка не даёт стопроцентной гарантии отсутствия претензий в будущем. При соблюдении графика платежей и корректном погашении ссуды риск столкнуться с неожиданностями минимален.
Один кредит: как закрыть его в короткие сроки
Если кредит выдан на длительный срок, а хочется закрыть его раньше, подайте заявление на досрочное погашение — банк не вправе накладывать за это штрафы.
Раньше желание заёмщика рассчитаться досрочно нередко пресекалось кредиторами через штрафные санкции: банкам было выгодно как можно дольше получать проценты. Ситуация изменилась, когда законодатель ввёл запрет на штрафы за досрочное погашение, а банки обязали пересчитывать проценты только за фактический период пользования средствами.
Каждая кредитная организация устанавливает свои правила по досрочному погашению — их можно найти в кредитном договоре, банковском приложении или на сайте банка.
Стоит выбирать предложения с минимальными требованиями: например, когда в любой день периода кредитования можно вносить сверху хотя бы 1 000 руб. Если ежемесячный платёж — 10 000 руб., дополнительные взносы по 1 000 руб., когда удобно, способствуют более быстрому уменьшению долга.
Несколько кредитов: как их правильно закрыть
Если кредитов несколько, стоит заранее прикинуть, какая схема выплаты выгоднее — «снежный ком» или «лавина».
При «лавине» в первую очередь гасится кредит с самым большим платежом — туда же направляются все свободные средства, что позволяет быстрее снизить общую кредитную нагрузку и прекратить переплату повышенных процентов.
При «снежном коме», наоборот, первым закрывается кредит с самой маленькой суммой — он гасится быстро, что мотивирует двигаться дальше, а долговое бремя психологически ощущается легче.
Сосредотачиваясь на досрочном погашении одного кредита, не забывайте о графике платежей по остальным — во избежание штрафов и неустоек платежи по ним пропускать нельзя. Закрыв кредит, всегда запрашивайте в банке справку о полном погашении.
Ипотека или потребительский кредит: что закрыть первым?
Итоговая переплата по кредиту
Ежемесячный платёж по ипотеке обычно велик, поскольку сумма исчисляется миллионами, однако ставка по потребительским кредитам всегда выше в несколько раз. По ипотеке проценты ниже за счёт залога: даже если платежи прекратятся, банк вернёт своё через реализацию квартиры. При этом получить потребительский кредит проще — нужен только паспорт, а дополнительные расходы возникают лишь при оформлении страховки.
Сроки, уходящие на погашение
Между оформлением ипотеки и её досрочным погашением обычно проходит несколько лет — и для этого нужен растущий доход. С потребительским кредитом ждать так долго не приходится.
Возможные форс-мажоры
При просрочках по ипотеке жильё можно потерять в любой момент, поэтому платить лучше вовремя. С потребительским кредитом ситуация иная: пристав вправе удерживать средства со счетов, но единственное жильё остаётся неприкосновенным. Что закрывать в первую очередь, каждый заёмщик решает исходя из собственного положения.
Маленькая зарплата: как распределить её на все кредиты
Даже при невысоком доходе рациональный подход позволяет гасить все кредиты. В первую очередь стоит определить, какие статьи расходов можно временно сократить, а сэкономленные деньги направить на самое волнующее обязательство.
Что поможет «высвободить» средства:
- подготовьте смету расходов и определите, от чего можно отказаться без ущерба для себя;
- помните: готовая еда навынос, спонтанные заказы на маркетплейсах и покупки в магазинах фиксированных цен незаметно «съедают» бюджет;
- сэкономленные деньги направляйте на погашение по схеме «снежного кома» или «лавины»;
- закрыв кредитку, откажитесь от дальнейшего использования — из-за высоких ставок легко снова оказаться в долговой яме.
Как закрыть все кредиты за раз
Если хочется немного разгрузить себя, можно обратиться за рефинансированием — важно понимать, что это не списание долгов, а перекрытие старых ссуд новой.
Рефинансирование выгодно тем, у кого:
- плохие условия по старым кредитам;
- слишком высокий процент по ранее взятым ссудам, а ставка по новой значительно ниже;
- много действующих кредитов.
При отсутствии просрочек по старым кредитам заявку на рефинансирование обычно одобряют, а деньги можно не получать на руки, а сразу направить на погашение ссуд. Цель рефинансирования — снять часть нагрузки, а не сменить кредитора: все штрафы и неустойки система продолжает начислять автоматически, а срыв графика платежей ухудшает кредитную историю.
Если кредитов несколько, придётся закрывать их постепенно — не всей суммой сразу, а по мере возможностей. А если обязательства стали непосильными и денег нет совсем, стоит всерьёз задуматься о банкротстве.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
