Кредит и рассрочка предлагается продавцами как офлайн-магазинов, так и онлайн-площадок. Большая часть клиентов не понимает различий между этими двумя предложениями. Из статьи вы узнаете, чем отличаются рассрочка и кредит.
Можно ли поставить знак «равно» между кредитом и рассрочкой?
С одной стороны, рассрочку можно рассматривать как вид кредитного продукта. Заключая договор, клиент обязуется вернуть кредитору стоимость приобретённого имущества. Однако часть признаков, присущих кредиту, не относятся к рассрочке.
В случае оформления рассрочки товар достаётся человеку сразу, а плата за него разбивается на несколько частей.
Кредит – это когда банк передаёт клиенту деньги (наличными или переводом), и он тратит их по своему усмотрению. А может и не тратить, но этот факт не освободит его от ответственности перед кредитором. Придётся возвращать не только задолженность, но и набежавшие по ней проценты.
Рассрочка и кредит имеют множество различий. И чтобы разобраться в них, нужно ответить на несколько важных вопросов.
Читайте так же: Существует ли закон, запрещающий приставам снимать деньги с пенсии
Чем отличаются рассрочка и кредит: начисление процентов
Сумма задолженности по кредиту всегда облагается процентами. Это ключевая особенность, характерная для банковских кредитов. В законах фигурирует понятие «беспроцентный займ», но сторонами таких сделок чаще всего выступают 2 физлица, или сотрудник и его работодатель.
По рассрочке проценты обычно не начисляются. Некоторые продавцы всё же взимают проценты со своих клиентов, что делает её схожей с обычным кредитом. И такое происходит примерно в 50% случаев. Чтобы подчеркнуть тот факт, что услуга бесплатна, в рекламе так и пишут – «рассрочка без процентов».
Где заключается сделка?
Место оформления рассрочки – магазины, в которых приобретается нужный вам товар. Исключением является рассрочка, предоставляемая банком по кредитной карте. Совершив покупку, вы можете подключить услугу с помощью банковского приложения.
За кредитом можно обратиться в офис, или же оформить его через сайт/приложение. Для получения некоторых продуктов не нужно даже выходить из дома. Процесс их оформления полностью происходит в «онлайне» - от подачи заявки до получения средств на счёт.
Какая документация нужна и сколько рассматривается заявка по кредиту и рассрочке?
Рассрочка выдаётся по паспорту. На рассмотрение заявки и подписание бумаг уходит, в общей сложности, минут 40. После этих нехитрых манипуляций сделку можно считать заключённой.
При обращении за кредитом требуется не только паспорт, но и другие документы, подтверждающие платёжеспособность. Речь о документации на машину или жилплощадь, ИНН, СНИЛС, справке о доходе. Запрашивая всё это, банк страхует себя от невозврата денег.
Заявка рассматривается как минимум 1 рабочий день. Каждая организация сама определяет перечень нужной документации и сроки, отводимые на принятие решения.
Важно ли кредитное досье?
Проверка кредитной истории – обязательный этап перед выдачей ссуды. Если в ней много записей о просрочках, высок риск отклонения заявки.
Финансовая репутация и кредитный рейтинг не проверяются, когда клиент обращается за рассрочкой. По этой причине получить рассрочку гораздо легче, нежели кредит.
Сколько денег предоставляется в рассрочку и в кредит?
Сколько стоит вещь, на такую сумму и выдаётся рассрочка – ни больше, ни меньше.
Величина кредита определяется банком. Он может согласиться с запрошенной суммой или урезать её. Даже если этих средств не хватит на покупку желаемых вещей, кредитор одобрит ровно столько, сколько посчитает нужным.
На какое время выдаются деньги?
Беспроцентная рассрочка предоставляется максимум на год-полтора.
Кредит выдаётся как минимум на год, но при необходимости договор можно заключить на 10 лет и дольше. Банк остаётся в плюсе, когда клиент долго пользуется заёмными средствами – с него можно получить больше процентов.
Кто является участниками сделки?
Сторонами договора на кредит выступают банк и гражданин.
Соглашение о рассрочке может заключаться как с участием кредитного учреждения, так и без него. Однако в большинстве случаев банк всё же подключается к этому процессу, поскольку при покупке задействуются заёмные средства. Тогда:
- Покупатель находит в магазине вещь, которую хочет приобрести.
- Деньги для оплаты покупки выдаются банком.
- Человек уходит домой с товаром и обязуется в дальнейшем рассчитаться с банком.
Рассрочка и кредит существенно отличаются друг от друга. Что из этого выгоднее – сказать сложно, нужно оценивать ситуацию в целом.
Каждый сам смотрит, что принесёт ему больше плюсов. Пожалуй, необходимость выплачивать проценты – это ключевое отличие кредита от рассрочки.
А теперь поговорим о менее очевидных отличиях рассрочки и кредита.
Необходимость первоначального взноса
При оформлении рассрочки такое требование звучит чаще. Впрочем, если вы обращаетесь за автокредитом или ипотекой, взнос тоже понадобится. В случае выдачи потребительского кредита он не взимается.
Оставление залога и привлечение поручителя
Обеспечение не потребуется, если вы запрашиваете рассрочку.
Что касается целевых займов на большую сумму (автокредитов, ипотек), здесь всегда требуется оформление залога. При оформлении потребительского кредита залог и поручитель не нужны.
Читайте так же: Могут ли оспорить банкротство после банкротства
Что грозит человеку за просрочку по кредиту и рассрочке?
Долги, образовавшиеся по кредиту и рассрочке, взыскиваются в судебном порядке. Разница состоит лишь в истребуемой сумме.
Если вы пропускаете платёж по кредиту, это влечёт за собой начисление повышенных процентов, штрафов, неустоек. Задолженность растёт бешеными темпами.
За задержку платежей по рассрочке вас ожидает начисление пеней. Её величина может составлять 0,5% за каждый день просрочки. Вроде кажется, что это мало, но в годовом масштабе набегает целых 182,5%.
Взыскание проходит поэтапно:
- Судебное разбирательство. После него суд выносит соответствующие решение или приказ.
- Исполнительный документ передаётся приставам.
- Сотрудник ФССП запускает дело и даёт ответчику время на добровольное исполнение требования.
- Банковские счета арестовываются, с них списывают средства.
- Из заработка должника удерживается определённая часть.
- Пристав наведывается к должнику домой и описывает его имущество.
Кредитор нацелен, в первую очередь, на возврат средств. Обращение взыскания на приобретённый в кредит или рассрочку актив – крайняя мера.
Итак, мы сравнили между собой 2 формы расчётов. Настало время обозначить их плюсы и минусы.
Какие достоинства и недостатки присущи кредиту?
Для кредита характерен ряд плюсов:
- Его оформляют на длительный срок: минимум – 6 месяцев, максимум – 15 лет.
- Деньги могут быть переданы вам наличными или переводом.
- Потребительский кредит не обладает целевым характером, поэтому эти деньги можно расходовать на что угодно.
- Выданных сумм вполне хватит на совершение больших покупок: можно обзавестись квартирой, автомобилем, бытовой техникой.
Но оформление кредита сопряжено и с отрицательными моментами:
- В случае просрочки долг стремительно увеличивается из-за начисления штрафов.
- Помимо погашения тела кредита, вашей обязанностью становится уплата процентов.
- Одним паспортом дело не обойдётся. При оформлении с вас затребуют другие документы, подтверждающие платёжеспособность.
- Кредитное досье будет внимательно проверяться.
Читайте так же: Стоит ли сейчас брать кредит или лучше не торопиться
Рассрочка или кредит: чему отдать предпочтение?
Каждый человек анализирует своё положение и самостоятельно решает, за чем ему обратиться.
Рассрочка идеально подойдёт тем, у кого есть негативные записи в кредитной истории. Комплект требуемых документов будет минимальным, не нужно дополнительно подтверждать свой доход. При таких условиях высока вероятность одобрения заявки.
Перед подачей заявки на рассрочку обязательно проверьте, нет ли каких-то условий «под звёздочкой», не взимаются ли проценты за пользование ею. Если ничего этого нет, можно смело заключать договор.
Поскольку получить рассрочку не составит особого труда, есть граждане, у которых по 3 кредита и столько же рассрочек (а то и больше!). Если кредитные обязательства «съедают» от 30 до 40% от дохода человека, это уже считается высокой нагрузкой. Многим заёмщикам не под силу справиться с ней, и они оказываются в должниках. К счастью, есть действенный способ разобраться с неуплаченными кредитами и микрозаймами – прохождение банкротства. Процедура помогает раз и навсегда избавиться от давления взыскателей.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
