Чем занимаются отделы досудебного урегулирования?

Банки и МФО имеют право обратиться в суд за принудительным взысканием с первых дней просрочки. Сперва они попытаются решить проблему мирным путём, без привлечения суда. И кредитор, и заёмщик останутся в плюсе, если им удастся достичь компромисса. Должнику не придётся оправдываться перед судом, у него появится время на восстановление платёжеспособности. Кроме того, он может попросить о предоставлении послабления. Если до этого заёмщик вёл себя добросовестно, ему не откажут.

Многие банки, МФО и финансовые учреждения держат в штате специалистов по досудебному урегулированию. Чем же занимаются отделы досудебного урегулирования?

Чтобы добиться возврата задолженности, сотрудники отдела рассылают документы, звонят и пишут неплательщику. В ходе разговора они предлагают различные льготы: кредитные каникулы, отсрочку и пр. Если взыскатели своими действиями ущемляют права заёмщика, он вправе направить жалобу. Её примет руководитель банка/МФО, надзорный или правоохранительный орган. Ещё раз перечислим учреждения, при которых действуют досудебные подразделения:

• коллекторские агентства;
• микрофинансовые компании;
• банки.

В таких организациях вероятность неуплаты долга особенно высока. Взять хотя бы коллекторов – они вообще имеют дело только с неблагонадёжными заёмщиками.

Отделы досудебного взыскания в банках и МФО в основном ведут работу по телефону. Что касается коллекторов, закон № 230-ФЗ позволяет им выезжать к должнику домой. Разумеется, по количеству встреч действуют ограничения.

Специалисты по досудебному урегулированию не имеют права принуждать заёмщика к сотрудничеству. Однако, в случае неисполнения обязательств кредитору разрешается запустить принудительное взыскание. Что ждёт неплательщика, если долг просудят:

• Он больше не сможет воспользоваться кредитными каникулами. Прохождение рефинансирования и реструктуризации тоже будет под запретом.
• Начисление процентов и штрафов продолжится до тех пор, пока не вынесут судебный приказ/вердикт.
• Ответчика обяжут оплатить госпошлину, что приведёт к росту задолженности.
• Если взысканием займутся приставы, они могут начислить исполнительский сбор, что также повлечёт за собой увеличение долга.

Не игнорируйте требования, предъявляемые отделом досудебного взыскания, иначе суд сочтёт ваше поведение недобросовестным. В этом случае на какие-либо льготы можете не рассчитывать.

Вместо того, чтобы «бодаться» с судами, сотрудниками ФССП и коллекторами, постарайтесь разойтись «полюбовно».

Круг полномочий данного подразделения определяется организацией, создавшей его. Разумеется, с опорой на действующие законы. Если обобщить имеющиеся сведения, то отделы досудебного урегулирования обязаны:

• информировать, сколько человек задолжал и из чего состоит долг;
• предлагать разные пути решения вопроса с долгом (рассрочка, кредитные каникулы);
• предупреждать клиентов о том, что ждёт их в случае неуплаты (штрафы, вызов в суд);
• спрашивать, почему возникла просрочка, когда возобновятся выплаты. По вашим ответам они лучше поймут, какие льготы вам предложить.

В обычных ситуациях досудебные структуры взаимодействуют исключительно с заёмщиками (должниками). Но есть и исключения. Если кредитный договор содержит информацию о созаёмщиках и поручителях, банковским специалистам разрешено связываться с ними.

И банки, и МФО реализуют одинаковые мероприятия, направленные на истребование долга. Специалисты осуществляют ряд действий:

• приглашают посетить отделение банка или МФО, чтобы урегулировать вопрос с задолженностью;
• отправляют различные документы, в которых фигурируют сведения по долгу;
• организуют личные встречи (способ актуален для коллекторских компаний);
• рассылают сообщения (голосовые, текстовые);
• звонят по номеру, который содержится в договоре или по тому, что удалось выяснить в ходе уточнения данных.

Сотрудники досудебного отдела соберут документацию и доказательства для обращения в суд. Так, к исковому заявлению могут приложить переписку с неплательщиком. Судья приобщит её к материалам дела.

Как правило, кредиторы ведут запись телефонных разговоров. Имея в своём распоряжении подобные материалы, можно подать жалобу и проанализировать диалог с заёмщиком. Важно: коллекторским агентствам запрещено нарушать лимиты относительно времени и количества звонков. А вот банкам и МФО не нужно их придерживаться. Но поступление ночного звонка от банка/МФО маловероятно, поскольку данные организации не работают допоздна.

Документация, высылаемая должнику в рамках досудебного взаимодействия:

• расчёты величины долга;
• предложения различного характера (к примеру, заключить соглашение об изменении условий, указанных в договоре);
• требование о погашении задолженности (обязательно указывается срок, в которому необходимо это сделать);
• предупреждения о скором запуске судебного разбирательства.

Ничто не мешает должнику самому связаться с досудебным отделом путём отправки письменного или электронного обращения. Он может попросить предоставить рассрочку или кредитные каникулы, указать обстоятельство, приведшее к образованию просрочки. Возможно, специалисты отдела взыскания «сменят гнев на милость».

Что могут предложить должнику отделы досудебного урегулирования

Пока просрочка не наступила, у должника есть шанс достичь компромисса с кредитором. Связаться с кредитной или микрофинансовой лучше сразу после того, как вам станет известно о скорых финансовых проблемах. Тогда вам могут предложить:

• подтвердить, что долг погашен (если средства не поступили на кредитный счёт по причине технического сбоя);
• перенос даты платежа (если на то есть уважительные причины);
• стать участником программы кредитных каникул (федеральной или внутренней, разработанной банком);
• реструктуризацию, изменение условий договора (это позволит уменьшить размер ежемесячных платежей).

Если долг уже образовался, на какие-либо послабления рассчитывать не приходится.

Что ожидать людям с открытой просрочкой? Всё по стандарту: звонки от коллекторов, судебное разбирательство, запреты от приставов. В общем, ничего хорошего. Чтобы не доводить ситуацию до такого, нужно активно взаимодействовать с кредитором.

Должника могут информировать о том, что грозит ему в случае возбуждения судебного процесса и исполнительного производства. Иногда неплательщиков привлекают даже к уголовной ответственности. Заёмщику предложат расплатиться добровольно, если выяснится, что средства получены мошенническим путём. При отсутствии реакции кредитор потребует возбудить уголовное дело.

Взаимодействуя с заёмщиком, специалисты по досудебному урегулированию должны:

• требовать погашения долга только от неплательщика (в некоторых случаях можно обратиться созаёмщикам, наследникам, поручителям);
• соблюдать лимиты, установленные в отношении количества и времени звонков (условие применимо к коллекторам);
• воздерживаться от противоправных действий (не угрожать физической расправой, порчей собственности);
• придерживаться правил обработки персональных данных, не передавать их третьим лицам.

Коллекторские агентства сталкиваются с самыми жёсткими запретами. Они распространяются не только на разговоры по телефону, но и на личные встречи. По сути, им можно только информировать вас о наличии задолженности и просить вернуть её.

Если от внесудебных мероприятий не было никакого толку, взыскатель запустит судебный процесс. Достичь компромисса с кредитором можно даже в самом разгаре слушаний. Так, стороны могут прийти к мировому соглашению и утвердить его в суде.

Как правило, долг всё же просуживают, приставы начинают принудительное взыскание на основании исполнительного листа. Но даже запущенное исполнительное производство не лишает вас возможности достичь компромисса с кредитором.

Вы не располагаете средствами для погашения долга? Подайте заявление о банкротстве. Каждый гражданин РФ имеет право признать несостоятельность (при наличии объективных оснований). Если вам присвоят статус «банкрот», вы можете рассчитывать на списание неуплаченных кредитов и микрозаймов. По окончании процедуры взыскатели потеряют право требовать с вас долг. А у вас появится шанс нормализовать своё финансовое положение.

Грамотная подготовка оказывает огромное влияние на исход процесса. Не все хорошо ориентируются в законах и могут опираться на них при защите своих прав. Чтобы не допустить ошибок при подаче документации, обратитесь к нам. Такая полезная услуга, как юридическое сопровождение банкротства, позволит сберечь ваши время и нервы.