Рефинансирование помогает решить сразу 2 задачи: облегчение текущей финансовой нагрузки и уменьшение итоговой переплаты. Заёмщики с обычными кредитами оформляют его именно из-за первого, а люди с ипотекой хотят перекредитоваться, чтобы получить выгоду в перспективе. Многие задаются вопросом: допустимо ли рефинансировать ипотеку повторно?
Можно ли рефинансировать ипотеку повторно?
Когда оформляется рефинансирование, старые кредиты закрываются, вместо него открывается новый. Во всех банках есть такая программа. Проводится не только перекредитование потребительских ссуд, но и ипотек.
Требования к заёмщику такие же, что и при оформлении нового кредита: он должен быть платёжеспособным, с допустимым показателем долговой нагрузки и положительной кредитной историей. Банк тут в плюсе – за счёт новоприбывшего заёмщика клиентская база наращивается, прибыль растёт.
Рефинансирование несёт преимущества и заёмщику. К ним относятся:
- уменьшение ставки или возможность получить ощутимые льготы;
- снижение ежемесячного платежа и, соответственно, финансовой нагрузки;
- уменьшение общей переплаты.
Ипотека – продукт долгосрочный, и в течение действия договора вы наверняка не раз захотите рефинансировать её. Сначала поводом для этого может стать снижение ставки, потом – получение материнского капитала.
В законодательстве не содержится запрета на повторное рефинансирование. Однако в кредитной истории каждый раз делается пометка, что бралась новая ссуда на закрытие старых.
Хоть подобные записи и не ухудшают кредитное досье, но при повторном обращении за рефинансированием банк увидит, что услуга уже оформлялась.
Читайте так же: Последствия возникновения и неуплаты задолженности по кредитке
Так есть ли возможность рефинансировать ипотеку повторно?
Выходит, повторное рефинансирование ипотеки допустимо, но решение остаётся на усмотрение банка. Некоторые организации отказываются перекредитовывать ссуды, которые уже были рефинансированы. Остальные устанавливают ограничения относительно сумм и количества платежей, внесённых до обращения.
В чём суть рефинансирования ипотеки повторно?
Услуга предполагает выдачу нового кредита, который идёт на погашение старых. Заёмщик изучает предложения разных банков, выделяет самое выгодное и обращается за ним. Запрос можно подать как банку, выдавшему кредит, так и стороннему. Однако не все организации берутся за рефинансирование собственных ссуд, о чём предупреждают на сайте.
Срок рассмотрения заявки на рефинансирование такой же, как на обычный кредит. При обращении в сторонний банк вам предстоит снова заниматься сбором документации, подтверждающей вашу платёжеспособность.
В сравнении с обычным кредитом, рефинансирование – продукт, оформляемый с конкретной целью: погасить действующую задолженность. Здесь банк предъявляет требования не только к заёмщику, но и к ссуде, которую планируется рефинансировать.
Требования касаются:
- Сроков. Кто-то может одобрить рефинансирование, даже если кредит оформлен 3 месяца назад. Другие рефинансируют более старые кредиты;
- Сумм. Программы подразумевают выделение ограниченного количества средств на покрытие старых кредитов;
- Финансовой дисциплины. Человек не допускал просрочек по действующему кредиту.
Достоинства рефинансирования:
- объединение нескольких кредитов, возможность получения доп. средств;
- снижение (при росте доходов) или увеличение срока кредитования;
- возможность замены кредитора, если условия сотрудничества с прежним вас не устраивают;
- уменьшение ежемесячного платежа, благодаря чему вы не выбьетесь из графика;
- снижение процентной ставки и общей переплаты (при подборе более выгодного продукта).
Прежде чем обращаться за рефинансированием, взвесьте все «за» и «против». К этому стоит подходить обстоятельно. Если после рефинансирования вы пойдёте оформлять новые кредиты, вы сведёте на нет всю его пользу. А из-за уменьшения платежа общая переплата может вырасти в разы. Так что всегда взвешивайте, целесообразно ли перекредитовываться в вашем случае.
Читайте так же: Что делать, если приставы списывают деньги, а долг не уменьшается
Как рефинансируется ипотека повторно?
Ипотека оформляется на более длительный срок, нежели потребительский кредит, при её выдаче надо соблюсти целый ряд условий. Помимо подписания договора, производится передача приобретаемой недвижимости в качества залога.
Если ипотека рефинансируется впервые, кредитор обязательно удостоверится, всё ли в порядке с предметом залога. Банк проверяет, владеет ли ею заявитель, не проводились ли там незаконные перепланировки, не занижена ли её стоимость.
При оформлении ипотеки продавец обязан сам собрать все необходимые документы на жильё. Когда ипотека рефинансируется повторно, ответственность по подготовке документации возлагается на заёмщика.
Если вы планируете рефинансировать ипотеку, вас ожидают дополнительные затраты: квартиру будут оценивать, оформлять новую страховку. Плюс придётся выплатить проценты, набежавшие за этот период.
Не все ипотечные кредиты подлежат рефинансированию. Банк не возьмётся перекредитовывать ссуду, работа с которой будет сопряжена с трудностями. Не рефинансируется ипотека, открытая или частично погашенная с использованием материнского капитала (из-за необходимости выделения долей на детей).
В каких случаях целесообразно повторно рефинансировать ипотеку?
Перед подачей заявки рассчитайте, действительно ли повторное рефинансирование принесёт вам выгоду.
Повторное рефинансирование актуально в следующих ситуациях:
- Действующая ставка отличается от новой на 2% и более;
- При появлении ребёнка в семье. У семей с детьми есть возможность рефинансировать ссуду по программе «Семейная ипотека»;
- Есть необходимость в изменении условий договора. К примеру, вы вступили в брак, и супруг изъявил желание стать созаёмщиком;
- При слишком высокой закредитованности. Но не забывайте, что каждое повторное рефинансирование влечёт за собой рост общей переплаты.
Повторное рефинансирование окажется невыгодным в следующих ситуациях:
- Обращение за услугой до налогового вычета. Вы потеряете право на налоговый вычет, если будете рефинансировать ссуду в фирме, не располагающей банковской лицензией;
- При наличии невыгодных условий перекредитования в основном договоре. Например, необходимость платить комиссию за досрочное погашение;
- Когда рефинансирование приводит к увеличению кредитной нагрузки (такое возможно из-за выделения банком доп. средств);
- Вы вносите аннуитетные платежи, до полного погашения ссуды осталось меньше половины срока. Тогда рефинансирование только увеличит общую переплату.
Так что перед отправкой заявки учтите все дополнительные затраты и прикиньте, станет ли повторное рефинансирование выгодным для вас.
Читайте так же: Приставы списали деньги за СВО
Когда банки отклоняют заявки на повторное рефинансирование ипотеки?
Если вы не соответствуете требованиям потенциального кредитора, то закономерно получите отказ. Рефинансирование – тоже кредит, решение о его предоставление остаётся на усмотрение банка. И последний не обязан объяснять причины отказа.
Основания для отклонения запроса:
- несоответствие залога требованиям банка;
- испорченное кредитное досье. Банк просматривает все записи за 7 лет, акцентируя внимание на просрочках;
- низкий уровень платёжеспособности или высокий показатель долговой нагрузки.
Предположим, вам отказали в рефинансировании. Обидно, но не смертельно. Но как быть, если вы не в состоянии вносить платежи в прежнем режиме?
Обратитесь в банк за ипотечными каникулами или реструктуризацией. Такие меры дадут возможность не выбиться из графика.
Если заявки на рефинансирование и реструктуризацию отклонены, а вам не под силу исполнять взятые на себя обязательства, пройдите банкротство.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
