Многим известно, что за задержку платежа по кредитке неизбежно последует штраф. Причём это – самое меньшее из зол. Если заёмщик будет долго игнорировать взятые на себя обязательства, кредитор прибегнет к более кардинальным мерам.
С чем столкнётся должник после возникновения и неуплаты задолженности по кредитке?
В результате возникновения и неуплаты задолженности по кредитке возможен целый ряд негативных последствий:
- вам урежут кредитный лимит;
- кредитор применит финансовые санкции (речь о штрафах, пени, повышенных процентах);
- банки будут отклонять заявки на ссуды;
- кредитное досье испортится;
- будут поступать звонки и сообщения от коллекторов;
- придётся общаться с сотрудниками отдела взыскания;
- банковские счета арестуют;
- долг начнут взыскивать в судебном порядке;
- с банковских карт начнут удерживать деньги;
- часть зарплаты будут списывать в счёт погашения задолженности;
- вас периодически будет навещать пристав;
- вам запретят покидать страну;
- имущество опишут и продадут с торгов;
- особо злостных неплательщиков привлекут к уголовной ответственности.
Первым делом банк прибегнет к финансовым санкциям: начислению повышенных процентов, штрафов, пеней. Из-за этого переплата за пользование кредиткой значительно увеличится.
Читайте так же: Что делать, если приставы списывают деньги, а долг не уменьшается
Порядок расчёта по кредитке
Если вы редко покупаете что-то с помощью кредитки, и расплачиваетесь до истечения льготного периода, разобраться в схеме начислений не составит труда. В противном случае задача усложняется.
Расходы
Деньги на кредитной карте являются собственностью банка. Это такой же кредит, за пользование которым заёмщик платит проценты. Ставка указана в договоре, подписанном обеими сторонами.
Величина стандартной ставки – от 21% до 34% в год. Если вы не соблюдаете график платежей, она может быть увеличена до 50 и более процентов.
Если рассчитаться с банком до истечения грейс-периода (который составляет от 55 дней до 1 года), вас освободят от уплаты процентов. В этом случае вам придётся заплатить лишь за годовое обслуживание и СМС-информирование. Вы можете сэкономить ещё больше денег, отключив СМС-сервис, и выбрав кредитку с бесплатным обслуживанием.
Проценты
Они взимаются в том случае, если вы не погасили долг перед банком до истечения льготного периода.
Штрафы
При просрочке каждый банк действует по-разному. Кто-то штрафует неплательщика, но большинство завышает действующий процент.
Если клиент внёс сумму, которой не хватит на погашение всей задолженности, её распределение идёт так:
- Сначала гасятся просроченные проценты;
- Затем – пропущенный платёж;
- После этого идёт погашение штрафов и пеней;
- Далее покрываются текущие проценты;
- Потом – основной долг (очередной платёж);
- Остаток направляется на погашение иных платежей, предусмотренных договором или законом.
Договоры, заключённые после 1 июля 2024 года, предусматривают сначала зачёт процентов и основной задолженности, и только потом – списание штрафов.
Поправки, внесённые в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите», облегчат долю заёмщиков – благодаря им в первую очередь будет уменьшаться именно тело кредита. Погашение неустойки станет вторичной задачей.
Читайте так же: Приставы списали деньги за СВО
Как кредиторы работают с задолженностью по кредитке
Когда по кредитке возникает неуплата задолженности, банки приступают к стандартным мероприятиям по возврату средств. Просрочка влечёт за собой блокировку кредитного лимита – доступ к деньгам банка будет закрыт.
1 стадия: попытки договориться полюбовно
Просрочка образуется на следующий день после пропуска платежа. Тогда клиенту начинают поступать звонки из отдела взыскания. Его информируют о наличии долга и спрашивают, когда ожидать средств.
Обычно этот этап длится от 1 до 2 месяцев после первой просрочки. Но он может затянуться, если клиент платит, но вносимых сумм недостаточно для погашения долга.
2 стадия: подключение коллекторов
Если вы никак не реагируете, требования к вам ужесточаются. Взыскание делегируется коллекторам. Они будут выезжать к вам на дом, уговаривать вас продать какие-то активы, перезанять деньги у родственников/в МФО. Это будет продолжаться около 6 месяцев.
3 стадия: просуживание долга
Если задолженность не такая большая (до 500 000 руб.), кредитор обратится за судебным приказом. Должнику даётся некоторое время, чтобы его обжаловать. Если он этого не сделает, акт начнёт действовать. В этом случае к делу подключатся приставы, наделённые широким кругом полномочий (в сравнении с коллекторами).
4 стадия: возбуждение исполнительного производства
После получения исполнительного документа пристав запускает дело. У должника будет 5 суток на то, чтобы расплатиться добровольно. Если он упустит эту возможность, его обяжут произвести оплату ещё и исполнительского сбора (7% от задолженности, но не меньше 1 000 руб.).
Чтобы исполнить требование суда, сотрудник ФССП прибегает к различным мерам: аресту счетов, списанию средств из зарплаты и с карт, вынесению запретов.
5 стадия: альтернативная
Если попытки что-то истребовать с вас были безуспешны, банк вправе продать долг коллекторам (если в договоре присутствует такой пункт). Тогда коллекторское агентство станет вашим новым кредитором.
Банк решает сам, когда переходить от одного этапа взыскания к другому. До истечения 3 лет с момента просрочки он волен выбирать, какими методами добиваться возврата (естественно, в пределах закона).
Обычно всё происходит так: после 3 месяцев просрочки взыскание делегируют коллекторам, где-то через 8 месяцев долгом начинает заниматься ФССП.
Какая сумма задолженности по кредитке становится поводом для запуска взыскания?
Размер задолженности здесь вторичен – на первое место выходит длительность просрочки. Если человек регулярно задерживает платежи, но в конечном итоге они поступают, максимум, что грозит ему – это штрафы. Для банка это показатель, что клиент пытается следовать графику. Поэтому дальше предупреждений дело вряд ли зайдёт.
Даже если долг слишком маленький, не надейтесь, что вам его простят. Рано или поздно банк взыщет то, что ему причитается – вместе с процентами и неустойками.
Читайте так же: Удерживают ли приставы командировочные деньги при взыскании долгов
Получение прибыли – основная цель любого банка
Необходимо помнить одно: банк стремится всеми законными способами приумножить свой капитал.
Кредитор не останется в минусе, даже если оплата будет поступать с задержками – так у него появится повод начислить больше процентов.
Итак, важные моменты в деятельности кредитных учреждений:
- Они всегда пытаются отделаться «малой кровью», взыскав долг до суда. Суд – это крайняя мера;
- На взыскание мелких долгов уходит слишком много времени и денег, поэтому их часто переуступают коллекторам;
- Активные и погашенные просрочки отражаются в кредитном досье, что становится основанием для отказа в оформлении новых ссуд;
- Кредитор не станет закрывать глаза на долг. Пока они не получат всё до копейки, взыскание не прекратится;
- Ваши жизненные трудности мало волнуют банки. Один раз они могут пойти навстречу и оформить кредитные каникулы, но на этом их «щедрость» закончится.
Пристав настойчиво требует денег, а их нет и не предвидится? Если у вас возникли неуплаты задолженности по кредитке и вам больше не под силу исполнять обязательство перед кредитором, задумайтесь о банкротстве. При успешном прохождении процедуры вам спишут просроченные кредиты, займы, налоги и пр. А взыскатели потеряют право предъявлять вам свои требования.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
