В 2019 году в нашей стране ввели упрощённый режим налогообложения – налог на профессиональный доход (НПД). Граждан, получающих доходы от личной трудовой деятельности, стали называть самозанятыми. В сравнении с лицами, работающими по трудовому договору, у самозанятых гораздо ниже шансы на получение ипотеки. А если её и выдадут, то на менее выгодных условиях.
Где самозанятый может получить ипотеку?
Самозанятые могут рассчитывать на получение средств от Совкомбанка, банка «Открытие», Альфа-Банка, ВТБ, Росбанка, Сбера.
Пока только эти банки готовы предоставить им кредит под залог недвижимости. Но условия будут не слишком привлекательными.
Банк сомневается в платёжеспособности самозанятого. Чтобы как-то обезопасить себя от невозврата, кредитор завышает ставку и уменьшает величину выдаваемой ссуды.
Однако условия кредитования можно улучшить, следуя приведённым далее рекомендациям. Если требования будут выполнены, один из банков охотно предоставит вам жилищный кредит.
Читайте так же: Можно ли подать иск на банкрота
Есть ли шанс взять ипотеку, если вы самозанятый: что от них требуют банки?
В сравнении с человеком, работающим по найму, самозанятый столкнётся с более «неудобными» условиями кредитования. Кредиторы не уверены в том, что такой заёмщик сможет строго следовать графику платежей. В этом плане они больше доверяют людям, работающим официально – им стабильно платят оклад.
Самозанятые могут получить ипотеку на следующих условиях:
Первоначальный взнос выше, чем у остальных
Для работающих по ТК этот взнос составляет всего 10% от кредита, для самозанятых он куда выше – от 15 до 30%. Увеличивая взнос, банк получает подтверждение того, что клиент настроен серьёзно.
Недвижимость принимается в залог целиком, вне зависимости от того, каков был ваш вклад. Если от клиента долго не будут поступать платежи, у банка возникнет право изъять недвижимость для продажи.
Увеличенный первоначальный взнос – обязательное требование для самозанятого. За пользование ипотекой им придётся платить где-то 19% годовых.
При подаче заявки не получится обойтись минимальным набором документов
Кому-то выдают ипотеку на основании пары справок и документов, но такая ситуация явно не про плательщиков НПД. Им придётся изрядно попотеть, чтобы собрать как можно больше документальных подтверждений своего заработка (и показать, что он стабильный).
Программы субсидирования ставки недоступны самозанятым
Единственное право, закрепляемое за ними – на перекрытие части ипотеки материнским капиталом. Остальные меры господдержки на них не распространяются.
Ипотека на постройку дома – под запретом
В публикуемой рекламе банки оповещают самозанятых, что не готовы финансировать их при строительстве частного дома.
Требования, предъявляемые и к самозанятым, и к работающим по найму
Характеристики, одинаковые и для тех, и для других:
- Максимально и минимально допустимый возраст потенциальных клиентов;
- Кредитный рейтинг на приемлемом уровне и положительная кредитная история;
- Трудовой стаж – не менее 3 месяцев (лучше больше);
- Ипотека выдаётся максимум на 30 лет;
- Величина кредита – от 300 000 до 60 000 000 руб.
Несмотря на то, что все основные условия одинаковые, ставка и первоначальный взнос всегда будут завышены. Однако есть способы «переломить» ситуацию в свою сторону.
Читайте так же: Рефинансирование или реструктуризация кредита: что выбрать заемщику
Как самозанятому оформить ипотеку на выгодных условиях?
Безусловно, трудящимся по ТК гораздо проще получить жилищный кредит, нежели самозанятым. При соблюдении нижеприведённых советов последние могут уравнять свои шансы со всеми остальными категориями заёмщиков.
Поиск работы по найму
Можно устроиться не на полную ставку или вообще удалённо. Важно лишь то, чтобы с вами заключили трудовой договор и платили зарплату на карту. Размер дохода не столь важен. Вам не составит труда достать справку о заработке, поскольку за вас будут платить взносы в ПФР.
Плюсы от официального трудоустройства:
- Появление права на получение налогового вычета;
- Повышение доверия со стороны кредитора;
- Возможность уменьшить процентную ставку;
- Получение доступа к федеральным программам ипотеки и прочим мерам господдержки.
Привлечение созаёмщика
Как правило, роль созаёмщика берёт на себя жена/муж или другой человек, состоящий в близком родстве с клиентом. Вероятность шанса одобрения ипотеки самозанятому станет выше, если появится второй человек, с которого можно взыскать весь долг. К числу лучших созаёмщиков кредиторы относят людей, работающих в банках, правоохранительных органах, гос. структурах, а также находящихся на военной службе. Если созаёмщик – тоже плательщик НПД, это не сыграет вам на руку. Банки будут к вам более лояльны, если вы привлечёте ИП к заключению сделки.
Внесение увеличенного первоначального взноса
Допустим, минимум, который требует кредитор – это 22%. Заполняя заявку, пропишите, что сможете внести 30% (конечно, если такая возможность действительно имеется).
Подтверждение своего заработка
Укажите в заявке, что сможете предоставить документальное подтверждение своих доходов, даже если в выбранной программе кредитования нет такого требования. Первоначальную оценку потенциального клиента даёт скоринговая система, затем его финансовая дисциплина анализируется людьми. Вы повысите свою репутацию в глазах банка, если пойдёте на такой шаг.
Закрытие ранее оформленных кредиток и кредитов
Когда рассматривается заявка, банк учитывает общий показатель долговой нагрузки. Если у вас дома есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, их лучше закрыть. В противном случае банк засчитает лимит по ним в кредитную нагрузку.
Что выступит подтверждением заработка самозанятого при оформлении ипотеки?
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, прикиньте, в состоянии ли вы платить за пользование ею. 2,4 млн руб. – максимальный годовой заработок самозанятого; при превышении этого порога уже надо регистрироваться в качестве ИП.
Рассматривая заявку, кредитор сопоставляет между собой заработок и размер ежемесячных выплат. Максимальная доля зарплаты, которая может уходить на оплату кредитов – от 40 до 60%.
Подтверждением получения определённого заработка у самозанятого могут стать:
- справка о том, что вы зарегистрированы как самозанятый (запрашивается через приложение «Мой налог»);
- справка о полученных гонорарах (формируется в том же приложении);
- выписка по счёту, на который заказчики перечисляют оплату.
Читайте так же: В какой срок судебные приставы перечисляют деньги взыскателю
Самозанятый: с какими нюансами сопряжён данный статус?
«Самозанятыми» называют людей, которые ведут собственную трудовую деятельность (умственную или физическую) и получают от неё доход, с которого платят налог государству. Отпускные и больничные самозанятым не полагаются, их прибыль напрямую зависит от количества выполненных заказов.
Получается, это не индивидуальный предприниматель, но и не простое физическое лицо. Законодатель учредил данный статус, чтобы как-то упорядочить сбор налогов с таких людей. При этом самозанятым не надо вести никакую отчётность – всё максимально упрощено.
В отношении самозанятости действует ряд ограничений:
- Некоторые виды деятельности (вроде агентской) под запретом. Это не относится только к тем, кто доставляет товары из сетевых магазинов и носит с собой терминал для оплаты;
- Возможна продажа только тех товаров, которые изготовлены самостоятельно;
- Запрещён найм сотрудников. Несколько самозанятых могут объединиться для работы над одним проектом, однако их деятельность должна быть независимой друг от друга;
- Максимальный доход – 2,4 млн руб. в год. Дальше надо либо регистрироваться как ИП, либо ждать, пока наступит новый календарный год.
И официально трудоустроенные граждане, и самозанятые наделены равным правом на прохождение банкротства. Свяжитесь с нами, и мы расскажем, как списать долги, будучи плательщиком НПД.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
