Договор на крупный кредит может действовать в течение нескольких лет. Но время идёт, и всё меняется. Перемены могут быть как положительными (снижение ставок), так и отрицательными (возникновение у заёмщика проблем с финансами). В этом случае возникает необходимость рефинансировать или реструктуризировать долги.
Однако многие клиенты банков не видят различий между этими двумя понятиями. В статье рассмотрим, что выбрать заемщику.
Для чего оформляется рефинансирование и реструктуризация кредита?
В чём смысл рефинансирования? Вы оформляете новый кредит и используете полученные средства, чтобы погасить старый. Поводом для обращения за услугой не всегда становятся финансовые проблемы. Цель оформления рефинансирования – это обычно экономия (за счёт сниженной ставки и уменьшения итоговой переплаты).
Под реструктуризацией понимается одна из мер финансового оздоровления. Основание для ввода процедуры – отсутствие у заёмщика возможности вносить платежи в прежнем объёме и по старому графику. После её оформления банк перестанет начислять штрафы, рост задолженности удастся сдержать.
У рефинансирования и реструктуризации есть свои плюсы и минусы: что же выбрать заемщику? Выбор в пользу одной из услуг осуществляется с опорой на цель, которую преследует заёмщик.
Ещё один пункт, важный при выборе – соответствие требованиям. Для оформления рефинансирования понадобится быть платёжеспособным и иметь хорошую кредитную историю. Желающим пройти реструктуризацию нужно будет подготовить весомые доказательства своего сложного материального положения.
Итак, основная цель рефинансирования – экономия, реструктуризации – сдерживание роста долга. В этом и есть их главное отличие.
Читайте так же: В какой срок судебные приставы перечисляют деньги взыскателю
Если вам стало не под силу платить кредит в прежнем режиме, эти финансовые продукты окажутся как раз кстати. Чтобы избежать ухудшения своего положения, нужно изучить принцип работы каждого из них.
Рефинансирование: что подразумевается под этим понятием?
Эту услугу ещё называют перекредитованием. По сути, это целевой кредит, выдаваемый на погашение действующего обязательства.
Чтобы вам одобрили рефинансирование, вы должны соответствовать требованиям банка.
Выбираем программу рефинансирования: чему уделить внимание?
Перед обращением за этой услугой нужно тщательно взвесить все «за» и «против», ведь вы снова берёте полноценный кредит. Следует учесть ряд нюансов:
- На какой срок и какая сумма вам выдаётся. Обязательно просчитайте, не останетесь ли вы в минусе;
- По какую ставку оформляется рефинансирование. Ошибочно будет думать, что процент по рефинансированию всегда ниже, чем по действующему кредиту. У банка нет цели сберечь ваши средства – они предлагают то, что актуально сейчас. Ставка может вырасти ещё больше;
- С какими дополнительными расходами придётся столкнуться. Речь идёт о страховке, платных услугах, комиссиях за погашение кредита раньше срока;
- Какие требования выдвигает кредитор. Удостоверьтесь, что отвечаете им в полной мере;
- Условия погашения открытых ссуд. В этом плане у каждого банка свой подход. Кто-то требует предоставить справку о том, что погашенные обязательства действительно закрыты. Её оформление может занять некоторое время, новому кредитору это не понравится, и он повысит процент.
При рефинансировании вам могут выдать бóльшую сумму, чем требуется. Такая щедрость может привести к росту задолженности. Также следует объективно оценивать возможную выгоду. Если её вообще нет, или разница в ставках 1%, лучше не ввязываться в это.
Чем хорошо и чем плохо рефинансирование кредита?
Рефинансированию присущи следующие преимущества:
- Возможность получить сумму сверх необходимой. Но не спешите давать своё согласие – это может только увеличить ваш долг;
- Вы не выбьетесь из графика, в кредитной истории не появятся негативные записи;
- Снижение ставки;
- Объединение нескольких кредитов в один, снижение ежемесячного платежа;
- Уменьшение общей переплаты.
Без минусов тоже не обошлось:
- Возможное увеличение ставки;
- Невозможность рефинансирования новых кредитов (перекредитовываются только те ссуды, которые оформлены как минимум полгода назад);
- Отклонение заявки при наличии просрочек.
Читайте так же: Какие существуют разновидности кредитных карт
Под этой процедурой понимается внесение изменений в уже существующий договор. Для этого нужно обращаться в банк, выдавший кредит. При этом клиент должен предоставить документальное подтверждение своих финансовых проблем.
Реструктуризация – один из способов урегулировать вопрос с задолженностью до суда. Человек начинает платить в посильном для себя режиме (по договорённости с банком), благодаря чему штрафы больше не начисляются, а дело не передают приставам.
Гражданин имеет право пройти реструктуризацию:
- воспользовавшись одной из мер господдержки;
- став участником программы, разработанной банком.
Федеральная программа кредитных каникул
Даже если политика банка не позволяет оформить реструктуризацию, закон закрепляет за гражданами РФ право на получение отсрочки. Важно понять, отвечаете ли вы требованиям, перечисленным в нормативных актах.
Категории лиц, которые могут рассчитывать на предоставление отсрочки:
- Люди, чей доход снизился на 30% и те, кто живёт в зоне ЧС;
- Мобилизованные, зачисленные в ряды ВС РФ на основании контракта, а также члены их семей.
После выдачи кредитору исполнительного листа применение кредитных каникул невозможно. Отсрочка предоставляется единоразово за весь период действия договора.
Программы реструктуризации кредита, предлагаемые банками
Цель кредиторов – получить назад свои деньги и минимизировать потери. Если у заёмщика есть уважительные причины для неуплаты, он пойдёт на компромисс. Вы можете рассчитывать на реструктуризацию, если:
- у вас появился иждивенец;
- вы тяжело заболели или стали инвалидом;
- вам сильно урезали зарплату;
- вас уволили (или вы сами уволились в силу объективных обстоятельств).
Решение по предоставлению реструктуризации остаётся за банком. Частые причины для отклонения заявки: отсутствие подтверждающих документов и не слишком серьёзное (по мнению банка) основание для обращения.
В каком случае подойдёт рефинансирование, а в каком – реструктуризация: что выбрать заемщику?
У рефинансирования и реструктуризации разные назначения. Что выбрать заемщику: первое подойдёт только тем, кто не допускал просрочек и имеет хорошее кредитное досье.
Обращаться за рефинансированием следует тем, кто:
- нашёл предложение с более выгодной ставкой и хочет им воспользоваться;
- недоволен сотрудничеством с банком, изначально выдавшим кредит, и планирует уйти в другой;
- потерял часть зарплаты;
- желает уменьшить кредитные расходы.
Желающих оформить реструктуризацию куда меньше. Но она может принести пользу в следующих случаях:
- У вас временные трудности, из-за которых внесение ежемесячных платежей стало невозможным;
- Вы не в состоянии следовать прежнему графику платежей. Реструктуризация поможет защитить имущество от продажи на торгах;
- Вам уже начисляют неустойки. После ввода реструктуризации рост задолженности остановится, вы сможете расплатиться с кредитором в посильном для себя режиме.
Из-за реструктуризации кредитная история ухудшается, поэтому на этот шаг идут в крайнем случае (если рефинансирование недоступно).
Читайте так же: Принципы получения и возврата денег в МФО
Вашу заявку отклонили: как быть заемщику?
Рефинансирование является целевым кредитом, при рассмотрении заявки на него банк тщательно изучает вашу финансовую репутацию. Перед обращением проверьте, всё ли нормально с вашей кредитной историей, какой у вас показатель долговой нагрузки, а также подготовьте нужную документацию. Если вы запрашиваете большую сумму, позаботьтесь о наличии залога или привлеките поручителя.
Банки с большой неохотой рефинансируют ранее рефинансированные и реструктуризированные кредиты.
Если кредит уже рефинансировался, и теперь возникла необходимость в его реструктуризации, банк может пойти навстречу. Ему важно получить всё причитающееся, пусть даже медленно и малыми частями. Но опять же – нужно быть готовым к любому решению.
Если у вас нет документального подтверждения финансовых проблем, или вы слишком долго задерживали платежи, не удивляйтесь отказу.
Банк не соглашается на реструктуризацию, а денег для уплаты долгов нет? Выход есть – подайте заявление на банкротство. Процедура направлена на освобождение от непосильных обязательств. Мы готовы оказать помощь со сбором документации и прохождением банкротства. Не ждите, пока долги вырастут до «космических» масштабов – решите проблему уже сейчас!
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
