Под кредитной историей понимается совокупность сведений, касающихся обязательств граждан. Туда заносят всю информацию про кредиты и микрозаймы: сколько вы платите по ним в месяц, на сколько просрочили платёж, какова величина долга, когда вы подавали заявки и что вам ответили. Наполнение кредитной истории происходит за счёт передачи данных судебными приставами, коллекторами, банками и МФО. Запросив отчёт, заёмщик может ознакомиться с ними. Из статьи вы узнаете, влияют ли микрозаймы на кредитную историю.
Отражаются ли сведения о микрозаймах в кредитной истории?
Закон № 218-ФЗ (далее – Закон) регламентирует порядок ведения кредитных историй. Там говорится о том, как собираются передаются данные, из чего состоят открытая и закрытая части КИ, как предоставляются отчёты.Кредитная история формируется с целью систематизации сведений обо всех обязательствах, которые заёмщик взял на себя. Принимая решение по поданной заявке и рассчитывая предельную долговую нагрузку, кредиторы всегда обращаются к ней.Влияют ли микрозаймы на кредитную историю?
Данные о микрозаймах способствуют как улучшению, так и ухудшению кредитной истории. Всё зависит от того, своевременно ли вы вносите платежи.Если у вас большое количество займов и вы много по ним платите, задерживаете платежи, имеете просуженный долг или проходите банкротство, кредитный рейтинг снизится. Постепенно закрывая действующие и просроченные микрозаймы, вы добьётесь улучшения кредитной истории. Но нужно понимать, что это не быстрый процесс.Источники, от которых бюро кредитных историй (БКИ) получают сведения об обязательствах, перечислены в статье 5 Закона.
Среди них числятся и МФО. Порядок передачи данных выглядит следующим образом:Получая микрозайм, гражданин соглашается с тем, что данные о его новом обязательстве отправят в БКИ и занесут в кредитную историю.Происходит отправка сведений в БКИ.Пока действует договор микрозайма, в кредитную историю вносятся дополнения. В ней отражаются как своевременное внесение, так и пропуск платежей.Срок хранения записей в КИ ранее составлял 10 лет, с 2022 года он уменьшился до 7 лет. Кредитное досье будет объёмным, если вы часто обращаетесь за кредитами и микрозаймами.
Быстрое удаление сведений из КИ невозможно.
Читайте так же: Как оформить и подать заявление о приостановлении исполнительного производства
Кто ещё участвует в формировании кредитных историй?
В полномочия БКИ входят получение, обработка и хранение сведений, касающихся обязательств заёмщика. Выдачей займов они не занимаются. Бюро высылает эти данные кредитору или суду, если от тех поступил соответствующий запрос. 2 раза в год заёмщик имеет возможность бесплатно запросить отчёт из своей КИ. Кто может передавать в бюро сведения о микрозаймах:Сама МФО, принявшая положительное решение по заявке на выдачу ссуды;Коллекторское агентство, которому МФО переуступило право на взыскание;Судебные приставы, которые занимаются принудительным взысканием просуженного долга.
Как влияют микрозаймы на кредитную историю?
Сведения о выдаче займа, внесении платежа, отклонении заявки или совершении иного действия передаются в БКИ в течение 2 рабочих дней. Постепенно кредитная история наполняется данными, предоставленными кредитором. Расчёт индивидуального рейтинга происходит с опорой на эти записи.Когда клиент запрашивает экпресс-займ, МФО часто обращаются к этому показателю. С помощью индивидуального рейтинга компания сможет быстро проверить платёжеспособность заёмщика и оценить возможные риски, не изучая КИ целиком.Сведения о действующем займеНужно знать, что именно МФО передаёт в бюро, чтобы оценить влияние микрозаймов на кредитную историю.Сведения, направляемые в БКИ, приведены в статье 4 № 218-ФЗ.
МФО сообщает:сколько денег и когда вам выдала;к какой дате вы должны полностью выплатить предоставленную ссуду (если займ оформлен на долгий срок, такая дата может быть не одна);сколько длится грейс-период (если таковой имеется);какова величина ежемесячного платежа, когда его нужно внести (при наличии такого условия в договоре);какие изменения вносились в договор (к примеру, МФО позволила отсрочить платёж);когда и сколько было внесено по факту;какую сумму задолжал заёмщик, на сколько просрочен платёж;какова полная стоимость микрозайма (учитываются проценты и прочие начисления).Эта информация отображается в закрытой части кредитного досье.
Уточнения и дополнения вносятся по мере поступления новых сведений.Принимая решение о выдаче займа, МФО смотрит, сколько заявок человек уже подал и сколько раз ему отказали. Но эти данные не учитываются при расчёте кредитного рейтинга.
Читайте так же: Как погасить кредитную карту с помощью другой кредитной карты
Информация о возникшей просрочке
Образование просрочки происходит в том случае, когда человек нарушает график платежей. Сперва МФО попытается истребовать её своими силами. Если не получится – делегирует эту обязанность коллекторам или приставам. Сведения, передаваемые в БКИ в ходе взыскания:сколько длится просрочка;сколько должен человек (здесь учитывается и неустойка, размер которой прописан в договоре);подробности по делу о взыскании (когда вынесли решение, его номер, какие суммы присудили выплатить);платежи, поступившие и взысканные в пользу кредитора.Индивидуальный рейтинг снизится, если в кредитную историю занесут указанные сведения.
Из-за негативных записей в КИ кредиторы будут думать, что вы недостаточно благонадёжны.Сведения, отражающиеся в кредитной истории заёмщика, проходящего банкротство:Процедуры, вводимые в ходе признания несостоятельности (реструктуризация, реализация);Правонарушения, совершённые банкротящимся заёмщиком;Признаки, указывающие на фиктивность или преднамеренность банкротства (если таковые имеются);Проведение расчётов с кредиторами, списание долгов.
Негативное влияние микрозаймов на кредитную историю
Ранее мы упоминали о том, что сведения от МФО способны как улучшать, так и ухудшать состояние кредитной истории. Вам следует ждать ухудшения рейтинга и кредитного досье, если:у вас много непогашенных займов и кредитов, и вы каждый месяц вносите по ним внушительные платежи. Чем выше показатель долговой нагрузки, тем сильнее страдает платёжеспособность заёмщика;вы имеете открытые просрочки. Это указывает на вашу недобросовестность и заставляет кредитора задуматься – а стоит ли доверять вам деньги;ваш долг взыскивается принудительно.
Это говорит о том, что вы не в состоянии погасить его добровольно;вы проходите банкротство, чтобы списать долги. Данный факт является подтверждением вашей неплатёжеспособности, неспособности рассчитаться по долгам.Кредитная история станет хуже, если вы слишком часто обращаетесь за кредитами и микрозаймами. Большое количество заявок – показатель того, что у вас серьёзные финансовые проблемы, вам не хватает имеющегося заработка и вы остро нуждаетесь в деньгах.
Читайте так же: Списание долгов по истечении срока давности - Всё, что нужно знать!
Повышение кредитного рейтинга с помощью микрозаймов
Если заёмщик своевременно рассчитывается с банками и МФО, не пропускает платежи, кредитная история наполнился положительными записями.Полностью или частично погасив задолженность, вы добьётесь улучшения кредитной истории. Если все ваши обязательства уже погашены, есть другой вариант – оформить небольшие займы по специальным программам МФО. При постепенной выплате ссуды происходит улучшение кредитного досье.Чтобы повысить рейтинг, придётся запастись терпением. На его исправление уйдёт много месяцев или даже лет.Допустим, долги перед МФО списали в рамках банкротства.
Изменится ли КИ в лучшую сторону?
Увы, ответ отрицательный. Однако человек освободится от непосильной долговой нагрузки. Нужно быть готовым к тому, что в течение первых двух лет вам вряд ли одобрят новую ссуду. На протяжении 5 лет после банкротства вам придётся информировать потенциальных кредиторов о своём статусе.
Хотите узнать, с какими тонкостями и последствиями сопряжено признание несостоятельности?
Свяжитесь с нами.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов.По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
