Летом прошлого года ставки упали, и цены подскочили практически на всё. Возросла и итоговая стоимость кредитов. В текущем году мы наблюдаем такую же тенденцию. Тем, кто хочет взять ипотеку или приобрести что-то дорогостоящее в кредит, важно знать, не станет ли это затея убыточной.
Эксперты сходятся на том, что в 2024 году выплачивать кредиты будет ещё сложнее. Тяжелее всего придётся новым заёмщикам и получателям чёрной зарплаты – для них процент будет гораздо выше. Действие льготных программ кредитования продолжится. Если в них и внесут изменения, то незначительные. Стоит ли сейчас брать кредит или лучше не торопиться, рассмотрим далее.
Стоит ли сейчас брать кредит или лучше не торопиться: причины подорожания кредитов
Выделяют 2 фактора, влияющих на условия кредитования в любом банке:
- требования, фигурирующие в законодательстве;
- ключевая ставка, установленная Центробанком.
Стремительный рост ставки (с 7,5% до 16%) в прошлом году отрицательно сказался на стоимости кредитов и займов. Это произошло, в основном, из-за ускорившейся инфляции и упадок экономики в РФ.
Банки стремятся наращивать прибыль, поэтому даже не ожидайте, что установленная ими ставка будет ниже ключевой. Это противоречит их интересам.
Новым клиентам предлагаются продукты с завышенным процентом. Ставки по уже действующим договорам остаются неизменными.
Требования по льготным программам более жёсткие и закреплены законодательством. Банки обязаны следовать им вне зависимости от того, выгодны они или нет.
Требования к заёмщикам продолжат ужесточать. При возникновении каких-либо сомнений банк будет отклонять заявку.
Получается, обращаться за кредитом в начале текущего года – не самая лучшая идея.
Если у вас нет острой нужды в заёмных средствах, подавать заявку не стоит. Рекомендуем связываться с банком/МФО только в том случае, когда без них действительно не обойтись (ребёнок тяжело заболел или не смог пройти в желаемый ВУЗ на бюджет).
Читайте так же: Как осуществляется оценка имущества ФССП
Условия кредитования и способы ознакомления с ними
Кредитные организации зачастую умалчивают о том, что условия по ссудам стали хуже. И, между тем, во всеуслышание объявляют о повышении ставок по вкладам.
Как только банк увеличивает ставки по депозитам, проценты по кредитам тоже становятся выше. Эти явления взаимовытекающие и позволяют финансовым учреждениям «держать баланс».
Чтобы изучить действующие ставки, воспользуйтесь агрегатором банковских услуг (Банки.ру, Выберу.ру, Сравни.ру).
Вы выбираете кредит: на какие условия обратить внимание?
Выбирая продукт, человеку нужно ответить на 2 вопроса. Первый – насколько увеличится его ПДН после оформления нового договора? Второй – в какие сроки он сможет рассчитаться с кредитором?
Проценты
Момент, который следует учитывать в первую очередь. В расчёт берётся годовая ставка. Чтобы понять, сколько вы переплатите за год, посчитайте произведение от ставки и величины ссуды, затем разделите на 100.
Устанавливая свою ставку, банк прибавляет к ключевой от 2 до 8 пунктов. В настоящее время размер последней – 16%. Но часто можно увидеть, как МФО предлагают займы под 15% и ниже. Им свойственно указывать суточную ставку (0,8%) вместо годовой. Поэтому такие моменты нужно обязательно уточнять, чтобы потом не попасть впросак.
Величина ссуды
Обращаясь за кредитом, человек всегда прикидывает, какой суммы хватило бы на его нужды. Как правило, заёмные средства идут на масштабные цели вроде покупки жилья, автомобиля, оплаты медицинских услуг, ремонта, обучения, зарубежных поездок.
Итак, величина ссуды играет немаловажную роль при выборе продукта. Если предоставляемая банком сумма слишком маленькая, у заёмщика есть 2 пути: сделать выбор в пользу другого кредита или взять сразу два (в разных банках).
Новые клиенты банков и МФО могут не рассчитывать на выдачу больших сумм. Их увеличат, только когда кредитор удостоверится в благонадёжности заёмщика.
Если вы планируете приобрести/оплатить что-то дорогостоящее, выбирайте предложения с максимально приемлемой для вас суммой.
Срок предоставления кредита
Банк всегда указывает максимальный срок действия кредитного договора. Если у вас есть намерение погасить ссуду в более короткие сроки, сообщите об этом финансовой организации. Однако это неизбежно приведёт к увеличению ежемесячного платежа.
Выбирая кредит, рассчитывайте так, чтобы ежемесячно отдавать за него не более 30% от зарплаты/иного дохода.
Правом на досрочное погашение кредита обладает каждый заёмщик. В связи с этим рекомендуем взять ссуду, рассчитанную на больший срок, но с возможностью досрочного погашения.
Залог
Ипотека необходима в тех случаях, когда вам нужно купить недвижимость, но собственных накоплений на это не хватает.
Долгосрочные кредиты на крупную сумму всегда выдаются под обеспечение. Так, при оформлении ипотеки в залог берётся квартира. Если вы откажетесь возвращать долг, банк реализует жильё, и заберёт выручку себе.
Если кредит оформляет семейная пара, второй супруг часто привлекается в качестве поручителя. Особо крупные кредиты тоже выдаются под поручительство.
Если вы хотите занять у банка максимум 1,5 млн руб., ищите продукты, где не требуется ни обеспечение, ни поручительство. Стоит выбор между большим кредитом с залогом и двумя поменьше, но без него? Выбирайте второй вариант. В этом случае вы не лишитесь жилья – взыскатель ограничится арестом счетов и ценного имущества. А при невыплате ипотеки квартиру точно конфискуют.
Читайте так же: Как пишется расписка в получении денег в долг
Условия, которые нужно выполнить для одобрения заявки на кредит
Банки обращают особое внимание на 2 момента: возраст заёмщика и полноту комплекта документации. Основная целевая аудитория, которую они готовы кредитовать – работающие люди в возрасте от 21 года до 65 лет. Некоторые организации выдают кредиты и пенсионерам.
Для одних банков важны только кредитная история и рейтинг, а ссуды они выдают по одному лишь паспорту. Остальные требуют ещё и водительские права, СНИЛС, ИНН, справку о заработке, документы на автомобиль.
От величины кредитного рейтинга зависит, сколько документов вам придётся предоставить, какую сумму вам дадут, и под какой процент.
В кредитном досье отражаются все ваши кредиты и займы, решения по заявкам, просрочки и т.д.
Степень лояльности кредитора
Взвесьте все «за» и «против», прежде чем обращаться за крупным кредитом. Объективно оцените свои финансовые возможности – если не рассчитать силы, вы рискуете оказаться в рядах злостных неплательщиков.
Поинтересуйтесь у банка, какие альтернативы он готов предложить для снижения долговой нагрузки. Как правило, такая информация представлена на сайте.
Обязательно обратите внимание на то:
- Идёт ли банк навстречу клиенту в кризисной ситуации;
- Предоставляет ли он реструктуризацию;
- Какие требования надо выполнить, чтобы рассчитывать на предоставление кредитных каникул.
Доступные способы оплаты
Люди почти не уделяют внимания этому моменту, а зря. Офисы некоторых банков имеются только в центральной части страны, да и банкоматы есть не везде. Получается, вносить платежи нужно будет через сторонние сервисы. А за это взимается дополнительная комиссия.
Подбор выгодной ставки
Льготные программы кредитования, спонсируемые государством, отличаются самыми низкими ставками. Но из-за изменений, произошедших в этом сегменте в текущем году, ожидается рост цен на «первичку». Поэтому ипотеку смогут себе позволить далеко не все.
Для наращивания клиентской базы банки периодически занижают ставку. Тем, кто хочет рефинансировать кредит, такое предложение несёт массу плюсов.
Читайте так же: Что выгоднее оформить кредит или кредитную карту
Какие ещё нюансы принять во внимание, при принятии решения: сейчас брать кредит или лучше не торопиться?
Каждый сам должен определиться, сможет он обойтись без потребительского кредита или нет. Если ставка по вашей ссуде не превышает 16%, повремените с досрочным погашением.
Рост инфляции повлечёт за собой увеличение цен на товары. Ещё до внесения вами последнего платежа техника, приобретённая в кредит, будет считаться устаревшей.
В случае с недвижимостью однозначного ответа дать нельзя. Требования по ипотеке становятся всё жёстче, количество льготных программ сокращается, параллельно с этим растут и цены на жильё. По итогу для молодых семей и людей со средним достатком ипотека стала неподъёмной. Никто не знает, что будет завтра, поэтому количество желающих взять на себя такой груз снизилась в разы. Мнение риелторов таково – если спрос на жильё упадёт до критической отметки, ценовая политика изменится в лучшую сторону.
Читайте так же: В чем плюсы и минусы кредитной карты для ее держателя
Стоит ли сейчас брать кредит или лучше не торопиться? Лучше несколько раз подумайте, прежде чем обращаться за кредитом. Переплата по нему может оказаться колоссальной, стоило бы подождать снижения ставок. Однако надеяться на это не приходится – пока что банки предпочитают завышать ставки для новых клиентов и ужесточать требования.
Сейчас финансовые проблемы могут застигнуть заёмщика в любой момент, и виной тому экономическая нестабильность. Он может в любой момент потерять работу, заработок (в том числе из-за закрытия предприятия-работодателя). Оформив кредит под повышенный процент, вы рискуете загнать себя в глубокую долговую яму.
Многие берут новый кредит, чтобы погасить старый, но это не лучший выход. Это увеличивает ваш показатель долговой нагрузки, поэтому в безвыходной ситуации советуем отдать предпочтение другому варианту – банкротству. Благодаря ему вы сможете освободиться от непогашенных кредитов, микрозаймов, налогов и т.п.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
