Что делать, если нечем гасить ипотеку

Центробанк повысил ключевую ставку до 15% годовых. Но для многих россиян это не стало препятствием – они всё ещё намерены взять жильё в кредит. Если приобрести жилплощадь в новостройке, посёлке, воспользоваться материнским капиталом, то вам предложат ссуду на льготных условиях.

Чтобы ежемесячные платежи не сильно ударяли по семейному бюджету, заёмщики стараются заключать договор на длительный срок. При наличии стабильного дохода такая нагрузка будет посильной. Но каждый может столкнуться с проблемами, вынуждающими их пропускать платежи. Это приводит к росту задолженности. В этом случае вы имеете все шансы остаться без квартиры.

Что делать, если нечем гасить ипотеку? Не стоит «уходить в подполье» и играть в прятки с кредиторами. Чтобы вернуть долг, они прибегнут к жёстким мерам. Не нужно быть гением, чтобы догадаться, как банк поступит с заложенным имуществом.

Реализация залога – мера, на которую взыскатели идут в последнюю очередь. Сперва вам предложат рефинансировать или реструктуризировать долг, оформить ипотечные каникулы. Поговорим о каждой льготе в отдельности.

У клиента будет право временно не платить по кредиту или вносить посильные для себя платежи на протяжении 1-6 месяцев. Наложение штрафов, пеней и дополнительных процентов прекращается.

За весь срок кредитования каникулы можно оформить только 1 раз. Исключение составляют клиенты Сбера – они могут обратиться за льготой второй раз. Правда, для этого нужно соответствовать ряду критериев, среди которых – отсутствие у заёмщика иного жилья, кроме ипотечного. Перечислим все условия, которые обязательны к исполнению:

• Сумма, выданная в кредит, не превышает 15 000 000 руб.;
• Произошло снижение среднемесячного дохода заёмщика более чем на 30%;
• Жильё, приобретённое в кредит, является единственным.

Пока идут каникулы, заёмщик вправе вообще не платить или вносить уменьшенные платежи. Однако ввод данного послабления приводит к пролонгации общего срока кредитования, и от уплаты отложенных платежей и набежавших процентов вас никто не освободит.

Рефинансирование

Услуга подразумевает заключение нового договора под более низкий процент и с другим сроком кредитования. Зачастую за рефинансированием обращаются в другой банк.

Перед подачей заявки на рефинансирование оцените все «за» и «против». Из-за перерасчёта суммы страховки и пролонгации срока договора произойдёт увеличение итоговой переплаты. Это обязательно нужно учитывать при принятии решения.

Реструктуризация

Чтобы облегчить долговую нагрузку и повысить платёжеспособность клиента, кредитор предлагает следующие варианты:

1. Оплата только набежавших процентов (в течение определённого времени);
2. Пролонгация срока договора, что позволяет добиться снижения ежемесячных платежей;
3. Расчёт нового графика платежей.

Для предоставления льготы потребуется подготовить доказательства сложных жизненных обстоятельств, которые ударили по вашей платёжеспособности.

Всё зависит от того, фигурируют ли в договоре созаёмщики и поручители. Если да, их обяжут выплачивать долг за основного заёмщика. Если нет, все претензии будут поступать исключительно клиенту.

Единственное жильё, взятое в ипотеку, не защищено исполнительским иммунитетом. Если в отношении должника запущено принудительное взыскание или банкротство, он рискует остаться без жилплощади.

Кредитор вправе выставить квартиру на продажу, даже если какая-то её часть записана на ребёнка. При запуске разбирательства родители будут представлять интересы несовершеннолетнего в суде.

Реализация недвижимости – довольно трудоёмкая процедура. К участию в ней привлекаются третьи лица, услуги которых стоят денег. Поэтому кредитор будет настойчиво предупреждать вас, прежде чем пойти на такой шаг.

У залогодержателя нет цели оставить клиента без крыши над головой. Он хочет своевременно и в течение длительного времени получать плату. Большая часть первоначальных ежемесячных платежей состоит из процентов, на основной долг приходится совсем немного. Только так банк может получить максимальную выгоду с выдачи ипотеки.

Через 2-3 дня после просрочки с вами свяжутся менеджеры банка. Они сообщают, что образовалась просрочка, спрашивают, почему. Далее вам дадут несколько дней на погашение долга – в этом случае кредитная история не будет испорчена.

Вас будут беспокоить звонками снова и снова, пока вы не рассчитаетесь с кредитором. Если в договоре говорится о неустойке, её «приплюсуют» к ежемесячным платежам. На 60-ый день просрочки банк прибегнет к более жёстким методам:

• направит в суд иск с требованием взыскать задолженность в принудительном порядке;
• начислит пени и неустойки за каждый просроченный день.

Если долг превышает 5% от величины кредита, и платежи не вносились 90 дней и дольше, банк вправе обратить взыскание на ипотечное жильё. Если плательщик задолжал менее 5% от ипотеки, а кредитор всё равно подал иск (такое периодически случается), его нужно оспорить.

Не допускайте ущемления ваших интересов – реагируйте вовремя.

Кредитор вправе изъять жилплощадь в счёт уплаты долга. В этом случае торги не проводятся.

Должнику запрещается самостоятельно заниматься поиском покупателя, если сотрудники ФССП уже арестовали недвижимость. До наложения запрета на регистрационные действия заёмщик может предпринять попытку продать жильё за рыночную стоимость. При таком раскладе получится избежать больших расходов, с которыми сопряжены торги. Важно: такая сделка невозможна без согласия банка.

Когда в отношении плательщика ипотеки запускается банкротство, кредитор останавливает все взыскательные мероприятия.

Основное требование к банкротящимся – наличие долга в размере не менее полмиллиона рублей. Как правило, задолженности по ипотеке намного выше.

Человеку могут присвоить статус «банкрот», даже если он задолжал намного меньше и ещё не допускал просрочек. Главное – представить доказательства того, что улучшения финансового положения не предвидится (к примеру, из-за получения инвалидности 1 группы).

Ранее мы упоминали, что действие исполнительского иммунитета не распространяется на ипотечное жильё. Даже если у должника нет другого.

Реализация – не единственный способ разобраться с долгом. Есть ещё 2 варианта: заключение мирового соглашения (это возможно в любой момент) и реструктуризация. Что до последней, она рассчитана максимум на 3 года и предполагает снижение ежемесячных платежей. Эти процедуры помогут сохранить жилплощадь при себе.

Всё больше россиян делает выбор в пользу банкротства. Но из-за незнания законов и юридических тонкостей они боятся его запускать. У нас в штате работают юристы, специализация которых – банкротная сфера. К ним можно обратиться по любым вопросам, связанным с признанием несостоятельности.

Что же делать, если нечем гасить ипотеку? Свяжитесь с нами. Мы подскажем, как выйти из ситуации с минимальными потерями для вас. Первая консультация предоставляется бесплатно!