Ипотека – ответственное обязательство, которое вам придётся исполнять в течение нескольких десятилетий. Естественно, чтобы ненароком не выбиться из графика платежей, человек пытается добиться снижения процентов.
Из чего складывается ставка по ипотеке, возможно ли снизить процент по ипотеке?
Ипотека – кредит, выдаваемый на покупку жилья и подразумевающий наличие залога. При рассмотрении заявки банк старается учесть все риски, поскольку продукт долгосрочен и предполагает выдачу больших сумм. Осторожность не помешает – от финансовых проблем не застрахованы даже самые благонадёжные заёмщики.
Снизить процент по ипотеке можно несколькими способами: «приобрести» её в качестве доп. услуги, стать участником гос. программы, оформить ипотеку в банке, на карту которого получаете зарплату, воспользоваться акцией от застройщика.
По уже взятой ипотеке тоже можно снизить процент. Пример: ЦБ уменьшил ключевую ставку, банки начали «ронять» проценты по кредитам. В этом случае вы можете просить о смягчении условий у своего банка. Обнаружение более выгодного предложения тоже может стать поводом для обращения за рефинансированием.
Однако решение об изменении процента остаётся на усмотрение банка.
Читайте так же: Допустимо ли повторно рефинансировать ипотеку
Снижение процента по ипотеке на этапе заключения договора
Следом за ключевой ставкой меняются и проценты в банках. Только при соблюдении этого условия ЦБ позволит им заниматься ссуживанием средств.
Не обязательно дожидаться, когда упадёт ключевая ставка. Даже если экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего, всегда можно «выцепить» предложение, которое вас устроит. Помимо этого, советуем обратить внимание на ипотечные программы с господдержкой.
Поиск акций, предлагаемых банками и застройщиками
Стремясь нарастить клиентскую базу, банки снижают ставки и формируют акционные предложения. На большую выгоду не рассчитывайте, но «сбить» полпроцента запросто получится.
Застройщики чаще предоставляют подобные льготы, нежели банки. Возможно, в течение 1 года или до получения ключей вам вообще не придётся платить проценты. Если акция от застройщика позволит сэкономить значительное количество средств, обязательно ею воспользуйтесь.
Расположение банка к себе
Есть косвенные способы укрепить доверие банка к вам. К ним относятся:
- Хорошее кредитное досье. Если вы строго следовали графику платежей и успешно погасили большое количество ссуд, банк будет настроен к вам положительно. И, скорее всего, одобрит ипотеку.
- Поручительство и имущество, предложенное в качестве дополнительного залога. Начнём с того, что благодаря этому ставка для вас не вырастет. До того, как будет наложено обременение на жильё, некоторые банки взимают повышенный процент. Избежать этого можно за счёт поручительства и предоставления в залог доп. имущества.
- Получение зарплаты на карту банка, в котором планируете брать ипотеку. Поскольку кредитор имеет отношение к вашим доходам, у него повышается доверие к вам.
- Работа в государственных и бюджетных учреждениях. Бюджетники редко теряют работу и имеют стабильную зарплату, из-за чего банки более лояльны к ним.
- Большой стаж работы, постоянный заработок (и возможность предоставить документальное подтверждение последнего).
Снижение рисков банка
При оформлении ипотеки рискует не только заёмщик, но и банк. Да, до полной уплаты кредита собственником жилья считается банк. Но при образовании долга ему придётся изымать и продавать квартиру/дом, а это требует много времени и средств.
Для снижения опасений банка можно пойти на следующие шаги:
- Внести повышенный первоначальный взнос. Минимальный «порог» составляет 10% от цены недвижимости. При внесении от 20% и более мы показываем банку, что достаточно платёжеспособны, и вместе с этим уменьшаем основную задолженность.
- Оформить страховку. Это обязательное условие, если вы хотите приобрести жильё на средства банка. Дополнительная личная страховка служит для кредитора ещё одной гарантией своевременного возврата денег. Такое решение поможет вам «сбить» до 5% годовых.
Опять же, нужно провести предварительный расчёт. Даже при сниженном проценте вы можете существенно переплатить – и всё из-за необходимости переоформлять индивидуальную страховку каждый год.
Облегчение работы банку и ускорение процесса
В нашу эпоху развитого Интернета все документы на ипотеку можно оформить дистанционно. Обязательное условие для этого – наличие усиленной квалифицированной подписи.
Готовность клиента провести процесс в сжатые сроки иногда становится основанием для уменьшения процентной ставки. Если вы подготовите всё необходимое за 1 месяц (вместо 2-3), вполне вероятно, что банк понизит процент.
Принять участие в льготной программе
Сейчас есть целое множество ипотечных госпрограмм, и ни ориентированы не только на семьи с детьми.
Изучите имеющиеся варианты – вероятно, один из них подойдёт вам.
«Покупка» сниженного процента
Большинство банков готово предложить такую услугу своим ипотечным заёмщикам.
Как это сделать: подавая заявку, проинформируйте кредитора о своём желании воспользоваться опцией. Однако за её «подключение» обычно берётся от 5 до 15% от стоимости недвижимости.
Но данный вариант подходит не для всех, и не всегда выгоден. Начнём с того, что банк сам решает, как долго будет действовать пониженная ставка по ипотеке. И может установить её всего на несколько лет. Если у заёмщика в планах есть досрочное погашение и внесение больших сумм, такая схема не поможет ему сэкономить.
Читайте так же: Последствия возникновения и неуплаты задолженности по кредитке
Способы снижения процентов по уже открытой ипотеке
Конечно, проще сразу найти предложение с подходящей вам ставкой. Однако уменьшение процента возможно и по уже действующей ипотеке. Но это требует оформления нового кредитного договора. Итак, разберёмся, что можно сделать с жилищным кредитом.
Рефинансировать
Рефинансирование – это оформление нового кредита с целью закрытия старого. Оно применимо и к ипотеке. Здесь возможны 2 варианта:
- Рефинансирование в банке, выдавшем кредит. Если банк снизил процент по причине падения ключевой ставки, пересмотра политики компании или изменений в законах, целесообразно договориться с ним о погашении ипотеки на новых условиях.
- Перекредитование через сторонний банк. При отказе вашего кредитора оформить рефинансирование обратитесь в другой банк. Процесс оформления рефинансирования и ипотеки в целом схож.
Перед подачей заявки просчитайте, действительно ли услуга принесёт выгоду для вас. Всегда учитывайте вероятность отказа – банку может что-то не понравиться.
Реструктуризировать
Рефинансирование одобряют только людям с хорошей платёжеспособностью, с постоянным доходом и без просрочек. Реструктуризация же подойдёт тем, кто больше не способен платить ипотеку в прежнем режиме.
Изучив запрос, банк предложит вам 1 из 3 вариантов:
- снижение процента по ипотеке;
- временное уменьшение платежа;
- оформление кредитных каникул.
Читайте так же: Что делать, если приставы списывают деньги, а долг не уменьшается
Снижение процентов по ипотеке: всегда ли оно необходимо?
Низкий процент и рефинансирование не всегда спасают ситуацию. Иногда они могут усугубить её. Происходит это из-за:
- Увеличения итоговой переплаты. Уменьшение ежемесячного платежа сопряжено с увеличением срока кредитования. На фоне длительного перечисления банку процентов выгода от сниженной ставки нивелируется. Но перекредитование остаётся актуальным для тех, кому урезали зарплату, и кто хочет спасти жилплощадь от продажи.
- Аннуитетная схема расчётов (при ипотеке, выплаченной на 60% и более). Такой график предполагает сначала выплату процентов, и только потом – погашение основной задолженности. Вам придётся заново платить проценты, если вы рефинансируете почти выплаченную ипотеку с аннуитетными платежами.
- Небольшой размер величины ипотеки. При рефинансировании оформляется новый кредит, и это влечёт за собой определённые затраты. Необходимо рассчитать, окажется ли оно выгодным в таком случае.
Перед тем, как обращаться за снижением процента по ипотеке, взвесьте все «за» и «против». Ведь при определённых условиях может статься так, что вы не только не сэкономите, но ещё и больше переплатите.
Если у вас совсем нет средств для уплаты ипотеки, положение осложнится ещё больше. Если обязательство стало для вас непосильным, подайте заявление на банкротство.
Свяжитесь с нами – мы окажем всестороннее содействие в вопросах, касающихся признания несостоятельности.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
