Как выкупить свой долг перед банком

В первую очередь, если у человека возникает просрочка по финансовым обязательствам, банк пытается разобраться с ситуацией самостоятельно. Какие действия при этом предпринимаются:

• Должнику начинают поступать звонки от сотрудников, отдела взыскания, направляются письма с требованием погасить задолженность. Делается это для того, чтобы уточнить причину возникновения просрочки, человек может попасть в больницу или даже умереть, дальнейшие действия будут зависеть уже от этого.
• Начисление пени и штрафных санкций. Данные меры всегда прописаны в кредитном договоре. Начисление пени производится за каждый день просрочки, штрафы назначаются по дополнительной схеме расчета.
• Далее в дело вступает отдел взыскания. Выясняется финансовое положение должника. Если человек так же работает или получает пенсию, но испытывается временные финансовые трудности, ему могут предложить процедуру реструктуризации долга. Кроме того, гражданин самостоятельно может обратиться в банк по данному вопросу, чтобы урегулировать ситуацию. Следует помнить, что реструктуризация – это право банка, а не его обязанность, соответственно человеку могут и отказать.
• Если возвращение долга в добровольной форме невозможно, финансовая организация обращается в суд, для вынесения решения о принудительном взыскании. В некоторых случаях, и с заявлением о признание человека банкротом, но делается это крайне редко.

Если ничего из вышеперечисленного не возымело результата, банк может обратиться за помощью к коллекторам. В таком случае, с третьими лицами заключается агентский договор. В данном случае, взыскателем по-прежнему остается банк, а коллекторы делают все необходимое, чтобы вернуть долг.

Если у человека нет постоянного дохода, отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, финансовая организация может принять решение о продаже долга по договору цессии. В качестве покупателя, чаще всего выступают именно коллекторы, но могут быть и физические лица.

Важно! На текущий момент, законодательство достаточно строго регулирует работу коллекторов. В первую очередь, они должны действовать в соответствии с Федеральным Законом № 230. Обязательно и включение в реестр надзорного органа – ФССП.

Как происходит процедура продажи долга:

• Банк анализирует должника и его финансовое положение. Приходит к выводу, что взыскание задолженности невозможно.
• Договор выставляется на аукцион, с которого его могут уже выкупить коллекторы. Следует уточнить, что покупаются далеко не все долги.
• В течение 30 дней, после продажи, банк обязан сделать соответствующую запись в федеральном ресурсе. Эти данные перенаправляются в бюро кредитных историй.
• Должник в письменной форме уведомляется о продаже долга, смене реквизитов кредитора.

Для простого обывателя, сама процедура перепродажи долговых обязательств может показаться странной. Следует понимать, что банк никогда не будет действовать себе в ущерб.
Продажа безнадежных долгов осуществляется для того, чтобы:

• Получить пусть и минимальную, но компенсацию по задолженности. Если удержать с человека попросту нечего, это себя вполне оправдывает.
• Уменьшить показатель баланса по просроченным задолженностям. Данный раздел находится под контролем Центробанка России, соответственно, финансовым организациям легче продать задолженность, чем переносить ее из года в год. Кроме того, рост по просроченным долгам приводит к возникновению многочисленных проверок со стороны надзорных органов, могут быть назначены штрафы или у банка отзовут лицензию.

Что касается коллекторов, то им схема продажи также выгодна. Договор продается всего за 10% от суммы задолженности. При этом, требования ко взысканию выставляются в полном объеме. Проблема, в основном, заключается в том, что такие агентства зачастую используют достаточно агрессивные методы работы с должниками, уповая чисто на психологический прессинг.

Если человек столкнулся с тем, что его буквально «забрасывают» смс-сообщениями, многочисленными звонками с требованием вернуть долг, то стоит обратиться за помощь в надзорный орган или прокуратуру. Согласно ФЗ № 230 не допускается более 1 звонка в сутки и 2 в неделю и не больше 4 сообщений в неделю и максимум 2 в течение дня.

Что касается агрессивных методов, откровенных угроз, мелкого хулиганства, то сейчас данные действия встречаются крайне редко, поскольку никому не хочется потом отвечать за работу слишком эмоционального сотрудника. Достаточно одного обращения в ФССП, чтобы в отношении коллекторов была организована проверка. Незаконные, с их стороны, действия приводят к исключению организации из федерального реестра и прекращению их деятельности. В обязанности банков и МФО входит отслеживания фирм, которым они продают долги.

К сожалению, на 2022 год схема выкупа долга перед банком с торгов самим должником, законодательством не предусмотрена. Из этого следует, что человек не сможет заплатить в банк лишь 10% от основной суммы и спокойно жить дальше.

Следует уточнить, что подобное предложение выдвигалось ранее Министерством Экономики и развития. Идея заключалась в том, что банк должен был бы, перед продажей договора коллекторам, предлагать его самому должнику. Кроме того, предлагалось предоставить человеку возможность выкупить обязательство даже у самого агентства, но уже по двойной цене, то есть за 20% от общей суммы. При этом, если банк изначально не предлагал возможность выкупа должнику, в последующем он сможет приобрести его у коллекторов только за половину стоимости, то есть всего за 5%.

Стоит сказать, что подобное предложение изначально не понравилось именно кредитным организациям. Основная проблема, по мнению банков, заключается в том, что при введение данного законопроекта, должники в принципе перестанут быть заинтересованными в возврате долга. Людям будет выгоднее дожидаться продажи договора и выкупать их за копейки.

Стоит сказать сразу, что если человек обратиться вопросом, как выкупить долг перед банком , к примеру, в Сбербанк, то ему просто откажут. В качестве обоснования, разумеется, будет указан момент, по которому должник одновременно не может являться взыскателем. Однако на деле, все достаточно проще. Финансовые организации искренне не хотят допускать подобных прецедентов, которые в последующем вызовут волну похожих ситуаций.

С другой стороны, самому должнику следует понимать, что подобного рода обращения в банк вызовут массу вопросов. Самый главный: почему у человека есть деньги на выкуп долга, но нет на его погашение. Именно поэтому действовать напрямую и самостоятельно крайне не рекомендуется.

Из сказанного возникает логичный вопрос: а может ли кто-то другой купить долг? Здесь ситуация складывается несколько иначе:

1. В теории, договор выставленный на торги, может быть приобретен физическим лицом. Однако действовать через ближайших родственников точно не следует, поскольку подобные сделки банк автоматически заблокирует.
2. Можно воспользоваться помощью профессионала – медиатора. Это человек, занимающийся решением вопросов, конфликтов между сторонами. Он может обратиться непосредственно в банк, с целью переоформления права на просроченный кредитный договор. Для должника медиатор не является родственником или другим заинтересованным лицом, соответственно финансовая организация может согласиться на подобную сделку.
3. Последний вариант, как можно поступить – это выкупить договор уже у коллекторского агентства. Опять же, теоретически с ними можно попробовать договориться. Основной вопрос в данном случае будет касаться цены. Если коллекторы выкупают долг за 10% от суммы, то должнику они могут его предложить уже за 30-40%.

Что касается законодательства, то разрешение на продажу кредитных договоров физическим лицам закреплено еще с 2019 года. На 2022 год, уже сложилась практика, когда суды шли на встречу гражданам и позволяли выкупать договоры за 30-40% от общей суммы задолженности. Следует уточнить, что разговор идет именно о потребительских займах, без залогов. Автокредиты и ипотеки практически не продаются, поскольку у банка всегда есть имущество, на которое будет обращено взыскание.

Следует понимать, что продажа долга происходит не через месяц и даже не через год после образования просрочки. В течение 3 лет, у финансовой организации есть законное право подать заявление в суд и попытаться взыскать задолженность через судебных приставов. Если же это не сделать, то в последующем может быть применен срок исковой и долг подлежит списанию.

В некоторых случаях, даже такие крупные банки как Сбер, Альфа или Тинькофф предлагают должникам самостоятельный выкуп обязательства. Что касается стоимости, то ценники никак не регулируются и могут сильно отличаться друг от друга. В среднем они могут составлять 40-50% от суммы долга.

Стоит уточнить, что если человек воспользуется помощью медиатора, то положение может улучшиться. При заключении сделок подобным образом, экономия составляется порядка 20%. Основное правило, которому необходимо следовать – покупателем должен выступать не родственник, к примеру, это может быть просто друг.

Важно! Банки могут предложить выкупить долг за 80 и даже 90% от общей стоимости. Поделать с этим попросту ничего нельзя, поскольку конечная цена - это также их право, а не обязанность. При проведении сделки, требуется очень тщательно рассмотреть ситуацию, чтобы избежать невыгодных соглашений.