Многие заёмщики сталкивались с подобной ситуацией: аккуратно гасишь оформленный кредит, но тело долга почему-то не становится меньше. Возможно, вы не понимаете, как проводятся расчёты внутри банков. Внося платежи, мы предполагаем, что это приведёт к уменьшению долга. Однако он может остаться прежним, поскольку платёж формируется и распределяется в особом порядке. Чтобы вырваться из кредитной кабалы– нужно просто разобраться в ситуации.
Долг по потребительскому кредиту не становится меньше: в чём причина кредитной кабалы?
Для этого есть ряд оснований: вы пропускали платежи либо вносили неполную сумму; вы неверно рассчитали минимальный платёж по кредитке; вы вносите аннуитетные платежи, а не дифференцированные. Это относится как к потребительским кредитам, так и к другим займам нецелевого или целевого характера (включая ипотеку). Аннуитетные платежи – основная причина того, что задолженность долго находится «в одной поре».
Читайте так же: Может ли банк простить долг по кредиту - Всё, что нужно знать!
Как вырваться из кредитной кабалы: особенность аннуитетных платежей
Всем известно, что возвращать кредитору придётся больше, чем занимали. Дело в том, что платёж состоит не только из части тела кредита, но и из процентов за пользование заёмными средствами. Оформленная ссуда возвращается по частям. К примеру, вам выдали 100 000 руб., и вам предстоит платить по 10 000 руб. в течение 10 месяцев. Проценты за использование средств прибавляются к каждому платежу. Если годовая ставка по кредиту составляет 12%, то месячная будет 1%. Итого вам придётся заплатить 11 000 руб. за первый месяц (10 000 основной суммы + 1 000 процентов).
Со следующего месяца расчёты меняются, поскольку долг перед банком уменьшается до 90 000 руб. Месячная ставка осталась прежней (1%), но она пересчитывается по отношению к обновлённой сумме долга. Получаем 900 руб. Как итог, в следующем месяце вы заплатите на 100 руб. меньше. Если в договоре указан дифференцированный вид платежа, такие расчёты будут вполне обоснованными. При внесении таких платежей долг уменьшается ежемесячно. Однако большинство банков отказалось от подобной схемы расчётов.
После ознакомления с графиком выплат вам станет понятно, что величина платежей сохраняется неизменной до полного погашения. Это особенность, характерная для аннуитетных платежей. Из-за сложной схемы расчёта с самостоятельными вычислениями возникнут трудности.
С целью выравнивания сумм банк проводит так называемый «обратный» расчёт:
Подсчёт всей суммы процентов, которую заёмщику придётся выплатить за период действия договора; Распределение и добавление к ним суммы, на которую будет уменьшаться тело кредита; В течение первой половины срока идёт погашение процентов (по большей части), вторая отводится на возврат ссуды. При большой сумме ссуды и длительном сроке кредитования заёмщик не увидит существенного уменьшения задолженности в течение первого полугодия. Аннуитетным платежам присущи некоторые достоинства.
Первое – заёмщик будет испытывать меньше неудобств при расчёте бюджета. Ежемесячно он платит одну и ту же сумму. Однако дифференцированная схема расчётов более выгодная, нежели аннуитетная. И на это есть несколько причин: Аннуитетные платежи рассчитываются по особой формуле, предполагающей увеличение итоговой переплаты; В течение первых месяцев тело кредита почти не уменьшается. Погасив кредит с аннуитетными платежами раньше срока, вы останетесь в минусе. Дифференцированная схема расчётов понятнее, прозрачнее и выгоднее.
Но заёмщики нечасто получают подобные предложения. Стартовые платежи в этом случае довольно большие, и без подтверждения хорошей платёжеспособности на выдачу такого кредита можно не рассчитывать. Погашение потребительских кредитов идёт аннуитетными платежами. Большая часть первых из них состоит из процентов, основная задолженность выплачивается уже позже. Минимальный платёж по кредитке рассчитывается так же – почти весь он приходится на проценты, и лишь малая часть – на основную задолженность.
При допущении просрочек минимальных платежей будет недостаточно. В этом случае вся выплата становится доходом банка.
Читайте так же: Как вернуть деньги, если приставы дважды списали задолженность - Совет юриста!
Погашение долга сводится на нет при просрочках и недостаточных платежах
Просрочки – одна из основных причин, из-за которых долг остаётся на прежнем уровне. Погашение основной задолженности происходит в последнюю очередь (согласно ст. 319 ГК РФ). Статья 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» уточняет это правило в отношении заёмных средств. Как идёт распределение выплаты, внесённой с запозданием: Снятие просроченных процентов. Списание просроченного основного долга. Возмещение банком начисленных пеней и штрафов. Удержание процентов за новый период.
Погашение основной задолженности за текущий месяц. Если вы внесёте недостаточно средств, это ещё больше осложнит ситуацию. Тело кредита гасится медленнее, чем положено, образуется просрочка. В статью 5 № 353-ФЗ планируется внести поправки. После их принятия порядок погашения долга изменится: сперва идёт выплата процентов и основного долга, затем – неустоек и штрафов. Первое чтение законопроекта уже состоялось, дата принятия неизвестна. Представителей кредитно-финансовой отрасли не устраивает данная инициатива, они выступают против неё.
Как ускорить погашение основного долга, чтобы вырваться из кредитной кабалы?
Даже если вы вносите платежи, долг может оставаться прежним. Ранее мы рассказали, почему. Чтобы получить от займа максимальную выгоду и вырваться из кредитной кабалы , следуйте рекомендациям: По возможности оформляйте целевой кредит. Оформление потребительского осуществляется на стандартных условиях, «выбить» для себя весомое послабление почти нереально. В случае с целевыми кредитами банки охотнее идут на компромиссы. Делайте выбор в пользу дифференцированного платежа. Банки редко предлагают заёмщикам такую схему расчётов.
Расспросите кредитора о наличии продукта, который гасится дифференцированными платежами, настаивайте на его оформлении. Этот совет больше всего пригодится держателям кредиток. Вносите суммы, превышающие минимальный платёж. Так вы не уйдёте в просрочку. Помните: кредитная карта – тоже кредит. Продолжайте гасить задолженность, не обнуляйте лимит, возникший после платежа. Не пропускайте платежи, всегда вносите полную сумму. Если вы не доплатили в предыдущем месяце, в следующем заплатите больше.
Читайте так же: Реструктуризация долга по кредитной карте - Всё, что нужно знать!
Какую цель преследует банк?
Вам может показаться, что банк обманывает вас, поэтому долг и не движется с мёртвой точки. Однако вы заблуждаетесь. Основная цель, которую преследует кредитор – получение выручки. Большую часть прибыли банки получают с процентов, начисленных за пользование заёмными средствами. Однако их работа сопряжена с определёнными рисками. Так, платежи от заёмщика могут прекратиться в силу уважительных (и не очень) причин. В силу таких обстоятельств кредиторы предпочитают аннуитетную схему расчётов.
Во-первых, её применение ускоряет получение прибыли. Во-вторых, последнюю можно наращивать в течение длительного периода (это правило работает в случае с кредитками). Банк не предоставляет деньги безвозмездно. Закон закрепляет за ним право на получение заработка за представление ссуд. Если клиент откажется платить, кредитор решит проблему в судебном порядке. Но и у должника есть возможность вырваться из кредитной кабалы, ставшей непосильной.
У вас серьёзные проблемы с деньгами и их катастрофически не хватает на уплату долга?
Обратитесь к нам – мы поможем пройти банкротство.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов. По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
