Если заёмщик больше не в состоянии вносить платежи на прежних условиях, в действующий кредитный договор вносятся изменения. Это и есть реструктуризация. Любой из нас может потерять работу и тяжело заболеть, что приведёт к резкому падению платёжеспособности. Реструктуризация – право, но не обязанность банка. Если вы хотите, чтобы он пошёл вам навстречу, придётся привести действительно весомые аргументы.
Важные сведения для тех, кто обращается за реструктуризацией долга по кредитной карте
Обе стороны получат определённую выгоду от реструктуризации долга по кредитной карте. Финансовая нагрузка заёмщика временно снизится, кредитная история при этом не пострадает. Банку не придётся принимать участие в банкротстве клиента (которое не помогло бы ему полностью компенсировать потери), заниматься продажей долга. Памятка для тех, кто собрался реструктуризировать долг по кредитной карте: Многие продукты банка (ипотека, потребительские кредиты, кредитка) могут быть реструктуризированы; Главный минус реструктуризации для должника – из-за неё увеличиваются сроки кредитования, и, соответственно, итоговая переплата; Если кредитор не сочтёт финансовую ситуацию клиента шаткой, он имеет право отклонить его просьбу о реструктуризации; Некоторые банки (вроде Сбера) блокируют кредитку после получения заявки на реструктуризацию.
Блокировка накладывается на срок до полугода, всё это время вы не сможете ею платить; Реструктуризация задолженности по кредитке возможна только в банке, выдавшем её; Существенного изменения условий договора не произойдёт – их лишь временно облегчат. Благодаря этому у должника появится возможность в конце концов рассчитаться с кредитором и не оказаться в более глубокой долговой яме. Если вы подадите заявление на реструктуризацию долга по кредитной карте до возникновения просрочки, ваша кредитная история останется положительной.
Проанализировав заявление, положение клиента и его документацию, кредитор выносит решение по реструктуризации. Это может занять долгое время, так что лучше не просто ждать, а предпринимать хоть какие-то меры. Иначе можно нарваться на просрочку, которая неизбежно приведёт к ухудшению кредитного досье.
Читайте так же: За сколько банки продают долги коллекторам - Всё, что нужно знать!
О видах реструктуризации долга по кредитной карте
Банк рассматривает каждую ситуацию в отдельности и предлагает клиенту то, что подойдёт именно ему. Кредитор принимает решение с учётом того, что изначально написано в договоре и с какими обстоятельствами столкнулся заёмщик. Предложения, которые могут поступить от кредитных учреждений: Участие в собственной программе. В рамках неё дата платежа по кредитке может быть перенесена на другое число. Лучше не дотягивать дело до просрочки, а своевременно запросить реструктуризацию. Оформление кредитных каникул.
Выплаты по телу кредита будут приостановлены. От заёмщика требуется только уплата процентов. Списание штрафов и процентов. Комбинация разных видов реструктуризации. Отсрочка даты расчёта по кредитке. Предоставляется, если заёмщик не в состоянии вносить даже минимальный платёж. Это влечёт за собой увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. При этом клиент не освобождается от уплаты процентов. Снижение процентной ставки. Проводится в случае уменьшения ключевой ставки, установленной ЦБ.
Её величина в настоящее время – 13%. Лучше обращаться за реструктуризацией заранее. Иначе возникнет просрочка и пострадает кредитная история. Не будьте голословным – подтвердите свои проблемы документально, если хотите получить одобрение банка.
При каких обстоятельствах заёмщику могут реструктуризировать долг по кредитной карте?
Каждый банк сам выбирает, какую причину неуплаты можно счесть уважительной. Так, Сбер готов пойти навстречу обманутым дольщикам, Райффайзен – лицам, потерявшим работу, Тинькофф – любым клиентам, которые предоставят доказательства сложной жизненной ситуации. Основанием для ввода реструктуризации долга по кредитной карте может стать любое событие, из-за которого платёжеспособность должника существенно пострадала. Человек имеет шанс получить послабление, если: Вышел на пенсию; В регионе его проживания объявлена чрезвычайная ситуация; Он тяжело заболел, получил серьёзную травму или стал инвалидом; Ушёл в армию; Ушёл в декрет; Его имущество было утрачено или серьёзно повреждено; Снизился общий доход семьи; Потерял работу; Ему урезали зарплату и ежемесячные премии.
Читайте так же: Возможно ли снизить проценты по кредиту в суде - Всё, что нужно знать!
Что выступает подтверждающей документацией?
Вы должны подготовить документальное подтверждение своих финансовых проблем. Банк откажет в реструктуризации, если вы ничем не подкрепите свои доводы. В каждом конкретном случае потребуется определённый документ. Все заёмщики без исключения подают кредитный договор и паспорт (копии). Далее прикладывается то, что укажет на основание для запроса реструктуризации: документ, свидетельствующий о зачислении клиента в ВС РФ; справка из банка, в которой прописана величина задолженности; документ, свидетельствующий о вводе ЧП в регионе проживания должника.
Выдаётся госорганами; справка о постановке на учёт на Бирже труда (если заёмщику не удаётся трудоустроиться в течение длительного времени); документ, подтверждающий наступление страхового случая (например, что имущество, используемое для заработка, утрачено или повреждено); бумаги, подтверждающие доход. Речь о справках 2-НДФЛ, справках о выплатах СФР, налоговой декларации, свидетельстве о праве собственности на помещение под сдачу; приказ об уходе в декрет (копия); справка, выданная врачом, лист нетрудоспособности, свидетельство о присвоении инвалидности; трудовая книжка (копия), справка о стаже и должности, свидетельство о постановке на учёт в качестве ИП.
Уполномоченные лица должны проставить свои подпись и печать в документах. Есть 3 варианта подачи бумаг: оригинал, копия (заверенная нотариусом) и электронная версия (подписанная ЭЦП).
В чём разница между реструктуризацией долга по кредитной карте и рефинансированием?
Нужно понимать, что эти услуги в корне отличаются друг от друга. Реструктуризация не предполагает под собой смены банка и оформления нового кредита. Она подразумевает корректировку уже действующего договора, что позволяет снизить размер платежей до посильного для заёмщика. Кредитная история пополнится записями о реструктуризации, новые кредиторы будут обращать на это внимание. Что касается рефинансирования, в рамках него с клиентом заключается новый договор на более выгодных условиях. Этими средствами гасится старый кредит, они не могут быть потрачены на другие цели. Банк редко рефинансирует свои же кредиты, поэтому будет проще получить эту услугу в другом. Сведения о рефинансировании заносятся в кредитную историю, однако это не приводит к падению индивидуального рейтинга.
Читайте так же: Кто такие судебные приставы, и нужно ли должникам их бояться
Поможет ли реструктуризация по кредитной карте разобраться с долгами?
Лучше оформить реструктуризацию, чем допустить просрочку. Неприятные последствия, грозящие заёмщику за задержку платежей по кредитке: звонки от коллекторов, визиты приставов, штрафы, судебные иски, плохая кредитная история. Реструктуризация на время облегчит финансовую ношу должника, и позволит ему рассчитаться в посильном для себя режиме. Если вам отказали в реструктуризации, и вы больше не в состоянии вносить платежи, стоит всерьёз задуматься о банкротстве. В случае успешного прохождения процедуры вы избавитесь от долгов, и кредиторы перестанут преследовать вас.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов. По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
