При оформлении кредита мы планируем строго следовать графику платежей, а в идеале – выплатить всё досрочно. Но никто не застрахован от форс-мажоров – за 2-3 года может произойти многое. Выбирайте конкретную ссуду с учётом не только переплаты и процентной ставки, но и величины неустойки, начисляемой за задержку платежа.
Штраф за допущение просрочки по кредиту как способ воздействия на неплательщика
Заёмщик непременно столкнётся с проблемами, если задержит платёж хотя бы на пару дней. За этим последуют ухудшение кредитной истории, череда звонков и сообщений от банка. Помимо всего прочего, вам начислят штраф, из-за которого размер задолженности значительно возрастёт.
Не важно, по какой причине деньги не поступили вовремя – вы просто забыли их внести, тяжело заболели, или произошёл технический сбой. Начисление пеней начнётся автоматически, как только настанет новый день, следующий за датой платежа из графика.
Величина штрафа, устанавливаемого за просрочку, в каждом банке своя. Для ознакомления с этой суммой изучите кредитный договор. Законом определён максимум, который может быть начислен банком за год – это 20%.
Вы можете добиться компромисса, попросив об уменьшении процента просрочки по кредиту. Если вы уже давно являетесь клиентом банка, и до этого не нарушали график платежей, кредитор войдёт в ваше положение.
Но лояльность банков распространяется далеко не на всех. Самое лучшее, что можно предпринять для предотвращения штрафов – своевременно платить.
При наличии открытой просрочки можно добиться уменьшения долга, предприняв следующее:
- прекратить начисление неустойки: вы либо вносите требуемую сумму, либо оформляете кредитные каникулы;
- оспариваете его величину: представьте доказательства того, что финансовое учреждение допустило правонарушение (однако банки боятся испортить свою репутацию, поэтому не позволяют себе неправомерных действий).
Штраф начисляется вне зависимости от причин просрочки. Вероятнее всего, банк постарается взыскать с вас допустимый максимум.
Читайте так же: Арест приставами ипотечной квартиры
Закон, регулирующий процесс начисления штрафов за просрочки по кредиту
Ещё несколько лет назад банки начисляли неустойки по своему усмотрению, особого контроля за этим не было. Недавнее внесение корректив в кредитное законодательство позволило упорядочить эту процедуру.
Информация о начислении и расчёте штрафов теперь публикуется в открытом доступе. Каждый клиент может ознакомиться с ней.
Законодатели установили лимит касаемо неустоек. Подход меняется в зависимости от условий договора:
- если при просрочке основные проценты перестают начисляться, банк применяет ежедневную ставку 0,1% (36,5% в годовом масштабе);
- если при задержке платежа начисление обычного процента продолжается, применяется ставка, равная 20% годовых.
Схема №2 несёт больше выгоды банку, зачастую кредитор отдаёт предпочтение именно ей. Что касается долгосрочных кредитов (ипотеки и пр.), то из-за более низкой ставки по ним штрафы начисляются по схеме №1.
Внесённые платежи теперь распределяются иным образом. Ранее первой гасилась неустойка, остаток шёл на погашение тела кредита. Этот порядок приводил к образованию всё новых и новых просрочек.
Статья 5 № 353-ФЗ содержит новое правило – сперва платежи направляются на уплату долга. Когда он закрыт, происходит погашение штрафов и пеней.
Несмотря на то, что работа банков была отрегулирована на законодательном уровне, на списание неустоек можно не надеяться. Если вы задержали платёж хотя бы на день, вам придётся раскошелиться.
Что предпринять для уменьшения процента просрочки по кредиту?
Если не хотите, чтоб банк штрафовал вас, следует чётко соблюдать график платежей. При уже действующей просрочке не зарывайте голову в песок – договаривайтесь с кредитором, ищите пути решения проблемы. Ниже поговорим о способах, позволяющих уменьшить процент просрочки по кредиту и прекратить начисление пеней.
Обсуждение компромисса с кредитором
Банк хочет, чтобы с ним рассчитались в полном объёме. Если клиент попал в сложное положение, ему предложат стать участником специальной программы или воспользоваться особой услугой:
- пройти реструктуризацию: в рамках процедуры уменьшается величина выплат (или они полностью приостанавливаются), для получения услуги вам понадобится предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
- подключить платные услуги: за отдельную плату вам станут доступны такие опции, как изменение даты платежа, отсрочка выплаты.
Если банк не пойдёт вам навстречу, к этому тоже надо быть готовым. Приостановка штрафных начислений – его право, а не обязанность. Подписывая договор, вы знали о последствиях просрочки. В том числе, и о принудительном взыскании накопившегося долга.
Читайте так же: Можно ли материнским капиталом закрыть кредитную карту
Оформление кредитных каникул
Получение отсрочки и приостановка начисления пеней сейчас возможны в 3 случаях:
- если вы платите ипотеку (6 месяцев);
- если вы участвуете в СВО (до демобилизации + 1 месяц сверху);
- если ваш доход упал (полгода).
При соответствии условиям конкретной программы вы получаете право на оформление каникул.
Здесь уже желание банка не имеет значения – если заёмщик подходит под все требования, ему предоставляют каникулы. На вынесение решения отводится определённый срок. Если ответа от банка так и не поступило, отсрочка начинает течь по умолчанию.
Если у вас есть законное право на получение тайм-аута в платежах – пользуйтесь им. Так вы сможете хотя бы на время сдержать рост своей задолженности.
Уменьшение процента просрочки по кредиту: как этого добиться?
У вас не получится аннулировать все штрафы подчистую. Но есть несколько способов уменьшить размер уже применённых санкций:
Часть банков всё равно взимает дополнительные комиссии, из-за чего сумма основной неустойки часто превышает все допустимые лимиты. Изучите свой договор на предмет таковых. Если там действительно фигурируют неправомерные комиссии – подайте жалобу.
Во время расчёта величины пеней возможен сбой в системе. Может произойти двойное списание штрафа или начисление неустойки за уже закрытую просрочку. Вы имеете право на оспаривание этих некорректно начисленных сумм.
Выплата пришла с задержкой из-за неполадок в программном обеспечении кредитора или потери перечисленных средств. С оспариванием такой короткой просрочки тоже не возникнет проблем.
Если заёмщику не было известно про долг, он также вправе опротестовать пени. Такое случается, когда задолженность гасится раньше срока и неправильно: тогда списание средств происходит постепенно, что приводит к повторному начислению неустойки.
Если с вас требуют больше, чем полагается за допущенное нарушение, это тоже можно оспорить.
Сперва свяжитесь с банком. Если банк примет ваши доводы о том, что долг рассчитан неправильно, вмешательство суда не потребуется. Кредитор отклоняет ваше требование? Вы можете сослаться на это в ходе судебного разбирательства.
Обращаться в суд нужно, если неустойка достигла внушительных размеров, и помощь финансового уполномоченного не дала результатов. Алгоритм возбуждения дела будет зависеть от сопутствующих обстоятельств.
- самостоятельная подача иска: суд удовлетворит ваше требование, только если вы представите достаточно доказательств (при нехватке последних он вправе отказать вам);
- подача ходатайства, в котором вы просите снизить величину штрафа: если вы очень долго не вносили платежи, и ваш кредитор пытается взыскать деньги принудительно, этот вариант – для вас (в ходатайстве придётся привести весомые аргументы).
Не забывайте, что у банков гораздо больше опыта в прохождении судебных дел, чем у вас. Так что советуем заручиться поддержкой опытного специалиста. Но даже грамотное юридическое сопровождение не даст 100% гарантии того, что вы выиграете процесс. К сожалению, при оспаривании неустоек результат непредсказуем.
Читайте так же: Судебные приказы после банкротства физлица
Что предпринять, чтобы вам не начисляли штрафы за просрочки по кредиту?
Полное списание неустойки невозможно – вы можете только уменьшить процент просрочки по кредиту. Лучше всего не дотягивать ситуацию до просрочки – тогда и в суд идти не придётся.
Как действовать, чтобы избежать начисления пеней:
- следите за графиком платежей: попросите банк перенести дату выплаты, если не успеваете рассчитаться к ней (для самостоятельной корректировки сроков оплаты можно внести 2 платежа подряд – старый и новый);
- выбирайте такой способ внесения платежа, при котором он быстрее дойдёт до кредитора (через кассу, приложение);
- платите заранее, а не в последний день – так вы застрахуете себя от технических сбоев, приводящих к образованию просрочки (и, соответственно, к начислению штрафов);
- если предвидите скорые проблемы с деньгами – предупредите об этом банк, это поможет избежать изнуряющих судебных разбирательств.
Если неустойка уже начислена, скорее всего, придётся обращаться в суд. И не факт, что дело закончится в вашу пользу.
По этой причине советуем не допускать просрочек. Кредиты можно реструктуризировать, рефинансировать, отсрочить выплаты по ним. Банк предложит множество компромиссов, чтобы не обострять ситуацию.
Если переговоры не дали результата, и денег для погашения обязательств нет, задумайтесь о банкротстве. По окончании процедуры все пени и неустойки будут списаны вместе со ссудами, и вы сможете начать финансовую жизнь с чистого листа.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
