При оформлении кредита с залогом вы получаете куда больше преимуществ: выделяется бóльшая сумма под меньшую ставку, увеличивается срок кредитования. Однако вас никогда не покидает тревожная мысль о том, что стоит вам перестать платить, как банк тут же заберёт автомобиль и квартиру. Во избежание конфликтных ситуаций и потери нервных клеток советуем вам тщательно подготовиться к взаимодействию с кредитором. Как сделать это – читайте в статье.
Понятие «залог» и присущие ему особенности
Закон даёт конкретную трактовку понятия «залог». Залог выступает видом обеспечения возврата кредита. Если заёмщик не исполняет обязательства перед банком, последний выставляет на продажу заложенный объект и за счёт выручки добивается покрытия долга (исходя из статьи 334 Гражданского кодекса РФ). В договоре о залоге заёмщик фигурирует в качестве залогодателя, банк – залогодержателя. Такой тип удовлетворения требований вполне оправдан. Кредитор охотнее одобряет крупные суммы, если есть обеспечение в виде залога.
Даже если клиент вдруг откажется вносить платежи, взыскатель сможет компенсировать себе все расходы. Движимое (к примеру, машина) или недвижимое имущество оставляется ему в качестве залога. Что ещё можно заложить: украшения, предметы роскоши, акции, антикварные товары, иные вещи, представляющие ценность. Важно, чтобы были понятны назначение и стоимость предмета, а его продажа – разрешена законом (в связи с этим не рекомендуется закладывать оружие). Кредитный договор под залог имущества составляется в письменном виде.
В нём: подробно описывается предмет залога; указывается сумма и период кредитования. Удивительно, но факт: если в ходе заключения соглашения стороны согласуют стоимость предмета залога, в дальнейшем его не придётся оценивать. Конечная цена не пересматривается (согласно статье 340 Гражданского Кодекса РФ). Подробнее разберём статью 340 Гражданского Кодекса РФ, в которой говорится о стоимости предмета залога. В пункте 1 сказано, что стороны совместно определяют стоимость залога, если закон не предусматривает иных условий.
Как гласит пункт 2, если рыночная стоимость объекта изменилась после заключения договора или возникновения залога, последний не может быть прекращён или изменён. Исключение составляют случаи, указанные в договоре или законе. Важный нюанс: исполнение нескольких кредитов может обеспечиваться за счёт одной квартиры или автомобиля. Но кредитор, с которым вы заключили договор раньше остальных, получит большую часть выручки после продажи залога. Остальные заберут остатки (при наличии таковых).
Иными словами, взыскание осуществляется на основании принципа «Кто успел – тот и съел». Если жильё уже находится под залогом, сомнительно, что банк устроит такой вариант обеспечения. Он согласится, только если квартира очень дорого стоит, или установит большой процент. Согласно статье 338 Гражданского Кодекса РФ, у залогодателя (заёмщика, взявшего кредит) практически никогда не изымают предмет залога. Сразу вспоминаются займы, выдаваемые под ПТС, при которых не требуют паспорта и не забирают машину.
Обязанности заёмщика заключаются в следующем: информирование залогового кредитора о том, что третьи лица покушаются на предмет залога; бережное использование и обеспечение сохранности имущества; страхование залога. Залогодержатель вправе требовать досрочной уплаты кредита, если заёмщик нарушит вышеуказанные условия (к примеру, повредит корпус автомобиля и т.д.). Существует иная форма залога, именуемая закладом. В рамках неё кредитор забирает себе заложенное имущество. Заклад – не синоним ареста, важно видеть разницу между этими понятиями.
Выбор пользователя осуществляется в ходе переговоров: стороны решают, у кого будет находиться вещь до истечения договора. Кредитору не нужно просуживать основную задолженность, чтобы обратить взыскание на заложенное имущество. Как только исполнение обязательств, возложенных на заёмщика, прекратится, банк вправе начать истребование.
Читайте так же: Какие банки не проверяют кредитную историю в 2023 году
Когда происходит обращение взыскания на заложенное имущество?
В каком случае взыскатель вправе забрать ваши ценности и выставить их на продажу?
В Гражданском кодексе содержится пояснение этого момента: Просрочка составляет 3 месяца и больше; Внушительный размер задолженности (более 5% от стоимости залога). Допустим, в качестве залога вы оставили машину, которая стоит 1 000 000 руб. Судьба вашего авто под угрозой, если вы задолжали банку свыше 50 000 руб. Изъятие произойдёт при одновременном соблюдении всех этих условий. В статье 348 Гражданского Кодекса РФ содержатся основания, которые могут препятствовать реализации заложенного имущества взыскателем.
Итак, если должник допустил незначительное нарушение, и требования залогового кредитора не соответствуют стоимости объекта обеспечения, то нельзя обратить взыскание на заложенное имущество. Нарушение обязательства, обеспеченного залогом, считается незначительным, а требования залогодержателя – завышенными (в сравнении со стоимостью предмета залога). Важно – при этом соблюдалось сразу несколько условий: просрочка по кредиту, оформленному под залог, меньше 3 месяцев; размер задолженности перед кредитором – меньше 5% от стоимости предмета залога.
Если должник будет периодически допускать просрочки (скажем, 4 раза в течение года), у него также могут забрать жильё или автомобиль. Допустив такую оплошность несколько раз, вы рискуете расстаться с имуществом, поскольку недобросовестно ведёте себя перед банком. Длительность просрочки тут не имеет значения – даже 1 день задержки сыграет против вас. Обращение взыскания на заложенное имущество может проходить через суд или вне суда. Об обеих схемах мы поговорим далее.
Читайте так же: Поворот судебного приказа - Всё, что нужно знать!
Обращение взыскания на заложенное имущество через суд
Чтобы обратить взыскание на вещь, указанную в договоре, залогодержатель передаёт суду соответствующий иск. Ситуации, в которых данная схема актуальна: заложенный объект обеспечивает исполнение нескольких обязательств одновременно; залогодатель пропал без вести; предмет обладает общественной ценностью: художественной, историко-культурной; единственная жилплощадь неплательщика выступает обеспечением исполнения обязательства; в договоре на кредит или на залог не содержится пункта о внесудебном порядке взыскания.
Исходя из судебной практики, тут всё происходит довольно типично: банк с лёгкостью докажет, что вы допускали просрочки и задолжали внушительную сумму, произведёт оплату государственной пошлины (для него это небольшой расход). Судья, скорее всего, удовлетворит исковое заявление из-за наличия неопровержимых доказательств. После выдачи исполнительного листа начнётся разбирательство. Государство существенно расширило круг полномочий ФССП. Судебные приставы применят к должнику весь арсенал средств, вплоть до описи имущества и его ареста.
В конце концов сотрудник ФССП организует публичные торги, в рамках которых продаст предмет залога. В общем, поступит так, как предписывает Гражданский кодекс. Кредитор возвращает клиенту разницу, которая остаётся после продажи имущества. Если задолженность больше цены продажи, должник обязан компенсировать залогодержателю оставшуюся часть средств. Последний вариант развития событий – самый неудачный для гражданина. Мало того, что остался без имущества, так ещё и кредитору должен.
Читайте так же: Когда можно открыть ИП после банкротства - Совет юриста!
Обращение взыскания на заложенное имущество без вмешательства суда
Судебное и внесудебное взыскания имеют сходные черты: и то, и другое приводят к торгам и реализации. Только во втором случае мероприятие организуется непосредственно залогодержателем. Стоимость, прописанная в договоре, выступает как стартовая цена заложенного имущества. Повторимся: после подписания договора её смена невозможна. Перед этим банк сообщает залогодателю о своём намерении обратить взыскание на предмет обеспечения. Спустя 10 суток можно приступить к организации торгов.
В договоре содержится пункт о том, что залогодержателю тоже даётся право принять участие в торгах. В законе нет каких-либо препятствий для этого. Неизвестно, какую цель при этом преследует кредитор, но для заёмщика это малозначимо. Заёмщик тоже может попытаться выкупить своё имущество с торгов. Однако такие действия вызывают закономерный вопрос: откуда у него деньги на жильё, если он не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту? На ум приходит только одно – счастливчик унаследовал крупную сумму и теперь не бедствует.
Иначе как объяснить происходящее?
Не хотите расставаться с квартирой или машиной, которые достались вам большим трудом?
Свяжитесь с нами любым удобным способом – по телефону или через форму на сайте. Наши юристы выслушают проблему, с которой вы столкнулись, подскажут, как защитить имущество от взыскания. Не откладывайте на завтра то, что можно начать решать уже сегодня! Чем быстрее вы обратитесь к нам, тем легче будет вам помочь.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
