Расторжение кредитного договора: возможные варианты, практика, и рекомендации

Юридическая практика показывает, что основанием для расторжение кредитного договора выступает несоблюдение оговоренных условий одной из сторон. В случае с кредитными договорами происходит то же самое – они аннулируются, когда клиент или банк не выполняет взятые на себя обязательства.

В каких ситуациях договор расторгнут безоговорочно? Рассмотрим их:

• Нарушения со стороны банка. Если он действует некорректно, чем ущемляет ваши интересы, вы вправе расторгнуть соглашение. Предположим, вам начислили огромную неустойку за 5 дней просрочки, а в договоре об этом ничего не сказано. Либо подняли ставку в одностороннем порядке, не согласовав этот момент с вами.

Если в договоре нет пункта о возможности передачи персональных данных коллекторам, кредитор не имеет права этого делать.

• Отказ от кредита. К примеру, вы нашли более выгодный вариант спустя пару суток после подписания договора. Тогда необходимо направить банку письменное уведомление об отмене кредита.

Если средства ещё не перевели на счёт или не выдали наличными, договор аннулируют без лишних вопросов. При зачислении денег он тоже может быть расторгнут, однако понадобится внести оплату за каждый день использования средств. Итоговая сумма рассчитывается так: размер годовой ставки делят на 365 и умножают на количество дней.


Если заёмщик отказался от одобренного кредита, штрафные санкции к нему не применяются. Однако кредитная история пополнится негативной записью о том, что гражданин может расторгнуть договор сразу после его заключения. Отказ способствует незначительному снижению кредитного рейтинга, но это легко исправить.

Расторжение кредитного договора по согласию обеих сторон - вполне реальная практика. Обычно такое случается, когда:

• Кредит рефинансируют. Для этого физическое лицо обращается к стороннему банку с просьбой провести рефинансирование, подразумевающее закрытие старых кредитов и выдачу нового, со ставкой пониже. За этим следует перезаключение договора. Иногда процедуру реализует банк, оформивший кредит. Это способствует снижению процентной ставки.
• Кредиты объединяют или реструктуризируют. В рамках процедуры происходит заключение нового соглашения между банком и заёмщиком. Оно действует на совершенно иных условиях.

Банк самостоятельно принимает решение о предоставлении услуги. Если существующие условия договора перестали подходить вам, свяжитесь с кредитором и расскажите о причинах, по которым требуется немедленно ввести реструктуризацию. Пересмотр документа возможен при определённых обстоятельствах:

• рождение ребёнка, что повлекло за собой увеличение затрат на содержание семьи;
• инвалидизация. Если параллельно с кредитом оформлялась страховка, внимательно изучите условия её предоставления. Зачастую инвалидность клиента относится к числу страховых случаев;
• утрата трудоспособности. Такое происходит из-за перенесённой травмы, сопряжённой с долгим восстановительным периодом (от 2 до 3 месяцев);
• потеря работы (при банкротстве фирмы, увольнении по сокращению).

Следует заранее озаботиться сбором документов, подтверждающих основания для оформления реструктуризации. С вас могут запросить медицинскую справку, свидетельство о рождении ребёнка, трудовую книжку.

В случае с рефинансированием всё наоборот – клиент готовит документальное подтверждение того, что он платёжеспособен и добросовестен.

Кредитор может сам расторгнуть договор. Он имеет право обратиться в суд и ходатайствовать о досрочном возврате средств, если посчитает, что заёмщик выполняет свои обязательства не в полном объёме.

Банк инициирует расторжение в конкретных случаях:

• при продаже залогового имущества заёмщиком;
• при нецелевом расходовании денег. К примеру, предпринимателю выдали кредит на покупку оборудования, а он на эти средства отправился отдыхать на Гоа;
• при отказе от выполнения обязательств со стороны заёмщика. Он может внести два платежа, а затем пропасть;
• при нарушении графика выплат заёмщиком. Допустим, за год он просрочил четыре платежа или больше.

Что происходит на деле? Кредиторы неохотно идут на расторжение, поскольку теряют доход, образовавшийся за счёт начисленных пени и штрафов. А для них это лучше, чем совсем ничего. Суд часто встаёт на сторону заёмщика. Он выносит вердикт об уплате тела кредита и процентов, без взыскания штрафов и неустоек.

По указанию Центрального Банка РФ, банки должны называть причину для расторжения договора без согласования с другой стороной (заёмщиком). В этом случае от клиента потребуют досрочного возврата средств.

Обстоятельства, приводящие к досрочному расторжению:

• истечение срока действия страховки. При этом в договоре сказано, что страхование самого физического лица или залогового имущества является обязательным;
• несвоевременное погашение долга.

Порядок и сроки погашения тоже прописаны в договоре. Если в нём отсутствует пункт о сроках, устанавливается стандартный – 30 суток (по регламенту ст. 810 Гражданского Кодекса РФ).

Возможен ли отказ от кредита? Да, но это требует погашения самого кредита и процентов, начисленных к дате расторжения. Полный возврат заёмных средств – обязательное условие для аннулирования договора.

На основе анализа данных из судебной практики было сформулировано несколько выводов:

• Условия договора или оказания услуги не могут меняться банком без предварительного согласования с заёмщиком. Представим высказывание Верховного суда от 23.03.2021: граждане – категория, «слабая» в юридическом и экономическом плане, поэтому её интересы нужно защищать. В связи с этим, банкам запрещается устанавливать условия, ухудшающие положение заёмщика (даже при наличии такого пункта в тексте договора).
• Если банк решил расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, гражданину всё равно придётся выплачивать кредит. Он гасит оставшуюся задолженность, набежавшие проценты, штрафы и пени. Основанием для этого выступает Информационное письмо ВАС № 104 (опубликовано 21 декабря 2005 года).
• Если третьи лица вызвались исполнить кредитные обязательства вместо клиента, банк не должен этому препятствовать. Погашением вашего кредита могут заняться родственники (отец, мать, сестра, брат, дочь или сын). Если в договоре не сказано, что гражданин должен сам выплатить кредит, это могут сделать и другие лица (такое условие прописано в п. 1 ст. 313 ГК РФ).
• Добиться уменьшения ставки вполне реально. При предоставлении доказательств о необоснованном завышении процентов судья снижает их. Он действует, ориентируясь на ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Согласно ей, снижение процентной ставки допускается, когда совокупность требований со стороны банка значительно превышает величину долга.

Вы имеете полное право подать заявление в суд, если банк грубо пренебрегает условиями договора. Тогда кредит аннулируют в судебном порядке. Правда, никто не освободит вас от обязанности по погашению тела кредита и уплате процентов, набежавших к дате расторжения.

Как действовать, если условия соглашения вас больше не устраивают? Вот краткий алгоритм:

1. Направьте заявление кредитору (с указанием конкретных причин для обращения). В нём делайте отсылки к действующим законам и подзаконным актам. В конце обязательно подведите итог, уточнив, какие условия нарушают ваши права.

События могут развиваться по двум сценариям:

• от банка поступает согласие. За этим следует заключение дополнительного соглашения между сторонами. Там прописываются все нюансы: сроки погашения, размер вносимых платежей и прочее;
• кредитор направляет вам отказ. В этом случае дело переходит в суд.

2. Составьте иск и передайте его суду. Прикрепите к нему договор и прочую документацию. Не забудьте оплатить государственную пошлину. Вероятно, банк наймёт юристов для защиты своих интересов, поэтому лучше заручиться поддержкой адвоката. Грамотно организованное юридическое сопровождение существенно повышает шансы на выигрыш.

От вас понадобится строгое соблюдение рекомендаций и предписаний, сформулированных адвокатом. Он будет защищать ваши права, настаивая на расторжении договора и перерасчёте платежей. Если взносы должника направлялись на погашение чрезмерно высоких процентов и неустоек, адвокат докажет этот факт.

Находитесь в «патовой» ситуации с банком и не знаете, как поступить? Вам не обойтись без квалифицированной поддержки юристов. Чтобы получить её, свяжитесь с нами. Наши специалисты подскажут, как договориться с кредитором, оценят ваши шансы на победу. По желанию можно заказать полное сопровождение, в рамках которого юристы добьются списания долгов.