Когда близкий человек уходит из жизни, на опечаленных родственников ложится куча забот: организация похорон, подготовка необходимой документации и принятие наследства. Иногда случается так, что при жизни покойный оформил кредит, но закрыть его не успел. В такие моменты наследнику хочется знать, передаются ли долги по наследству, и можно ли как-то избавиться от этого обязательства. О порядке вступления в наследство и разрешения вопроса с долгами будет рассказано в этой статье.
Передаются ли долги по наследству? – особенности процедуры
Вероятность смерти заёмщика всегда учитывается банком при оформлении кредита. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, на лиц, получивших наследство на законных основаниях или по завещанию, ложится ответственность за долги покойного. Когда передаются долги по наследству: если на его имя составлено завещание. Гражданин становится владельцем не только имущества и средств усопшего, но и его кредитов; в случае наследования по закону. Прямыми наследниками выступают муж/жена, дети, братья и сёстры. Степень ответственности наследника по долгам определяется стоимостью имущества, доставшегося ему. Меры, которые предпринимает банк во избежание непредвиденных случаев: привлечение созаёмщика к составлению договора. Он имеет такие же обязательства по кредиту, как и основной заёмщик; привлечение поручителя. В случае неуплаты долга основным заёмщиком ответственность полностью переходит на него; заключение договора о добровольном страховании. Если клиент скончался/утратил работоспособность, банку возместят сумму долга. Иными словами, обязанность по погашению кредита переходит на других лиц: созаёмщика, поручителя, страховую компанию. Кончина заёмщика не является основанием для списания кредитов. Начисление процентов и штрафов продолжается до тех пор, пока банку не станет известно о произошедшем. После получения информации о смерти кредитор приступит к поиску правопреемника. Если невозможно взыскать средства с наследников, поручителей и созаёмщиков (их нет/они отказались от наследства), а страховка не оформлялась, задолженность полностью аннулируется.
Читайте так же: Банкротство физлица кредитором: что ждет должника
Кому передаются долги в случае смерти заёмщика?
Страховое возмещение – это самый простой вариант погашения долгов. Параллельно с договором обычно оформляют страховку. Приняв заявление от банка, страховая компания выплачивает кредит. От наследников не потребуется никаких затрат. Однако услуга страхования оформляется с согласия заёмщиков, а дают его далеко не все. В этом случае ответственность переходит на созаёмщиков и поручителей. При их отсутствии банк обратит взыскание на наследников. Страховая компания Гражданам, оформившим страховку, предлагается бонус в виде сниженной процентной ставки.
По полису предусмотрено погашение всей задолженности либо её части. Банку необходимо подтвердить наступление страхового случая – тогда ему заплатят. Кончина клиента относится к страховым случаям. Однако этот момент сопряжён с некоторыми нюансами: в договоре (полисе) чётко прописаны страховые случаи, при которых гасить долг обязана страховая компания; если в договоре о страховании указаны исключения по страховым случаям, в выплате откажут; если к смерти привели противоправные или виновные действия заёмщика, тоже могут отказать.
Созаёмщик Ответственность по кредиту делится поровну между получателем средств и созаёмщиком. Так, при оформлении автокредита или ипотеки супруг обычно становится созаёмщиком. Даже если заёмщик не умер, а просто просрочил платёж, банк вправе обратить взыскание на его мужа/жену. Созаёмщик может попросить банк переоформить договор на своё имя. После этого он будет вносить платежи по установленной схеме. Поручитель Соглашаясь на поручительство, лицо принимает на себя все обязательства должника.
Кредитор потребует деньги с поручителя, если основной заёмщик не может погасить задолженность. Даже если должник умрёт, договор о поручительстве продолжит действовать.
Читайте так же: Внесудебное банкротство физических лиц: для кого закон и как пройти процедуру правильно
Что ожидает наследников?
Имущество усопшего переходит наследникам вместе с непогашенными кредитами. Если родственник не упоминал о них при жизни, новость о долгах введёт правопреемника в замешательство. Обычно банки и микрокредитные организации выдвигают претензии, когда человек уже начал оформлять документы. При наследовании долгов действует ряд условий, оговоренных в Гражданском Кодексе: при наличии нескольких наследников предусматривается солидарная ответственность. Иными словами, банк обращает взыскание на всех наследников или на кого-то одного.
Если один полностью выплатил свою часть, остаток покрывают другие наследники; лицо несёт ответственность по долгам заёмщика в пределах стоимости наследственной массы; наследники должны официально вступить в наследство и принять активы покойного. Только после этого с них можно требовать деньги. Когда заёмщик умирает, кредитор запрашивает сведения о правопреемниках и запуске дела о наследовании. Делается это с помощью онлайн-сервиса по поиску дел, имеющегося на сайте нотариальной палаты.
Наследник получает от банка претензию, уведомление или требование об уплате долга. Если он отказался закрывать кредит, к делу подключатся судебные приставы и суд.
Есть ли долги у умершего заёмщика: как выяснить?
Родственникам легче решать, вступать в права наследования или нет, если им известно о наличии долгов. Для начала поищите договоры, требования, претензии и квитанции в квартире покойного. Но даже с ними вряд ли получится восстановить всю картину ситуации. Лучше всего попросить помощи у нотариуса. Наследник запрашивает в БКИ кредитную историю умершего, подаёт заявление о возбуждении наследственного дела. Ему предоставляется вся информация по долгам наследодателя, образовавшимся перед коллекторами, банками и МФО.
Кто из наследников должен платить?
Любой наследник, ставший владельцем имущества должника, может быть привлечён к ответственности. При составлении заявления нельзя писать, что вы принимаете только имущество или деньги, а от уплаты кредита отказываетесь. После оформления нотариального свидетельства и подписания согласия на переход имущества наследники автоматически получают и долги усопшего. Если человек фактически вступил в наследство (свидетельство не оформлено, а имущество используется), так же ему передаются долги по наследству.
К примеру, жена продолжает жить в квартире после смерти мужа. Ей во владение перешла его доля. Как от наследников требуют исполнения обязательств: банк направляет иск или претензию, как только факт вступления в наследство подтвердился (правопреемники оформили нотариальное свидетельство или продолжили пользоваться имуществом); наследник вправе подписать отказ от имущества, не указывая причин. Нет смысла наследовать собственность, стоимость которой значительно ниже размера задолженности.
Примечание: кредит можно переоформить на одного или нескольких наследников (если банк выразил согласие). На деле кредиторы редко идут на это, поскольку они вынуждены снова проводить оценку платёжеспособности, рисков и т.п.
Часто возникает вопрос: к детям, унаследовавшим активы умершего, переходят и его долги?
Да, по закону так и происходит. За имущество ребёнка, не достигшего 14 лет, отвечают законные представители (в лице родителей, опекунов, попечителей), т.к. сам он считается недееспособным. Они же отвечают за унаследованные долги. Как только ребёнку исполнится 14 лет, ему разрешается проводить сделки (если законный представитель согласен). Также с него могут взыскать задолженность.
Как наследникам избежать выплат?
Если наследник откажется от имущества и не подаст заявления нотариусу, платить не придётся. Некоторые не оформляют нотариальное свидетельство, продолжая при этом жить в доме или квартире усопшего. При выявлении указанного факта банк запустит процесс взыскания. Наследники, относящиеся ко второй, третьей и последующим очередям, освобождаются от уплаты долгов, если право наследования в отношении них не возникло. Наследники первой очереди (родители, дети, муж/жена) имеют преимущественное право в делах о наследовании.
Кому досталось имущество, тому и придётся платить.
Банк может обратиться в суд?
Безусловно, если его требования игнорируются. Суд проводит проверку стоимости имущества, после чего выполняет её сравнение с размером задолженности. Суд вынесет вердикт и передаст кредитору исполнительный лист, с которым тот пойдёт к приставам.
Читайте так же: Условия банкротства физических лиц в 2021 году – Совет юриста
Смерть должника: последствия для исполнительного производства
Задолженность передали приставам. Нужно ли платить родственникам покойного? Да, в ходе исполнительного производства проводится передача прав другому человеку. Основанием для замены ответственного лица выступают следующие документы: нотариальное свидетельство о принятии наследства; судебный акт о замене Ответчика. Как упоминалось ранее, степень ответственности наследника зависит от стоимости имущества. Если вы нуждаетесь в списании долгов и хотите пройти процедуру банкротства, проконсультируйтесь с нами! Мы оценим ваше положение и найдём оптимальный выход из него. Связаться с нами можно любым удобным способом – через сайт или по телефону.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
