Рефинансирование просроченных кредитов

Пару лет назад мы бы твёрдо ответили - нет. Дело в том, что сутью рефинансирования было наращивание собственной клиентской базы за счёт переманивания благонадёжных заёмщиков. Для этого им предлагались более выгодные условия:

• объединение нескольких кредитов в один, с единым платежом;
• длительный срок действия договора;
• низкий процент;
• возможность изменения валюты кредита.

Но спрос рождает предложение, и банки решили пойти навстречу должникам. С 2021 года некоторые крупные банки предоставляют эту услугу клиентам, имеющим текущую просрочку.

Каждый современный банк разрабатывает свою скоринговую модель. Сведения из заявок анализируются специальными роботами, которые делят заёмщиков на благонадёжных и нежелательных.

Банки по-разному относятся к уклонистам, которые намеренно игнорируют свои обязанности, и заёмщикам, которые пару раз допустили просрочку в силу объективных обстоятельств. К числу уважительных причин они относят снижение дохода из-за тяжёлой болезни, проживание за рубежом (из-за чего не получается рассчитаться с подсанкционным банком).

На задержку платежей по причине технического сбоя банк тоже часто закрывает глаза. Такое может произойти как по вине клиента (перевёл деньги в последний момент), так и оператора платёжной системы.

Если к возникновению просрочки привела ошибка на стороне банка, можно договориться о том, чтобы вам исправили кредитную историю. В этом случае вам должны без проблем одобрить рефинансирование  просроченных кредитов .

Вероятно, нужно будет подготовить справку об уровне доходов, попросить кого-то выступить созаёмщиком/поручителем, передать банку имущество в качестве дополнительного залога.

Но даже после выполнения этих условий банк может отказать в рефинансировании, поскольку вы не подошли по каким-то другим параметрам (а их великое множество).

Конечно, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру. Но среди них много мошенников, поэтому лучше не рисковать.

Ни один человек не захочет расставаться с купленными в кредит квартирой или машиной. Однако ситуация на рынке не располагает к оформлению рефинансирования. Объединяя несколько кредитов в один, заёмщик рассчитывает снизить долговую нагрузку. Но тенденция к завышению ставок ломает все его планы.

Если у вас нет возможности выйти на дополнительный доход и как-то ещё увеличить свою зарплату, лучше пойти другим путём – пройти банкротство. После этого преследование со стороны кредиторов прекратится.

Рефинансирование  просроченных кредитов не несёт никакой пользы банку – под такие обязательства приходится надолго резервировать средства. Рекомендуем подавать заявку, пока ваше досье ещё остаётся «незапятнанным».

Если вы предвидите скорое ухудшение материального положения, у вас есть 2 выхода:

1. Оформление кредитных каникул.
2. Договориться о переносе или пропуске выплаты (указанная услуга предоставляется не во всех банках).

Только после этих мер следует подавать заявку на рефинансирование. И внимательно изучать условия – услуга не должна загонять вас «в минус».

Ежемесячный платёж должен снизиться, а срок кредитования – увеличиться. В противном случае нет смысла затевать эту авантюру. Да, по итогу вы переплатите, зато не утонете в долговой яме.

Обычные потребительские кредиты с просрочками успешно рефинансируются – если хорошо поискать, несколько таких предложений можно найти. А вот рефинансирование ипотеки не проводится. Учитывая рыночные цены на недвижимость и действующую ставку (16%), вряд ли кто-то решится связать себя таким обязательством на 10, а то и 30 лет.

Рост цен на движимое и недвижимое имущество в этом случае имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

Начнём с того, что такие задолженности списываются и переуступаются коллекторам последними. Квартиру, купленную в ипотеку, обычно продают с торгов. И сейчас найти на неё покупателя намного легче, чем раньше.

Кроме того, клиент может сам реализовать объект, получив разрешение банка. Так он убьёт сразу 2 зайцев: закроет долг и оставит при себе остаток (если таковой имеется).

С автокредитом ситуация обстоит практически так же. Вот какие явления мы сейчас наблюдаем:

• развитие рынка машин с пробегом;
• значительный рост цен на все новые автомобили, включая западные и китайские;
• снижение импорта б/у машин.

Поэтому сначала взвесьте все плюсы и минусы, и только потом подавайте заявку на рефинансирование. Вероятно, проще будет распрощаться с автомобилем, чтобы избавиться от непосильного обязательства.

В своём стремлении не допустить просрочек по обычным кредитам люди часто обращаются в МФО за микрозаймами. Поступая так, они не осознают, что наращивают свой долг – ведь проценты по микрозайму гораздо выше, чем по той же ипотеке.

Но теперь политика выдачи кредитов и займов зависит от категории, к которой относится заёмщик (благодаря стараниям Центробанка). Каждые три месяца условия становятся всё жёстче и жёстче.

Теперь даже людям с большой текущей долговой нагрузкой сложно получить кредит, а о заёмщиках с испорченным досье вообще говорить не стоит. Тут шансы ещё ниже.

Выходит, рефинансирование – не панацея от всех бед. При оформлении ссуды следует рассматривать вероятность любого исхода, и прохождение банкротства – не исключение. И всё же, если вы рассчитываете перекредитоваться в другом банке, лучше не доводить дело до просрочек.

Вы пытались что-то предпринять для снижения долговой нагрузки, но эти меры не дали результата? Проверьте, подходите ли вы под требования банкротства. Получите консультацию у наших юристов – от них вы узнаете о плюсах и минусах процедуры, об отдалённых последствиях.