В последнее время заёмщики всё чаще стали обращаться в банки за рефинансированием просроченных кредитов. И этому есть объяснение – многим больше не под силу оплачивать многочисленные кредиты, которые они набрали.
Рефинансирование просроченных кредитов: возможно ли такое?
Пару лет назад мы бы твёрдо ответили - нет. Дело в том, что сутью рефинансирования было наращивание собственной клиентской базы за счёт переманивания благонадёжных заёмщиков. Для этого им предлагались более выгодные условия: объединение нескольких кредитов в один, с единым платежом; длительный срок действия договора; низкий процент; возможность изменения валюты кредита. Но спрос рождает предложение, и банки решили пойти навстречу должникам. С 2021 года некоторые крупные банки предоставляют эту услугу клиентам, имеющим текущую просрочку.
Читайте так же: Возможно ли выписаться из квартиры с долгами - Всё, что нужно знать!
Разновидности просроченных долгов и их влияние на кредитное досье
Каждый современный банк разрабатывает свою скоринговую модель. Сведения из заявок анализируются специальными роботами, которые делят заёмщиков на благонадёжных и нежелательных. Банки по-разному относятся к уклонистам, которые намеренно игнорируют свои обязанности, и заёмщикам, которые пару раз допустили просрочку в силу объективных обстоятельств. К числу уважительных причин они относят снижение дохода из-за тяжёлой болезни, проживание за рубежом (из-за чего не получается рассчитаться с подсанкционным банком).
На задержку платежей по причине технического сбоя банк тоже часто закрывает глаза. Такое может произойти как по вине клиента (перевёл деньги в последний момент), так и оператора платёжной системы. Если к возникновению просрочки привела ошибка на стороне банка, можно договориться о том, чтобы вам исправили кредитную историю. В этом случае вам должны без проблем одобрить рефинансирование просроченных кредитов .
Чтобы восстановить свою репутацию перед банком, придётся приложить немало усилий
Вероятно, нужно будет подготовить справку об уровне доходов, попросить кого-то выступить созаёмщиком/поручителем, передать банку имущество в качестве дополнительного залога. Но даже после выполнения этих условий банк может отказать в рефинансировании, поскольку вы не подошли по каким-то другим параметрам (а их великое множество). Конечно, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру. Но среди них много мошенников, поэтому лучше не рисковать. Ни один человек не захочет расставаться с купленными в кредит квартирой или машиной.
Однако ситуация на рынке не располагает к оформлению рефинансирования. Объединяя несколько кредитов в один, заёмщик рассчитывает снизить долговую нагрузку. Но тенденция к завышению ставок ломает все его планы. Если у вас нет возможности выйти на дополнительный доход и как-то ещё увеличить свою зарплату, лучше пойти другим путём – пройти банкротство. После этого преследование со стороны кредиторов прекратится.
Читайте так же: Можно ли стать учредителем после банкротства - Всё, что нужно знать!
Что предпринять, чтобы кредитная история осталась положительной после рефинансирования просроченных кредитов?
Рефинансирование просроченных кредитов не несёт никакой пользы банку – под такие обязательства приходится надолго резервировать средства. Рекомендуем подавать заявку, пока ваше досье ещё остаётся «незапятнанным». Если вы предвидите скорое ухудшение материального положения, у вас есть 2 выхода: Оформление кредитных каникул. Договориться о переносе или пропуске выплаты (указанная услуга предоставляется не во всех банках). Только после этих мер следует подавать заявку на рефинансирование.
И внимательно изучать условия – услуга не должна загонять вас «в минус». Ежемесячный платёж должен снизиться, а срок кредитования – увеличиться. В противном случае нет смысла затевать эту авантюру. Да, по итогу вы переплатите, зато не утонете в долговой яме.
Рефинансирование просроченных кредитов: какие трудности могут возникнуть?
Обычные потребительские кредиты с просрочками успешно рефинансируются – если хорошо поискать, несколько таких предложений можно найти. А вот рефинансирование ипотеки не проводится. Учитывая рыночные цены на недвижимость и действующую ставку (16%), вряд ли кто-то решится связать себя таким обязательством на 10, а то и 30 лет. Рост цен на движимое и недвижимое имущество в этом случае имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Начнём с того, что такие задолженности списываются и переуступаются коллекторам последними.
Квартиру, купленную в ипотеку, обычно продают с торгов. И сейчас найти на неё покупателя намного легче, чем раньше. Кроме того, клиент может сам реализовать объект, получив разрешение банка. Так он убьёт сразу 2 зайцев: закроет долг и оставит при себе остаток (если таковой имеется). С автокредитом ситуация обстоит практически так же. Вот какие явления мы сейчас наблюдаем: развитие рынка машин с пробегом; значительный рост цен на все новые автомобили, включая западные и китайские; снижение импорта б/у машин.
Поэтому сначала взвесьте все плюсы и минусы, и только потом подавайте заявку на рефинансирование. Вероятно, проще будет распрощаться с автомобилем, чтобы избавиться от непосильного обязательства.
Читайте так же: Банкротство физических лиц с судимостью - Всё, что нужно знать!
Немного про просроченные кредиты
В своём стремлении не допустить просрочек по обычным кредитам люди часто обращаются в МФО за микрозаймами. Поступая так, они не осознают, что наращивают свой долг – ведь проценты по микрозайму гораздо выше, чем по той же ипотеке. Но теперь политика выдачи кредитов и займов зависит от категории, к которой относится заёмщик (благодаря стараниям Центробанка). Каждые три месяца условия становятся всё жёстче и жёстче. Теперь даже людям с большой текущей долговой нагрузкой сложно получить кредит, а о заёмщиках с испорченным досье вообще говорить не стоит.
Тут шансы ещё ниже. Выходит, рефинансирование – не панацея от всех бед. При оформлении ссуды следует рассматривать вероятность любого исхода, и прохождение банкротства – не исключение. И всё же, если вы рассчитываете перекредитоваться в другом банке, лучше не доводить дело до просрочек.
Вы пытались что-то предпринять для снижения долговой нагрузки, но эти меры не дали результата?
Проверьте, подходите ли вы под требования банкротства. Получите консультацию у наших юристов – от них вы узнаете о плюсах и минусах процедуры, об отдалённых последствиях.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов. По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
