Сколько хранится кредитная история заемщиков

Она представлена в виде электронного документа, в котором перечислены следующие сведения: дата оформления ссуд, их размеры, длительность просрочек, величина начисленных неустоек, количество отказов, показатель долговой нагрузки.

После подачи первой заявки начинается формирование кредитного досье. Фиксируются любые взаимодействия с финансовыми учреждениями (даже если они незначительны по суммам и по срокам выплат).

Кредитное досье состоит из сухих дат, сумм и фактов обращения за ссудами. Получить доступ к этим сведениям можно двумя способами: запросить дистанционно или обратиться в офис БКИ. При первом варианте вам высылают электронный документ, при втором – выдают бумажный. Один раз в год человек вправе получить бумажный документ бесплатно.

Сколько ж хранится кредитная история заемщиков? После внесения последней записи кредитная  история будет храниться 7 лет. Пополнение файла происходит по мере обращения за новыми кредитами. После старых сведений идут новые. Устаревшая информация не пропадает автоматически. Пока человек как-то взаимодействует с кредитными учреждениями, записи продолжат появляться. После внесения последнего платежа по кредиту, записи перестанут появляться (при условии, что вы больше ничего не брали).

Дальнейшая судьба электронного документа – отправка «в архив». По факту, она будет существовать ещё 3 года, но потенциальные кредиторы уже не смогут ознакомиться с ней.

Если долги человека уже погашены или списаны, но история пестрит записями об их просуживании, просрочках и невозвратах, ему нужно 7 лет никак не взаимодействовать с банками/МФО. Это приведёт к обнулению хроники. Если же производство всё ещё идёт, данные о взыскании продолжат появляться.

Можно выждать 7 лет перед обращением за новой ссудой, а можно начать исправление до истечения этого срока. Для этого выясните, какого рода «негатив» за несёт в историю, и когда именно вы совершили указанные промахи.

По данным из досье можно понять, как именно складывались взаимоотношения между человеком и кредиторами.

Разберёмся, из каких разделов состоит этот документ.

Титульный:

• Включает в себя полное имя человека, данные из его паспорта, ИНН, СНИЛС.

Основной:

• По какому адресу прописан и проживает субъект кредитной истории (при несовпадении таковых);
• Статус ИП (если имеется);
• Признавали ли человека ранее недееспособным;
• Проходил ли он банкротство. Если да, когда, сколько ему списали;
• Величина ссуд, полученных гражданином;
• На какие сроки оформлялись договоры;
• Оставлял ли человек залог, был ли поручителем;
• Какие ежемесячные платежи вносил за пользование кредитом;
• Действовал ли грейс-период (для кредиток);
• Допущенные нарушения и просрочки, применённые штрафы;
• Как долго не исполнялись обязательства;
• Вносились ли изменения в договор;
• Сколько человек задолжал;
• Дополнительная информация о займах и кредитах;
• Сведения о судебных разбирательствах, касающихся выданных ссуд;
• Какой рейтинг у гражданина;
• Неуплаченные коммунальные платежи и штрафы за административные правонарушения, для взыскания которых запущены исполнительные производства.

Дополнительный, закрытый:

• Информация, касающаяся кредиторов;
• Кому и когда переуступались долги.

Информационный:

• Сведения по заявкам, отклонённым банками.

Кредитная история помогает потенциальным кредиторам понять, стоит ли сотрудничать с новым клиентом или нет. При изучении финансовой дисциплины банк/МФО решает, какую сумму можно доверить человеку, оценивает вероятность просрочки и невозврата.

Редкие технические просрочки из-за сбоев в системе, разницы между часовыми поясами, проведения выплаты в выходные банки обычно в расчёт не берут.

Гражданин и компания, которой он дал своё разрешение, может ознакомиться с данными из КИ. При подаче заявки на ссуду заявитель соглашается с тем, что потенциальный кредитор получит доступ к его кредитному досье.

Некоторые работодатели, которые держатся за свою репутацию, тоже тщательно изучают эти сведения. Не каждый захочет нанимать того, из-за кого рабочий телефон будет разрываться от звонков с требованием предоставить информацию о должнике. Ведь это лишние волнения, препятствующие нормальному рабочему процессу.

Выяснить, в какое БКИ передаются данные о вашей финансовой дисциплине, можно двумя способами: с помощью центрального каталога КИ либо через Госуслуги. Затем посетите сайт обнаруженного бюро.

Бесплатно запросить кредитную историю можно 2 раза в год.

БКИ, которые хранят кредитные истории заемщиков

Действующих БКИ в РФ всего 6. Большинство финансовых учреждений работает с НБКИ – самым крупным из них. Организации, не занесённые в реестр Центробанка, не имеют права собирать сведения о заёмщиках.

• Через 7 лет кредитная история перемещается в архив и хранится там ещё 3 года. Но с этого момента кредиторы не могут получить к ней доступ.

Даже если в документе полно сведений о просрочках и долгах, отчаиваться не стоит. Существует несколько способов «обеления» досье, проверенных временем.

Начнём с того, что кредиторам важно знать, что в настоящее время у вас нет проблем с финансовой дисциплиной. Безусловно, они обратят внимание на просрочки 6-летней давности. Но большее значение для них имеет то, как вы ведёте себя сейчас. Чем больше ссуд вы успешно погасили за последнее время, тем больше доверия проявят к вам кредиторы. Приёмы, позволяющие улучшить кредитное досье:

1. Расплачивайтесь с помощью кредитной карты. Совершайте по ней много мелких покупок и старайтесь рассчитаться с банком до истечения грейс-периода (в этом случае вы освобождаетесь от уплаты процентов). Банк передаст в БКИ все сведения, касающиеся расчётов по ней. Получить кредитку несложно – нужно лишь соответствовать минимальным требованиям и иметь не сильно низкий кредитный рейтинг. Помните – вам важно не обзавестись ещё одним кредитом, а исправить с его помощью испорченное досье.
2. Обратитесь за новым кредитом или микрозаймом. С получением первого могут возникнуть трудности. С МФО проще договориться – они более лояльны даже к «проблемным» клиентам. Однако ссуда должна быть погашена точно в срок.
3. Попросите убрать из истории записи, не соответствующие действительности. Целесообразно будет оспорить негативные данные, внесённые в досье по ошибке.

Многим заёмщикам непонятно, сколько хранится кредитная история заемщиков и почему  так долго не меняется – ведь они уже начали её исправлять.

Однако передача информации в БКИ проходит поэтапно, из-за чего процесс может несколько затянуться.

Первый этап

На нём банк направляет информацию в БКИ. На это ему отводится 2 рабочих дня.

Второй период: запись размещается в БКИ

Если сведения переданы на бумажном носителе, у БКИ есть 5 рабочих дней на их размещение. Если они высланы удалённо – всего один.

Если информация направлена самим субъектом КИ, на её размещение также даётся 5 рабочих дней.

Третий этап: выдаётся кредитный отчёт (по запросу)

Сроки обработки заявок – 1 рабочий день (при личном обращении гражданина в БКИ), 3 дня (для всех остальных случаев). Срок ожидания для кредиторов – также максимум 3 рабочих дня.

Кредитная история испортится, если вы начнёте пропускать платежи и игнорировать свои обязательства. Банкротство – крайняя мера, способная предотвратить её дальнейшее ухудшение. Если процедура пройдена успешно, вас освободят от долгов, и вы сможете начать финансовую жизнь с чистого листа.