Автокредит после банкротства: условия и обходные пути

Закон № 127 «О банкротстве» содержит информацию о последствиях, ожидающих разорённого заёмщика. Вот они:

• запрет на повторное прохождение банкротства (для судебной процедуры ограничение действует 5 лет, для внесудебной – 10 лет);
• запрет на регистрацию ИП и ведение предпринимательской деятельности (в течение 5 лет);
• запрет на занятие руководящей должности (руководитель ФГУПа, учредитель АО или ООО, директор). Срок действия ограничения – 3 года;
• обязанность по информированию банков и МФО о прохождении банкротства (закрепляется за клиентом на 5 лет). Подавая заявку, физлицо уведомляет кредиторов о списании старых долгов через суд или МФЦ.

Законом не запрещено выдавать кредиты банкротам. Теоретически, заёмщик может поправить своё материальное положение и рассчитывать на получение автокредита.

На деле вырисовывается другая картина: заявки отклоняют. На форумах полно сообщений от людей, столкнувшихся с такой проблемой. Мы связались с сотрудниками ВТБ и задали вопрос: выдают ли они автокредиты банкротам? Ответ был категоричным: в кредитах отказывают.

Специалист попытался договориться об обходных путях, дополнительных условиях – предложил повысить кредитную ставку, привлечь поручителя. Всё тщетно. Позиция сотрудников осталась непоколебимой – от банкрота не примут заявку на автокредит.

Мы решили не опускать руки. И занялись изучением банковских предложений в Интернете. Юрист ознакомился с сайтами следующих банков:

• Почта Банк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ.

Ограничений, касающихся кредитования банкротов, нет ни на одной странице. Получается, что гражданин может подать заявку на автокредит после банкротства, как только покинет здание суда. Но это заблуждение. На практике за этим последует отказ без указания причины. При попытке её выяснить сотрудники будут ссылаться на кредитную политику банка.

Вас признали банкротом, а вы хотите купить машину в кредит? Мы расскажем, как добиться одобрения заявки в 2021 году.

Рекомендация актуальна только для тех, чей родственник официально трудоустроен и выражает готовность оказать помощь.

Если у вас есть муж/жена, автокредит после банкротства можно оформить на них. В этом случае вероятность одобрения будет высокой, поскольку кредитные истории супругов рассматриваются отдельно. Муж и жена имеют равные права на совместно нажитое имущество: при покупке авто и его регистрации на супруга оно считается общим.

Наши специалисты ознакомились с условиями автокредитования. Из-за обилия конкурентов каждый банк старается сделать их более выгодными для потребителя. Это предполагает снижение ставок, предоставление льгот.

На сайте Альфа-Банка имеются следующие предложения:

• первоначальные взносы отсутствуют;
• документы можно отправить по e-mail;
• средства за ОСАГО возвращают заёмщику;
• после проверки документации ставку снижают на 1%;
• кредит выдаётся под 6,5% годовых.

ВТБ завлекает клиентов выгодными программами рефинансирования автокредитов. В отношении подержанных и новых машин у них действуют отдельные условия.

Предложения, касающиеся новых авто:

• величина кредита – до 7 000 000 руб.;
• выдаётся на срок до 5 лет;
• размер годовой ставки - 5,5%.

ВТБ требует уплаты первоначального взноса, составляющего 20% от кредита. Сайт дополнен калькулятором, позволяющим рассчитать стоимость автомобиля.

Условия от Росбанка: при приобретении машины у диллеров годовая ставка составит 3,9%, при покупке подержанного авто – 6,4%. В числе партнёров банка – Яндекс-Такси, что является плюсом для таксистов, зарегистрированных в статусе самозанятых или ИП.

Банки не указывают конкретных требований к заёмщику. Обычно решения принимают после изучения документации. Обобщённо эти требования выглядят так:

• клиента ранее не признавали банкротом;
• хорошая кредитная история (исполнительные производства закрыты, просрочек не было/они несущественны);
• заёмщику от 21 до 65 лет;
• он работает официально. Выписка из банка и справка 2-НДФЛ подтверждает наличие дохода.

Если родня не готова посодействовать вам, попытайтесь самостоятельно восстановить репутацию перед банком. При банкротстве гражданин не лишается работы, пенсии и социальных пособий. Банкрот имеет возможность задекларировать доход, оформившись в качестве самозанятого.

Также он вправе открывать дебетовые счета, а банк обязан предоставить ему доступ к старым счетам и картам (исключение составляют кредитные).

При поступлении зарплаты и иных доходов на карту банку будет легче изучить ваше финансовое положение (долговую нагрузку, расходование средств в течение месяца). Вы можете рассчитывать на одобрение заявки через полтора-два года после банкротства, если к тому времени обзаведётесь стабильным заработком и суммой, достаточной для первого взноса.

Автодилеры предлагают рассрочку тем, кому не хватает наличности для покупки машины. Следует серьёзно обдумать данное предложение. Рассрочка предоставляется примерно на 2 года, что предполагает внушительный размер платежей. Объективно оцените свои возможности. Помните: повторное списание долгов возможно только через 5 лет.

Не переводите продавцу деньги за б/у авто, пока не подписали договор – есть риск нарваться на мошенника. Убедитесь, что у салона/таксопарка/автоломбарда, продающего машину, хорошая репутация. Подписав договор, сразу забирайте товар.

У банкрота не происходит обнуления кредитной истории. Ухудшения тоже не наблюдается, так как долги уже списали. Для улучшения КИ покажите себя добросовестным заёмщиком. Для этого берите займы в МФО и не допускайте просрочек по ним.

Примите тот факт, что после процедуры несостоятельности банки 2-3 года будут отказывать вам в кредитах. Не отчаивайтесь и отстраивайте кредитный рейтинг в МФО, отличающихся высокой лояльностью к заёмщикам.

Одобряют ли МФО заявки от банкротов? Об этом мы поинтересовались у двух микрофинансовых организаций: Zaymer (оф. сайт - https://zaymer.ru) и MoneyMan — (оф. сайт - https://moneyman.ru/).

От организации Zaymer последовал отказ – они не выдают микрозаймы банкротам. Срок, прошедший с момента банкротства, и жизненные обстоятельства гражданина значения не имеют. Важен сам факт прохождения процедуры, который выступает основанием для отклонения заявки.

Сотрудники MoneyMan, напротив, сообщили, что одобрение заявки возможно. Они уточнили, что решение выносится на основании совокупности факторов, главный из которых – кредитная история.

Получается, есть смысл попробовать. Действуйте по выверенной схеме, чтобы не ошибиться:

1. позвоните или напишите специалисту МФО. Спросите, смогут ли они оформить займ, опишите ситуацию.
2. при получении положительного ответа подайте заявку на сумму не более 2-3 тыс. руб.

Если займ одобрили, добросовестно выполняйте свои обязательства: не платите раньше срока, не совершайте просрочек. Закрыв несколько займов за год, вы поспособствуете улучшению кредитной истории. На выдачу автокредита можно рассчитывать через 2-3 года.

Срок хранения кредитной истории - 10 лет (с даты последнего изменения). Затем они удаляются. Но оставлять её пустой тоже нежелательно – лучше доказать свою добросовестность, чтобы побыстрее получить автокредит.

Нуждаетесь в юридическом сопровождении? Обратитесь к нам. Наши специалисты подскажут, как действовать, чтобы получить кредит.