Что такое МФО и нужно ли к ним обращаться – Совет юриста

Следует понимать, что на 2021 год деятельность микрофинансовых организаций строго контролируется законодательством. В частности, их деятельность регламентируется Федеральным законом № 151 «О микрофинансовых учреждениях». На текущий момент, заниматься выдачей займов могут лишь те организации, которые были включены в специальный реестр. Указанный список допущенных к работе МФО опубликован на официальном сайте ЦБ РФ, при этом он регулярно обновляется.

В свое время подобные организации открывались достаточно массово, однако же с 2017 года к ним стали предъявлять ряд требований, обязательных к соблюдению:

1. Организации, предоставляющие займы на сумму до 1 миллиона рублей, должны:

• иметь капитал более 70 млн. руб.;
• могут выпускать облигации;
• могут открывать депозиты;
• имеют право выдавать кредиты как в отделениях и офисах, так и через онлайн систему.

2. МФО, выдающие займы на сумму до 500 тысяч рублей определяются следующими параметрами:

• капитал до 70 млн. руб.;
• в качестве услуг может предоставляться только кредитование (открытие депозитов невозможно);
• разрешается размещать рекламу в сети интернет;
• выдача займов дистанционно запрещена.

Важным моментом является то, что сейчас установлены ограничения на сумму начисления по просроченным займам. При допущении просрочки, сумма не может увеличиться больше чем в 2,5 раза от тела кредита. Другими словами, максимальная сумма по начислению пени и штрафов составляет 150%.

Для предупреждения множества проблем и скрытых условий, с 2013 МФО обязали прописывать в заключаемых договорах полную стоимость займа. Кроме того, сейчас каждая финансово-кредитная организация в России имеет свою идентификацию. МФО присваивается специальный код, которые обязательно требуется для проведения любых расчетных операций. В расшифровку указанного кода также вкладывается дополнительная информация:

• месторасположения организации;
• дата образования;
• регион.

Согласно последним изменениям в законодательстве МФО могут кредитовать заемщиков на следующих условиях:

• Максимальная сумма займа для граждан – 1 млн. руб., для предпринимателей – 3 млн. руб.
• В обязательном порядке запрашиваются необходимые документы для проверки соответствия внутренним критериям.
• Займодатель оставляет за собой право отказать в выдаче кредита, если на то имеются основания.
• МФО имеет право заниматься иной деятельностью, помимо основной.
• Организации имеют право получать денежные средства в качестве благотворительных пожертвований.
• Микрофинансовые структуры могут вносить необходимые изменения в кредитную историю клиента.

При этом данному типу кредитных организаций запрещается:

• Заниматься привлечением денежных средств от физических лиц, за исключением учредителей.
• Выступать в качестве поручителей по обязательствам учредителей.
• Выдавать займы в иной валюте, кроме национальной.
• Вносить изменения в условия договора без согласия другой стороны (менять сроки, процентную ставку и так далее).
• Участвовать в рынке ценных бумаг.
• Назначать штрафные санкции за досрочное погашение кредита, при наличии письменного предупреждения от заемщика о таком намерение.
• Выдавать заемщику новый кредит, если общая сумма долга перед МФО составит более 1 млн. рублей.

Поскольку даже сейчас различных микрофинансовых организаций все еще много, перед обращением за деньгами рекомендуется проверить их подлинность. Самый простой способ это сделать – проверить документы и включение МФО в реестр через сайт Центробанка России.

При проверке следует обратить внимание на:

• Значение по вкладам.

Организации, которые работают на законных основаниях, принимают вклады от граждан на сумму от 1,5 млн. рублей. Если меньше, то это должно вызвать подозрение. В особенности не стоит вестись на заманчивые предложения вроде вклада по 40% или максимальное увеличение суммы вклада за 2-3 месяца. Подобные заявления делают фирмы-однодневки, которые ни за что не несут ответственности и скорее всего принесут человеку лишь убытки.

• Поиск информации в реестре МФО. Делается это следующим образов:

- В первую очередь нужно зайти на страницу https://www.cbr.ru/microfinance/registry/.

- Далее следует скачать таблицу с данными микрофинансовых организаций (формат xlsx).

- В полученном документе будет отображаться 2 страницы. На одной информация об МФО, работающих легально, на другой данные о тех, у кого была отозвана лицензия.

• Посмотреть рейтинг МФО. Делается это через официальные сайты. Один из вариантов, уточнить указанную информацию на https://www.raexpert.ru/ratings/mfi_credits/.

Сейчас почти каждый человек понимает, что связываться с МФО не стоит из-за высоких процентных ставок (примерно по 2% в день). Тем не менее, свои клиенты у данных организаций все еще остаются. К ним относятся:

• Люди, которым не хватило денег до зарплаты из-за внезапных расходов.
• Женщины в декрете, пенсионеры, студенты и тому подобные категории.
• Граждане с плохой кредитной историей.
• Лица, которые не имеют официального заработка.

К сожалению, подобных нуждающихся граждан в России достаточно много, из-за чего приток клиентов в МФО не уменьшается. Стоит однако же сказать, что иногда пользоваться их услугами бывает даже выгодно:

• При оформлении первого займа под 0%. Да, такие действительно существуют.
• С использованием промокодов, позволяющих уменьшить процентную ставку. В некоторых случаях она урезается до 0,1-0,3% в сутки, вместо стандартных 1-2%.
• Такие кредиты оформляются достаточно быстро ( в течении 15-20 минут) и не требуют предоставления большого количества справок.

В любом случае к взаимодействию с МФО следует подходить с большой осторожностью. И чего уж точно не стоит делать, так это допускать просрочки по платежам. В противном случае можно столкнуться с начислением больших процентов и штрафов. Если человек оказался в сложной ситуации, связанной с работой МФО, рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированному юристу.