Целых 47 млн граждан числилось в должниках по кредитам и микрозаймам (исходя из статистики Центробанка, собранной к началу июля 2023 года). У каждого второго заёмщика МФО вот-вот должна была образоваться просрочка (согласно данным, опубликованным весной 2023 года в общедоступных источниках). Многим клиентам МФО не понятно, как эти организации начисляют штрафы и проценты, и что понимается под основным долгом в МФО.
Из чего состоит основной долг в МФО?
Перед тем, как заключать договор, выясните сумму основной задолженности. Обычно клиентами МФО становятся те люди, которые остро нуждаются в деньгах. В суете они либо пренебрегают чтением договора, либо пропускают действительно важные пункты. А ведь зря – потом эти упущения сыграют с ними плохую шутку. До подписания документа или ввода кода из СМС нужно узнать, каков будет основной долг в МФО. Читая договор, уделите особое внимание следующим моментам: сумма к возврату;сколько денег вам выдают взаймы;ставка, под которую вы взяли займ.
Сумму, выданную вам взаймы, называют телом займа. Это и есть основной долг в МФО. Чтобы не попасть впросак, юристы советуют тщательно изучить каждый пункт договора займа. Вступая в правоотношения с МФО, нужно быть аккуратнее, ведь их цель – начисление максимального процента на тело займа. Заёмщик вправе закрыть долг перед МФО раньше срока. Сообщите МФО о своём желании выплатить задолженность как минимум за 10 суток. Согласно ст. 12 № 151-ФЗ, такой заёмщик не может быть оштрафован.
Тело займа и основная задолженность – это одно и то же. Это та сумма, которая передаётся в пользование заёмщику. Проценты не являются частью основного долга. Однако их выплата – обязательное условие при предоставлении займа (в виде исключения выступает беспроцентный займ, выдаваемый новым клиентам). Если вы гасите обязательство досрочно, то проценты начисляются только за время использования заёмных денег. При допущении просрочки размер платежей вырастет, поскольку будут начислены штрафы и пени.
Однако основная задолженность никогда не меняется.
Читайте так же: Шесть сценариев для тех, у кого много займов и нечем платить?
Почему невыгодно занимать деньги у МФО?
Перед заключением договора тщательно проанализируйте своё материальное положение. Прежде всего вы должны понять, чем тело займа отличается от суммы задолженности с процентами. Увидев разницу, вы осознаете, как много денег придётся переплачивать. Хорошо, что времена меняются, и МФО не могут брать ставки «с потолка». Однако и сейчас с ними связываются только тогда, когда все остальные пути получения средств закрыты.
И вот почему:
Переплата по микрозайму будет в разы больше, чем по потребительскому кредиту. Центробанк снизил верхний предел для годовой ставки МФО с 365% до 292% (с 1 июля прошлого года).Величина суточной ставки по микрозайму - 0,8%.Предел задолженности по процентам в МФО составляет 1,3 от тела кредита. Если клиенту выдаётся 10 000 руб. на месяц, ему начислят ещё 2 400 руб. процентов, итого ему придётся вернуть 12 400 руб. При неуплате процентов, но полном погашении основной задолженности займ остаётся открытым.
Читайте так же: Чем отличается электронный исполнительный лист от бумажного
Разные стратегии кредитования и их влияние на понятие основного долга в МФО
МФО, как и любая коммерческая структура, стремится приумножить свою прибыль.
Как добиться этого?
Конечно же, за счёт всевозможных начислений (разрешённых законом). Приведём пример: максимальная сумма, которая может быть начислена при оформлении займа в 10 000 руб. – 13 000 руб. Итого вы заплатите 23 000 руб. (и ни копейкой больше). Две стратегии, которым следуют МФО: Займ предоставляется на заранее оговоренный срок (пара недель, 1 месяц). К дате, указанной в договоре, нужно произвести выплату основного долга и процентов. Договор может быть продлён – пока начисления вписываются в допустимые лимиты, МФО будут идти вам навстречу.Займ предоставляется на срок до 6 месяцев.
В этом случае сумма долга делится на равные части, и вы вносите их каждые 2 недели/ежемесячно. При расчёте размера платежей МФО отталкивается от максимально допустимой суммы. Выбирая такую схему, заёмщик часто не понимает, что его расходы увеличиваются. Естественно, для должника важно лишь одно – уменьшить сумму процентов. Для этого нужно как можно скорее рассчитаться с МФО. Если нет возможности сделать это раньше срока, не задерживайте платежи – штрафы и пени способны значительно увеличить долг.
Не допускайте частых пролонгаций. Если вы взяли займ на 6 месяцев, строго следуйте графику платежей и попытайтесь расплатиться раньше срока.
Принудительное взыскание основного долга в МФО
При запуске судебного разбирательства от вас потребуют выплаты основного долга, процентов и начислений, а также издержек, понесённых истцом. У МФО есть 2 пути: обратиться в суд за приказом или переуступить задолженность коллекторам на основании договора цессии. Получить приказ гораздо проще, чем исполнительный лист. Именно поэтому кредиторы чаще обращаются за ним. Уведомление о вынесении приказа направляется ответчику в течение 5 дней. После этого неплательщику даётся 10 суток на его отмену (согласно ст.
128 ГПК РФ). В конечном итоге взысканием вашего долга займётся сотрудник ФССП. Из-за небольшого размера долгов перед МФО приставы обычно ограничиваются списанием средств с карт. Так, они могут ежемесячно удерживать часть заработка. Если этого будет недостаточно, приставы пойдут дальше: арестуют счета и имущество, наложат запрет на перерегистрацию собственности, ограничат выезд из страны.
Читайте так же: Как правильно пользоваться кредитной картой - Совет юриста!
Целесообразно ли повторное обращение в МФО?
Из-за частого оформления займов вы можете оказаться в глубокой долговой яме. Связывая себя такими обязательствами, помните – никто не застрахован от внезапной потери платёжеспособности. Чтобы повысить доверие заёмщиков, МФО идут на всяческие ухищрения. Клиента засыплют «выгодными предложениями», если он показал себя с хорошей стороны. Ему могут предложить максимально низкую ставку или беспроцентный займ. И гражданин сам не замечает, как подсаживается на «кредитную иглу». Стоит сто раз подумать, прежде чем подписывать договор с МФО.
Вы больше не в состоянии гасить просроченные кредиты и займы?
Тогда задумайтесь о банкротстве. Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» закрепляет за каждым гражданином РФ право на списание долгов. Свяжитесь с нами – мы ознакомимся с проблемой и подскажем, целесообразно ли банкротиться в вашем случае.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов.По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
