Шесть сценариев для тех, у кого много займов и нечем платить

На выбор тактики влияет то, в какую ситуацию вы попали, и как сами к ней относитесь.

Сперва МФО попытается договориться мирно. Если это не даст результата – подаст в суд и запустит принудительное взыскание.

Кроме того, задолженность могут выкупить коллекторы. По сравнению с банками МФО более лояльны при рассмотрении заявок. Но эта мнимая лояльность дорого вам обойдётся: ежедневная ставка по микрозаймам – 1%, годовая – 365%. Лучше закрыть займ как можно быстрее – тогда вы и потратите меньше. Если вы столкнулись с временными финансовыми проблемами, попросите МФО продлить договор. Они не захотят упускать выгоду в виде дополнительных процентов, и пойдут навстречу. Если долг стал неподъёмным, задумайтесь о прохождении банкротства.

Рассмотрим первый сценарий для тех, у кого много займов и нечем платить. Если вы «заляжете на дно» и будете вставлять кредитору палки в колёса, ни к чему хорошему это не приведёт. Здесь есть 2 тактики: пассивная и активная. Пассивная: вы всячески скрываетесь, игнорируете попытки связаться с вами, покупаете новую сим-карту. Активная: вы противодействуете взыскателю – письменно отказываетесь от общения, выражаете своё несогласие с судебным приказом, не принимаете участия в заседаниях. Короче говоря, пытаетесь отсрочить неизбежное. Есть несколько полулегальных схем с сомнительной результативностью:

• перечисление заработка третьему лицу;
• использование чужих карт;
• переоформление имущества на родню.

Мы рекомендуем не нарушать закон и действовать строго в рамках правового поля. Если суд сочтёт ваше поведение недобросовестным, это сослужит вам плохую службу.

Многие успешно «бегают» от взыскателей в течение долгих месяцев. Всё зависит от того, на сколько вам хватит терпения. В конечном итоге ФССП пойдёт на кардинальные меры – запретит вам выезжать за рубеж и водить машину.

Многие скажут: в конце концов приставы прекратят производство в связи с невозможностью взыскания, и должника перестанут преследовать. Но они забывают, что кредитор вправе запустить производство ещё раз. Для этого ему нужно лишь выждать полгода.

МФО действительно может аннулировать долг, который не получается взыскать никакими способами. Но не стоит надеяться на то, что вас просто оставят в покое. Вряд ли МФО упустит шанс компенсировать свои потери: если не сможет истребовать задолженность сама, переуступит её коллекторам. Обстоятельства, при которых у МФО не получится вернуть деньги:

• Отсутствие заработка или получение минимальной зарплаты. В особенности это применимо к пенсионерам и инвалидам 1 группы. Как правило, начисляемая им пенсия чуть больше или равна прожиточному минимуму. Кредитор больше потратит на взыскание, чем сможет поиметь с него.
• Смерть должника. Если его правопреемники вступят в наследство, их обяжут гасить долг.
• Полная неплатёжеспособность заёмщика. Кредитор не успокоится, пока не убедится в этом на 100%. Он попытается взыскать задолженность сам (путём переговоров), если не получится – привлечёт к делу суд и приставов.

МФО решится на списание долга, если за годы взыскания с должника не удалось получить ни копейки. Но это что-то из области фантастики.

Если должник слишком долго пребывает в исправительном учреждении, МФО тоже может прекратить взыскание. Если должник успешно пройдёт банкротство, организация потеряет право предъявлять ему какие-либо требования.

Рассмотрим еще один из сценариев для тех, у кого много займов и нечем платить. Как только клиент допустит просрочку, МФО свяжется с ним, чтобы расспросить о причинах. Однако заёмщик может опередить кредитора, позвонив и рассказав о возникших трудностях с деньгами.

Часть микрокредитных компаний готова пойти на компромисс и продлить срок действия договора. Начисление процентов прекратится, когда будет вынесено судебное решение. Кредитор понимает – если с должника нечего взять, он только зря потратит время и деньги на взыскание. Это и становится причиной для того, что МФО даёт человеку возможность «выровнять» своё материальное положение.

События развиваются в зависимости от обстоятельств, в которых оказался должник. Если проблемы незначительные и вполне разрешимые, договоритесь о рассрочке или отсрочке. Если вы больше не в состоянии вносить платежи, и перерыв не поможет, нужно действовать по-другому.

Сценарий четвертый для тех, у кого много займов и нечем платить: смириться с ситуацией

Вы можете предпринять следующие шаги:

1. Обратитесь к кредитору и уведомьте его, что больше не сможете вносить платежи, т. к. столкнулись с серьёзными финансовыми проблемами.
2. Изучите закон о деятельности коллекторов. Если задолженность выкупят коллекторы, вы будете в курсе, как себя вести.
3. Принимать участие в судебных заседаниях не обязательно. Если долг не превышает полмиллиона рублей, кредитор может обратиться в суд за судебным приказом – в этом случае приходить на слушания точно не придётся.

Если вы не владеете какими-то ценными активами, можно дать взысканию идти своим чередом. Когда судебное разбирательство закончится, ФССП начнёт принудительно взыскивать долг. Пристав действует в строгом соответствии с законом - он не станет донимать вас звонками и сообщениями.

Снижение долговой нагрузки – цель, которую преследует должник, подавая встречный иск на МФО. Требования, которые обычно фигурируют в иске:

1. Снизить величину процентов, которые были начислены ранее. Когда человек заключал договор, ему обещали одну ставку, а по факту она оказалась в разы больше. Допустим, ожидаемая переплата была 1 000 руб., но МФО заявляет, что вы должны 3 000 руб. В своём иске должник может указать, чтобы ему уменьшили размер требований.
2. Признать условия сделки кабальными. Что подразумевается под кабальностью? Заёмщик, который столкнулся с серьёзными проблемами, стал участником сделки, несущей ему одни минусы. Второй участник сделки понимал, что у клиента нет выбора, и составил договор с учётом только своей выгоды. Если человек пошёл на сделку из-за неудачного стечения обстоятельств, суд признает условия сделки кабальными. К примеру, если он заболел, стал нетрудоспособным и лишился имущества в рамках другого исполнительного производства.
3. Признать сделку недействительной. Такой иск подаётся, если ваши персональные данные попали в руки к мошенникам. Сперва подайте заявление в полицию, после этого обращайтесь в суд.

Если за займом обращались вы, а не мошенники, у вас не получится просто его не платить. Максимум, чего можно добиться – снижения переплаты. Если у вас долг перед МФО, вам придётся гасить его в любом случае. Или инициировать банкротство и надеяться на списание.

Если задолженность приобрела «космические» масштабы, а денег совсем нет, банкротство станет реальным выходом из ситуации. Но далеко не все кандидаты соответствуют требованиям процедуры.

Сперва поговорим о внесудебном банкротстве. Оно проводится в МФЦ по упрощённой схеме. В отличие от банкротства, проводимого в суде, здесь нет ни реструктуризации, ни торгов. Длительность процедуры – полгода. Потенциальный банкрот может рассчитывать на списание долгов, если отвечает 2 критериям:

• имеет долг в пределах от 50 000 до 500 000 руб.;
• был участником производства, прекращённого на основании отсутствия имущества.

К тем, кто нацелен на судебное банкротство, такие требования не предъявляются. Причём закон обязывает человека заявить о банкротстве, если общий долг достиг 500 000 руб., а платежи не поступают как минимум 3 месяца.

Если вы чувствуете, что больше не в состоянии платить, можете обратиться в суд и с меньшим долгом. Но не стоит забывать о том, что судебная процедура платная. Если банкротиться с задолженностью менее 250 000 руб., затраты превысят ожидаемую пользу. Если вы задолжали 5 разным МФО по 10 000 руб., признавать несостоятельность нецелесообразно.

Даже если вы пройдёте банкротство, нет 100-процентной гарантии того, что вам спишут долги. Если гражданин ни разу не платил по взятым на себя обязательствам, суд признает его поведение недобросовестным и откажет в списании.

Даже если вам кажется, что выхода нет, это не так. Всегда есть обходные пути: попросите МФО продлить договор, обжалуйте величину задолженности в судебном порядке. Если ничего из этого не поможет, задумайтесь о банкротстве. Прежде чем запускать процедуру, проконсультируйтесь с опытным юристом. Он расскажет о требованиях к потенциальному банкроту, подготовке, возможных рисках.