Федеральная программа защиты заемщиков в 2023

Федеральная помощь оказывается нескольким социальным группам: военнослужащим, многодетным и малоимущим семьям.

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (с 2017 года - АО ДОМ.РФ) реализует проект финансовой помощи из средств, находящихся в резервном фонде.

Льготники и другие заёмщики, оказавшиеся в трудном финансовом положении, могут ознакомиться с действующими госпрограммами помощи на сайте компании ДОМ.РФ.

Чтобы помочь ипотечным заёмщикам, ДОМ.РФ и ВТБ создали универсальную программу, действующую во всех регионах. Исходя из её условий, гражданам гарантируется предоставление субсидий на уплату первоначального взноса и процентов.

Проект поддержки ипотечных заёмщиков уже готов, но пока не вступил в силу. В текущем году начнётся его апробирование в Архангельске, затем его будут последовательно вводить для всех регионов. Для всего рынка будут действовать аналогичные условия: молодым семьям установят процент по ипотеке в размере 2%, льготным категориям граждан – 6%.

Кредитные каникулы выступают основной федеральной программой защиты заёмщиков, которые не в состоянии рассчитаться с ипотекой.

Закон № 76-ФЗ (от 2019 года) закрепил за гражданами право на их получение. Кредитор должен одобрить отсрочку по уплате ипотеки (если на то есть весомые основания). Заёмщики, которые могут рассчитывать на каникулы:

• потерявшие работу, получившие инвалидность, лишившиеся трудоспособности более, чем на 2 месяца;
• люди, у которых заработок за последние 2 месяца упал минимум на 30% (в сравнении со среднемесячным доходом, полученным в предыдущем году).

Необходимо предоставить документальное подтверждение этих обстоятельств. Варианты предоставления каникул:

• вы выплачиваете проценты и часть долга (в зависимости от величины заработка);
• пока действуют ипотечные каникулы, вы платите только проценты;
• вам дают отсрочку от всех платежей (максимум на 6 месяцев);
• оформляется реструктуризация, при которой уменьшается ежемесячный платёж и увеличивается срок кредитования.

Заёмщики, взявшие ипотечный кредит на единственную жилплощадь в размере до 15 000 000 руб., вправе обратиться в банк за ипотечными каникулами. Отсрочку предоставляют единоразово за весь период кредитования.

О том, распространяется ли на вас государственная защита, о требуемой документации и об альтернативных способах выхода из ситуации можно узнать у юристов, работающих в федеральном центре помощи должникам.

Для начала заёмщик должен связаться с банком, оформившим ипотечный кредит. Почти все крупные кредиторы РФ являются участниками федеральной программы защиты заемщиков. При наличии просрочек обратитесь в отдел по работе с задолженностями. В случае их отсутствия вам поможет любой специалист по вопросам ипотеки.

Позвоните в справочную службу банка – там подскажут, кто сможет решить ваш вопрос.

Клиенты ДельтаКредита, Москоммерцбанка, ВТБ, Райффайзенбанка, Росбанка и Сбербанка запрашивают федеральную поддержку чаще остальных.

Увеличение объёма финансирования программы входит в дальнейшие планы Правительства. Программы оказания помощи отдельным социальным группам будут описаны далее.

В отдельных регионах действуют меры поддержки, ориентированные на учителей и врачей. В Москве пока не вводили такую целевую программу, а вот в Санкт-Петербурге ею уже можно воспользоваться.

Многие регионы уже занимаются реализацией программ по содействию социальным работникам, врачам и учителям в покупке жилья. Среди них:

• Краснодарский край;
• Тюменская область;
• Иркутская область.

В большинстве случаев поддержка оказывается при оформлении кредита. Однако некоторые программы рассчитаны на тех, кто столкнулся с серьёзными финансовыми проблемами.

Приказ Минобороны № 245 и Закон № 117-ФЗ регламентирует порядок предоставления госпомощи военнослужащим.

Исходя из этих законодательных актов, военнослужащий может стать участником накопительно-ипотечной системы (сокращённо – НИС). В рамках этой системы средства, находящиеся в государственном бюджете, переводятся на именной счёт. Накопительный взнос – около 300 000 рублей. Данная сумма индексируется каждый год (за основу берётся уровень инфляции).

В течение первых 20 лет деньги могут быть направлены только на приобретение жилплощади. В будущем их можно потратить на иные цели. Тому, кто участвовал в НИС свыше 3 лет, разрешено пустить накопленные средства на первый взнос по ипотеке.

Федеральная программа даёт возможность приобрести недвижимость не только с первичного, но и со вторичного рынка. По ней возможна покупка дома (или его части), к которому прилегает участок земли. Необязательно, чтобы объект находился рядом с военной частью – можно выбрать жильё в любом регионе России.

Между военнослужащим и Росвоенипотекой заключается договор займа. Государство берёт на себя обязанность по уплате кредита. Если человек прослужит менее 20 лет, он возвращает часть средств.

Недвижимость находится в залоге у государства вплоть до возврата средств. Иногда залогодержателями объекта выступают и банк, и государство (доли определяются в зависимости от величины долга). Это называется двойным залогом. Факторы, влияющие на срок действия программы:

• сумма, в которой нуждается гражданин;
• величина первого взноса;
• максимальный срок несения военной службы;
• сколько лет военнослужащему.

Сроки погашения ипотеки определяются вне зависимости от желания военнослужащего. Из-за увеличения размера взноса он сокращается каждый год.

Долги возникают даже по таким кредитам. Иногда государство вносит деньги с опозданием, из-за чего банк неустойку. Она копится, в конце срока кредитования возникают проблемы с погашением. Уходит немало времени на уплату неустойки и окончательное закрытие ипотеки. Категории военнослужащих, которым предоставляется субсидирование:

• сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим контракт в период с 2015 по 2020 год или тем, которые несут службу свыше 3 лет;
• прапорщикам и мичманам, отслужившим более 4 лет (после 2015 года);
• офицерам, имеющим среднее или высшее образование (или тем, кто пошёл служить из запаса после 2015 года).

В случае гибели военнослужащего его жена и дети вправе оформить ипотеку при поддержке государства. Возвратом задолженности займётся страховщик (если заёмщик оформлял страхование) или государство.

Максимальная величина помощи не превышает сумму, скопившуюся на именном счёте за 20-летний период. Военному придётся возвращать остаток средств государству, если он уволится до истечения данного срока без объективных оснований.

Когда гражданин отслужит 10 лет, размер поддержки будет примерно равен накоплениям за 20 лет. Снятие средств со счёта и использование их на свои цели возможно по завершении службы.

Закон № 157-ФЗ (от 3 июля 2019 года) определяет порядок получения помощи многодетными семьями. Если третий и последующий ребёнок в семье родились в промежутке с 2019 по 2023 год, родители могут рассчитывать на выдачу 450 000 руб. Они направляются на погашение ипотечной задолженности.

Ипотека закрывается полностью, если величина финансовой поддержки превышает размер долга. Семья получает оставшиеся средства. Принять участие в программе можно 1 раз за всё время.

Предельный срок оформления ипотеки – 1.07.2023. Между датой рождения ребёнка и оформления кредита нет связи. Иной срок действия программы не прописан в законе.

Многодетные родители, которые имеют паспорт граждан РФ, и в отношении которых не проводилось лишение родительских прав, могут рассчитывать на льготу.

Для пущего снижения платежей многодетной семье разрешается оформить рефинансирование под 6%. Плюс в отделе соцзащиты можно узнать про региональные выплаты и пособия, которые тоже ей полагаются.

Если доход на каждого члена семьи меньше, чем прожиточный минимум по региону, такая семья считается малоимущей. Материальная поддержка имеет ограниченный характер:

• социальный контракт. В рамках него выделяются выплаты, которые пойдут на конкретную цель – получение образования, открытие бизнеса, лечение. Ипотеку не получится погасить из этих выплат, поскольку за эти средства нужно отчитываться;
• социальные пособия. Их задача – приравнять доход семьи к прожиточному минимуму. Каждый регион сам устанавливает величину пособия. Как правило, оно составляет несколько тысяч.
• натуральная помощь. Её суть в том, что вам предоставляют продукты, топливо, лекарства. Ими не получится погасить ипотеку или потребительский кредит.
• единоразовые выплаты. Каждый регион самостоятельно определяет их размер. Скорее всего, выплата будет равна одному МРОТ.

Кроме того, граждане, проживающие в аварийном и ветхом жилье, могут стать участниками региональных программ по расселению. В текущем году их дополнит единая федеральная программа, которая пока ещё действует только в 9 субъектах России.

Социальная выплата на погашение ипотеки или на приобретение жилплощади предоставляется и молодым семьям, которые хотят улучшить себе условия проживания. Действие программы распространяется на родителей до 35 лет, воспитывающих ребёнка в одиночку; молодые семьи, имеющие одного и больше детей; супружеские пары до 35 лет (наличие детей не имеет значения). Выплаты, предоставляемые им в соответствии с госпрограммой:

• бездетные семьи получают 30% от стоимости объекта;
• семьи, в которых есть дети, получают 35% от стоимости объекта.

Направьте заявление органу местного самоуправления, если вы нуждаетесь в такой помощи.

Поучаствовав в одной из нижеописанных программ, вы получаете возможность обзавестись жильём на льготных условиях.

1. Сельская ипотека (ставка – 3%). Позволяет приобрести жилплощадь со вторичного рынка, находящуюся в небольших городах или сёлах. Кредит оформляется на 25 лет, величина первоначального взноса – 10%.
2. Дальневосточная ипотека (ставка – 2%). Чтобы вам предоставили такую ставку, необходимо застраховать не только жильё, но и свою жизнь. Первоначальный взнос составляет 15% и более. Проценты, указанные в договоре, всё равно достанутся банку. Государство возьмёт на себя выплату остатка. На эти цели было выделено свыше 800 млрд из бюджета.
3. Льготная ипотека (ставка – 7%). Программа даёт возможность обзавестись льготным жильём от застройщика или квартирой из новостройки. 3 000 000 руб. – максимум, установленный во всех регионах.
4. Семейная ипотека (ставка – 6%). Требования касаются только жилья, возраст родителей не имеет значения. Приобретаемые дом или квартира должны быть новыми. Раньше на такую поддержку могли рассчитывать только семьи, имеющие 2 детей или 1 ребёнка с инвалидностью. Семьи с 1 ребёнком (рождённым в 2018 году или позднее) получили такую возможность с июля 2021 года.

Для получения госпомощи подайте банку заявку на ипотеку. Предоставление льготного кредита возможно в случае соответствия требованиям программы.

Граждане, отказавшиеся принять участие в программах или не отвечающие их критериям, могут изменить порядок погашения кредита или выплатить часть долга другими способами:

• Оформление рефинансирования. Вы готовите документацию и подаёте заявку банку, предлагающему эту услугу. Каждая программа направлена на что-то одно: сокращение срока кредитования, уменьшение итоговой переплаты или величины ежемесячных платежей.
• Использование материнского капитала. Его можно потратить с целью улучшить условия проживания. Как только родится ребёнок, можно внести первоначальный взнос или сразу выплатить кредит. Когда ребёнку исполнится 3 года, мат. капитал разрешается пустить на покупку жилья без ипотеки и возведение дома.

Вам нужно подготовить документацию для получения льгот или срочно рассчитаться с долгами? Позвоните или напишите нам – мы поможем!