Ввод нового режима налогообложения на всей территории РФ уже дал свои плоды. Теперь люди имеют возможность заниматься своим делом, «обелить» свой доход и даже формировать себе пенсию.
Но при рассмотрении заявок на кредиты банки по-прежнему более лояльны к лицам, работающим по трудовому договору. К самозанятым пока относятся с опаской. Из статьи вы узнаете, как все таки самозанятому взять кредит.
Плательщики НПД и общие требования кредитных программ
Банки напрямую не говорят о том, что самозанятые не вправе обращаться за кредитом, или что им придётся выполнить массу дополнительных действий для его получения.
Но основным условием для выдачи ссуды является предоставление справки по форме 2-НДФЛ. Её получение доступно только тем, кто работает официально. Т. к. подтвердить доход таким способом не выйдет, максимум, который «светит» самозанятому – кредитка или небольшой кредит. Причём ставки по ним часто завышают как минимум на 10 пунктов.
Заявки людей, работающих на себя, часто отклоняют. А выданных сумм хватает только на мелкие приобретения вроде продуктов и мелкой бытовой техники.
Почему банки так осторожничают с этой категорией заёмщиков? Всё просто: из-за высокого риска невозврата. Доход самозанятого бывает нестабильным, и напрямую зависит от объёма выполненных работ.
Однако кредиторы начинают потихоньку подстраиваться под них, поскольку количество плательщиков НПД неуклонно растёт (10% от работающего населения в настоящий момент). Идёт разработка программ, ориентированных на самозанятых. Если гражданин предоставит дополнительные гарантии (созаёмщик, поручитель, высокий первоначальный взнос, залог), банк с большой вероятностью одобрит кредит.
Читайте так же: Есть ли шанс взять ипотеку, если вы самозанятый
Как самозанятому взять кредит: основные ньюансы
Начнём с типов кредитных продуктов, выделяющихся в общей линейке:
- Небольшие потребительские кредиты и кредитки с минимальным лимитом (не более 300 000 руб.). Самозанятому не составит труда обзавестись ими. Но выданных сумм будет недостаточно для крупных покупок, да и по процентам он существенно переплатит.
- Крупные кредиты (максимум 5 млн руб.). В случае с ними обязательным условием становится предоставление справок о занятости и доходе. Плательщику НПД придётся искать специальную программу, по которой на рассмотрение принимаются выписки, сформированные в приложении «Мой налог».
- Кредиты, выдаваемые на определённую цель (к примеру, на покупку квартиры или авто). Подобные программы предполагают оформление залога, но даже это не сильно повышает доверие банков к самозанятым.
В чём причина такого настороженного отношения? Заработок плательщика НПД формируется по принципу «сколько отработал – столько получил». То есть у кредитора не получится спрогнозировать уровень его дохода на несколько месяцев вперёд. Если количество заказов вдруг упадёт, снизится и заработок, что приведёт к задержке платежа по кредиту.
Подтвердить доход тоже не так-то просто. На людей, работающих по ТК, делаются обязательные отчисления в Пенсионный Фонд, самозанятые освобождены от такой обязанности. Плюс у них не получится взять справку 2-НДФЛ.
Банки не могут свести на нет все риски, поэтому стараются предоставлять плательщикам НПД исключительно кредитки и минимальные ссуды, завышая ставку по ним. В общем, такие продукты, для получения которых не нужно подтверждать доход.
Чтобы самозанятому взять кредит, следуйте советам ниже:
- Доверие банков к вам станет выше, если вы параллельно устроитесь на официальную работу (величина заработка на ней не имеет особого значения).
- Проверьте, нет ли у вас долгов по налогам, штрафам, алиментам, коммунальным платежам.
- Подавайте заявку, когда проработаете хотя бы несколько месяцев в статусе самозанятого.
- Изучите кредитное досье на предмет просрочек. Если история пустая, это тоже сыграет против вас.
Устранив все обнаруженные проблемы, вы докажете банку, что на вас можно рассчитывать.
Есть ли у самозанятого шанс на получение кредита?
Многие банки предлагают стандартные программы, по условиям которых не требуется подтверждать трудоустройство и доходы. Самозанятые вправе подать заявку на них.
Разумеется, даже в этом случае есть риск отклонения заявки или уменьшения ранее запрошенной суммы. Но хотя бы необходимость в сборе дополнительных документов отпадёт.
И, как мы упоминали ранее, некоторые банки начали разрабатывать специальные программы для самозанятых.
Читайте так же: Можно ли подать иск на банкрота
Кредиты самозанятым на бизнес
Занятие собственным делом сейчас считается малым бизнесом. Теперь меры поддержки, ориентированные на малое и среднее предпринимательство, доступны и самозанятым.
Программы, в которых может принять участие плательщик НПД:
- Регионального уровня. В каждом городе/области действуют свои программы поддержки.
- Федерального уровня. Предполагают мат. помощь тем, кто только открывает бизнес, хочет обучиться каким-то процессам, разработать цифровые решения.
Читайте так же: Рефинансирование или реструктуризация кредита: что выбрать заемщику
Как самозанятому добиться одобрения заявки на кредит?
Трудоустроенному по договору человеку легче получить кредит, чем самозанятому. Банки упорно сомневаются в том, что такой заёмщик сможет строго следовать графику платежей.
Чтобы вам как самозанятому выдали кредит на нужную сумму, выполните приведённые далее рекомендации:
Займитесь улучшением кредитного досье
Разберитесь с действующими просрочками. Сообщите в БКИ об ошибочных сведениях (при наличии таковых). Пополните кредитную историю положительными записями путём оформления и своевременного погашения займов и кредиток. Процесс небыстрый, зато результат от него позволит достичь желаемой цели.
Ведите плотное сотрудничество с одним банком
Ознакомьтесь с программами кредитования и выберите ту, где условия полностью отвечают вашим потребностям. Осуществляйте все денежные операции через выбранный банк: принимайте оплату за товары/услуги (на карту этого банка), платите налоги, откройте вклад. Кредитор удостоверится в вашей благонадёжности, и вот тогда можно подать заявку.
Поначалу берите простые продукты
Если стаж работы самозанятым небольшой, а в кредитной истории мало записей, следует запросить кредитку или небольшую ссуду. При успешном внесении платежей по ним доверие банка к вам постепенно окрепнет.
Подтвердите доход доступными способами
Обычно подтверждением выступает справка, сформированная в приложении «Мой налог». В качестве дополнительных доказательств подойдут выписки по счёту, справки о доходах со вкладов и инвестиций.
Заложите имущество
В этом случае подавайте заявку на кредит с залогом. Банк с большой вероятностью согласится на сделку, если у него в распоряжении будет имущество, на которое можно обратить взыскание в случае неуплаты.
Позаботьтесь о наличии «гаранта» исполнения обязательств
Идеальным вариантом созаёмщика или поручителя станет ИП или человек, работающий по найму. Если заявка рассматривается в индивидуальном порядке, такая мера может принести свои плоды.
Внесите больший первоначальный взнос, чем требуется
Так, при оформлении залогового кредита целесообразно выплатить от 30 до 40% от стоимости приобретения.
Сейчас банки всё чаще соглашаются сотрудничать с самозанятыми, поскольку их становится всё больше. При определённой подготовке можно обзавестись крупным кредитом и даже ипотекой.
Банкротство – процедура, ориентированная на тех, для кого собственные обязательства стали непосильными. Она позволит плательщику НПД выбраться из долговой ямы и восстановить свою финансовую репутацию. Пока дело идёт, он может продолжать работать как обычно.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
