Как списать долги по кредитам: нюансы и что нужно должнику

Такое бывает крайне редко. На деле перед банками скопилось множество долгов, которые давно пора признать безнадёжными. Из-за растущего курса валют и кризиса заёмщики оказались не в состоянии выплачивать кредиты. Это стало причиной для введения закона «О банкротстве» (от 2015 года), позволившего физлицу объявить себя несостоятельным.

Данная процедура принесла пользу как рядовым гражданам, так и банкам, получившим основания для расторжения договора и аннулирования задолженности.

Суд не сможет помочь банку во взыскании средств, если за 3 года от него не поступило требований об уплате, а заёмщик не вносил платежи и не контактировал с ним.

Важно: просить о применение срока давности должен ответчик, иначе суд не сможет инициировать процедуру - у него нет таких полномочий.

Форму заявления о применении срока давности можно скачать здесь.

Примечание: при истечении срока исковой давности долг получает статус безнадёжного и подлежит списанию. Обычно задолженность аннулируют через 3 года.

Но не надейтесь, что вас так просто оставят в покое. Крупные организации вроде ВТБ и Сбербанка имеют автоматизированную систему контроля. Сотрудник получит уведомление о необходимости применения мер по истребованию: обращения в суд или подачи жалобы.

Узнать о дате истечения срока давности помогут наши юристы. Получите информацию о просрочках по кредитам, сообщив по телефону, когда совершён последний платёж и какой график выплат определён договором. Услуга предоставляется на бесплатной основе.

Финучреждения не станут добровольно прощать долги, ведь это не соответствует их политике.

Исходя из судебной практики, банки не прекращали попыток взыскать кредит даже после того, как истёк срок исковой давности по нему.

При попадании клиента в сложное финансовое положение кредитор предлагает решить проблему разными способами:

• дать отсрочку. В течение определённого времени заёмщик может не вносить платежи, но проценты продолжают начисляться;
• реструктуризировать долг. Срок выплат увеличивается, а ежемесячный платёж становится меньше;
• рефинансировать кредит. Для уплаты старых долгов берётся новый займ. Плюсом метода является то, что ставки снижаются, минусом – необходимость уплаты всех пени, набежавших за период просрочки. Суд отклонит вашу апелляцию, если вы захотите их списать.

Обычно банки настаивают на возврате денег и редко идут на компромисс. Причины разорения их, как правило, совсем не волнуют.

На территории РФ еженедельно закрываются финансовые организации (включая МФО). Но это не значит, что с должника снимается кредитное обременение. Учреждению запрещается оформлять новые займы, если у него отозвали лицензию или руководство приняло решение о закрытии. Это не оказывает влияния на выданные кредиты, т.к. статус юридического лица не ликвидируется.

Для должников правила остаются прежними:

• своевременное внесение платежей;
• взаимодействие с коллекторами в случае грубого нарушения графика выплат;
• рассмотрение дел по просрочке в судебном порядке и отправка решений приставам.

Исполнительное производство начинается в отношении дел, по которым уже вынесен вердикт или получен иск об истребовании задолженности.

Приставы действуют пошагово:

1. возбуждение производства;
2. изучение дела;
3. блокировка счетов и арест имущества.

Пристав может сослаться на закон «Об исполнительном производстве» (п.4 ч.1 ст. 46) и вернуть лист взыскателю. Но тогда дело не закрывают, а приостанавливают до тех пор, пока у должника не обнаружатся средства или иные материальные ценности для погашения кредита. Дело сразу же возобновится, если ФССП заметит следующие моменты:

• пополнение счетов;
• регистрацию права собственности на имя должника;
• пенсионные отчисления.

ФССП не вправе списывать просроченные долги – это не в их компетенции.

Разберёмся, как списать долги по кредитам, которые вы не в состоянии погасить. Благодаря процедуре банкротства, введённой в 2015 году, физическое лицо может объявить себя несостоятельным.

Законное списание долгов – вполне реальная процедура, возможная после признания личного банкротства. В рамках неё суд выставляет имущество должника на торги. Тут будет 2 варианта развития событий:

• если имущества не найдено, делается пометка об его отсутствии;
• если оно есть, вырученные деньги идут в счёт погашения части кредита.

Длительность процедуры – около 6 месяцев.

После присвоения статуса «банкрот» с должника списываются все виды задолженностей:

• кредиты;
• микрозаймы;
• штрафы;
• налоги;
• коммунальные услуги;
• средства, взятые взаймы у других граждан.

По решению Арбитражного суда все долги переводятся в разряд уплаченных.

Банк не имеет права подать на вас в суд за уже списанные долги, даже если вы унаследуете недвижимость, выиграете в лотерею или получите работу. Банкротство оформляется с тем смыслом, чтобы полностью очистить кредитную историю и формировать новую с нуля.

В 2018 году Президент РФ выпустил Указ о списании долгов и просрочек по налогам, образовавшихся с 2015 года. Естественно, микрозаймы и потребительские кредиты не попадали под эту категорию.

Отдельного закона о кредитной амнистии в 2020 году не выпускали. Списание долгов рядовых граждан приведёт к разорению банковского сектора. Государство не готово к таким кардинальным мерам.

На территории Российской Федерации действует программа помощи для ипотечных заёмщиков. Клиент получает от государства субсидию, которая составляет 600 000 рублей. Она идёт на погашение части ипотеки. Остаток долга подлежит реструктуризации, т.е. обязанность по его погашению ложится на заёмщика. Недостаток программы заключается в том, что она рассчитана на ограниченный круг лиц:

• клиентов, бравших кредит в валюте;
• ветеранов войны;
• многодетные семьи.

Для всех остальных единственным способом освобождения от кредитной кабалы остаётся судебное разбирательство.

Потребительское банкротство выступает государственным механизмом, позволяющим гражданам законно списать долги. Благодаря ему физлица могут снять с себя непосильное бремя.