Кредиторы предпочитают дополнительно страховать себя от невозврата средств, выдавая крупные ссуды под обеспечение. Залогом может выступить даже жилплощадь, считающаяся единственной у заёмщика. Если деньги банка идут на покупку жилого объекта, оформление залога происходит по умолчанию.
При оформлении нецелевого кредита тоже можно оставить залог в виде жилья. Но если вы вдруг перестанете платить, на него непременно обратят взыскание.
Признаки, присущие единственному жилью
При запуске исполнительного производства или банкротства очень важно определить, какое именно жильё считается единственным. За жилую недвижимость принимают комнату, квартиру, дом или долю в нём.
Критерии, характерные для единственного жилья (исходя из статьи 446 ГПК РФ):
- На объекте созданы все условия для нормальной жизни (в соответствии с постановлением Правительства № 47);
- Неплательщик и члены его семьи действительно используют данное помещение для проживания;
- Человек не владеет никаким другим жильём.
При соответствии этим 3 условиям недвижимость не продадут с торгов. Исключением выступает ипотечная жилплощадь – на неё не распространяется действие исполнительского иммунитета (согласно ст. 446 ГПК РФ).
Можно ли заложить единственное жилье?
При оформлении любого кредита можно заложить единственное жилье. С займами это не работает.
Если единственное жильё должника или банкрота находится в залоге у банка, его запросто могут продать за долги.
Допустим, у человека в собственности несколько жилых помещений. Суд сохранит за ним право на одно из них. Он устанавливает место фактического проживания, проверяет, обустроено ли оно всем жизненно необходимым. Требования взыскателей тоже берутся в расчёт.
Читайте так же: Можно ли уменьшить процент просрочки по кредиту
Можно ли заложить единственное жилье банку?
Залогом может выступить любой ценный актив, на который обращают взыскание в случае нарушения условий договора.
Кредит выдаётся под залог:
- имущества, которым владел заёмщик на дату подачи заявки;
- активов, купленных на заёмные средства (автомобиль, квартира).
Так может ли единственное жильё стать залогом? Закон не даёт однозначного ответа на этот вопрос. Однако судебная практика полна такими случаями. При исправной выплате ссуды кредитор не станет трогать объект в залоге. Если образовалась внушительная просрочка, вполне вероятно, что ипотечную недвижимость продадут в рамках исполнительного производства или банкротства.
Ипотека
Приобретаемое жильё становится залогом по умолчанию. Кредитор делает это для того, чтобы обезопасить себя от возможного невозврата. Сведения об обременении передаются в Росреестр, из-за чего владелец теряет право совершать сделки с недвижимостью. Снятие залога произойдёт, когда ипотека будет полностью погашена.
Даже если у должника нет никакой другой квартиры, кроме залоговой, её всё равно выставят на торги. В законе об ипотеке приведены основания для обращения взыскания на такое имущество.
Если после оформления ипотеки человек обзавёлся ещё одним жильём, это никак не скажется на уже действующем залоге. Но ипотечная недвижимость больше не будет считаться единственной, поэтому её могут продать за долги.
Читайте так же: Арест приставами ипотечной квартиры
Потребительский кредит
Их можно расходовать на что угодно. Под такую ссуду также можно заложить единственное жилье.
Согласно определению Верховного суда РФ, вынесенного по делу № 80-В12-2:
- Передача единственного жилья в качестве залога по нецелевому кредиту возможна;
- Заёмщик берёт на себя всю ответственность за последствия такой передачи;
- Единственное жильё выставят на торги при образовании долга.
Любой банк готов выдать потребительский кредит под залог недвижимости.
Квартира/дом должны быть в собственности у заёмщика. Когда банк будет рассматривать заявку, он обязательно запросит выписку из ЕГРН – там указывается владелец квадратных метров.
Выдают ли микрозаймы под залог единственного жилья?
Займы под залог имущества выдаются многими МФО. Но закон установил ограничения для этих организаций:
- Средства выдаются только под залог нежилых помещений и транспортных средств.
- Жилые объекты не принимаются в качестве залога.
- Доли в доме или квартире, право требования участника долевого строительства тоже не могут выступить залогом.
МФО строго следуют закону. За приём жилья в качестве залога ЦБ может наказать их, и отозвать лицензию.
Читайте так же: Можно ли материнским капиталом закрыть кредитную карту
Что ожидает человека, чьё единственное жильё в залоге?
Банку нет смысла обращать взыскание на недвижимость, если заёмщик не допускает просрочек.
При нарушении графика платежей неплательщик столкнётся с рядом проблем:
- Обращение взыскания на жильё. Для этого должны быть соблюдены 2 условия: платежи по ипотеке не вносились 3 месяца и дольше, и вам осталось заплатить свыше 5% от стоимости дома/квартиры.
- Арест единственного жилья приставами (даже если оно не в залоге).
- Продажа заложенной недвижимости с торгов, передача выручки кредитору.
Как мы говорили ранее, в отношении ипотечной квартиры не действует исполнительский иммунитет. Она уходит «с молотка» как в рамках исполнительного производства, так и банкротства. В последнем случае залогодержателю причитается 80% выручки (при условии, что эта сумма не превышает долг).
7% уходят финуправляющему в качестве вознаграждения, затем гасятся расходы, возникшие при организации торгов. Остаток средств распределяется между кредиторами 1 и 2 очередей.
Задумали банкротиться? Чтобы не наделать ошибок, заручитесь поддержкой юриста. После изучения вашего положения мы подскажем оптимальный способ решения проблемы с долгами.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
