Отсрочка по кредиту: как действовать, когда нечем платить

День «икс» почти что настал, и вы ясно осознаёте, что платить нечем (ни сейчас, ни в ближайшем будущем)? Оповестите об этом заимодателя. Чем скорее вы это сделаете, тем лучше. Если до даты выплаты осталось 5-7 дней, самое время действовать. Изменение порядка выплат происходит в несколько шагов:

• обсуждение с банком способа решения проблемы;
• сбор необходимых справок, подтверждающих сложные жизненные обстоятельства;
• заверение документации, на основании которой происходит корректировка условий договора.

Худшее, что вы можете сделать – скрываться от кредитора, уклоняться от уплаты.

Если человек показал себя благонадёжным заёмщиком, кредитор охотно пойдёт ему навстречу. Идя на поводу у клиента, банк руководствуется исключительно трезвым расчётом. Конечно, он может просудить задолженность, но тогда взыскание затянется на долгие годы, и разбирательства потребуют больших денежных вложений. И вряд ли у взыскателя получится вернуть и кредит, и проценты по нему. Если клиент вовремя обращается за помощью, банк признаёт его договороспособным.

Банк/МФО может обезопасить себя иным способом – оформить ссуду под залог какого-либо имущества. Обычно для таких кредитов/микрозаймов оформляется страховка. Также кредиторы завышают стоимость залога, чтобы потом сделать скидку. Заёмщики, имеющие ссуду с обеспечением, должны быть особенно осторожными.

Все меры содействия клиентам, описанные выше, реализуются банками на добровольной основе. Если говорить о мерах господдержки, тот тут банки/МФО обязаны строго следовать закону и исполнять все указания в полном объёме.

Если клиент будет вести себя недобросовестно, это приведёт его к:

1. Возникновению просрочки, которая приведёт к увеличению задолженности. На сколько – зависит от кредитного продукта и условий, указанных в договоре. За просрочку вам грозит начисление неустоек (штрафов и пеней), а также завышенных процентов (обычно такое происходит с теми, у кого долг по кредитной карте).
2. Судебным разбирательствам. Если задолженность слишком велика, имущество неплательщика опишут и продадут. Не исключено, что придётся расстаться даже с жилой недвижимостью.

Если суд вынесение решение в пользу кредитора, взысканием займутся сотрудники ФССП. Они наделены расширенными полномочиями, позволяющими удерживать от 50% до 70% от дохода, арестовывать имущество, которым владеет неплательщик. Кроме того, ситуация с просроченным долгом ударит по финансовой и деловой репутации, ведь:

• Приставы уведомят о наличии долга не только родных и близких должника, но и его начальника;
• В кредитной истории гражданина появятся негативные записи о просрочках. Из-за этого потенциальные кредиторы будут отклонять заявки на кредиты/займы;
• Досье соискателей, претендующих на руководящие должности, тщательно проверяются работодателями. Негативные моменты в кредитной истории могут стать препятствием для карьерного роста.
• Коллекторы могут выкупить долги и запустить принудительное взыскание.
• Кредитор инициирует банкротство заёмщика, из-за чего тот потеряет возможность выйти из положения с минимальными потерями для себя.

Отсрочка по кредиту: чем схожи разные виды каникул?

Самый распространённый способ помощи заёмщикам – предоставление им кредитных каникул. Для каждой категории лиц предусмотрен свой вид отсрочки/рассрочки. Но между этими мерами господдержки есть сходные черты:

1. Выплаты приостанавливаются на 1-6 месяцев;
2. Пока действует льготный период, проценты начисляются по ставке, определённой Центробанком;
3. Гражданин вправе временно поставить платежи «на паузу» или ограничиться внесением посильных сумм. Банк должен направлять поступившие взносы на погашение тела кредита, снижая, тем самым, нагрузку на клиента.
4. Заёмщик имеет право на досрочное прерывание льготного периода. После этого он начинает вносить платежи в прежнем режиме.
5. В кредитной истории не появляются негативные записи. Реструктуризация как мера поддержки от государства не влечёт за собой снижения кредитного рейтинга.
6. Даже если у человека накопился приличный долг, он всё равно имеет право на отсрочку. Однако сведения о просрочке отразятся в кредитной истории, из-за чего могут возникнуть проблемы с потенциальными кредиторами.

В чём загвоздка? Закон об отсрочке платежей № 106-ФЗ от 2020 года, ставший основанием для запуска программы кредитных каникул, разрабатывался в качестве меры, направленной на борьбу с последствиями пандемии. Казалось бы, на этом всё и закончится. Однако в феврале началась СВО, что стало поводом для ввода дополнительных мер поддержки населения. По решению правительства банки продолжили предоставлять отсрочки.

Исходя из дополненного № 106-ФЗ, российским заёмщикам дали возможность воспользоваться кредитными каникулами до конца сентября 2022 года. У россиян, успевших подать заявку до осени, действие отсрочки заканчивается в марте 2023 года.

Власти захотели ещё немного порадовать граждан РФ в канун новогодних праздников, и объявили о возобновлении программы согласования отсрочек. При этом они не указывали, что стало поводом для такой щедрости. Однако есть сведения, что ещё в период действия господдержки Минфин просил продлить кредитные каникулы. Со стороны некоторых членов парламента звучали предложения о постоянном действии данного «механизма» и увеличении лимитов по кредитным продуктам, на которые распространяется льгота. Пока что эту инициативу никто не поддержал.

Немного информации для тех, кто хочет запросить отсрочку по кредиту ещё раз и как действовать, когда нечем платить. Допустим, в 2020 году вы уже получали кредитные каникулы по долгосрочному кредиту (речь идёт об автокредите, ипотеке). Согласно № 106-ФЗ, вам могут однократно оказать господдержку по тому же договору.

Их постоянно путают из-за существования:

• Кредитных каникул по ипотеке (на основании № 106-ФЗ);
• Ипотечных каникул, упоминаемых в № 353-ФЗ и № 76-ФЗ.

Многие организации размещают на своих сайтах предупреждение о том, что использование одной льготы исключает подключение второй. К числу таких компаний относится Сбербанк. Ипотечные каникулы – мера, которая действует всегда. Её обязаны реализовывать все банки, занимающиеся выдачей таких кредитных продуктов.

Согласно закону, гражданин имеет право воспользоваться обеими мерами господдержки. Но нельзя выйти из одной программы и сразу же стать участником другой – промежуток между отсрочками должен составить хотя бы 1 месяц. В течение этого периода вам необходимо внести платёж по кредиту.

Отсрочка по ипотеке: коротко о том, как действовать, когда нечем платить.

• Правки, внесённые в ст. 6.1-1 № 353-ФЗ в мае 2019, стали основанием для ввода привычных нам ипотечных каникул;
• Льгота действует только по отношению к жилой недвижимости;
• Заёмщик может обратиться за отсрочкой в любой момент, пока договор на кредит остаётся действительным;
• Допустимый верхний порог составляет 15 000 000 руб.

В договорах на ипотеку часто фигурируют созаёмщики. Чтобы воспользоваться льготой, необходимо получить разрешение каждого из них.

Как только в стране началась частичная мобилизация в связи с СВО, правительство запустило программу кредитных каникул. Все граждане, получившие повестку 21 сентября 2022 года или позднее, могут обратиться в банк за отсрочкой. Им приостановят платежи по:

• потребительским кредитам (лимитов, касающихся сумм, не установлено);
• займам, оформленным в ломбардах и кооперативах.

«Пауза» продолжается вплоть до демобилизации военнослужащего. К этому периоду прибавляют ещё 1 месяц (либо срок до выписки из стационара), или ждут, когда пропавшего без вести мобилизованного официально признают погибшим.

Каникулами может воспользоваться широкий круг лиц, находящихся в родстве с призывником: мужья, жёны, опекуны, иждивенцы, бабушки, дедушки и даже внуки. Правда, потребуется документальное подтверждение наличия родственной связи.

Отсрочку по непогашенному кредиту можно получить один раз. Льгота предоставляется на основании:

• Правительственного постановления № 1874 «О мерах поддержки мобилизованных лиц», изданного в прошлом году. Выпущен с целью обеспечить исполнение соответствующего кремлёвского указа.
• Специального законодательного акта № 377-ФЗ.

Возможно ли полное списание долгов граждан, воспользовавшихся отсрочкой по кредиту?

Мобилизованные лица и члены их семей могут рассчитывать на аннулирование кредита только в 2 случаях:

• если в результате травм и увечий, полученных в зоне СВО, призывник стал инвалидом 1 группы;
• если военнослужащий погиб, исполняя боевой долг на Украине.

Наследники или семья обязаны сами сообщить банку о том, что участник спецоперации скончался или получил инвалидность.

Случается и так, что при обращении за каникулами граждане получают отказ. Нужно знать, кем реализуется запрашиваемая программа – банком или государством. Порядок действий зависит от ответа на этот вопрос.

Одно дело, когда банк отказывается предоставить собственную услугу. Решение остаётся на его усмотрение. Заявку могут отклонить из-за:

• просрочек;
• неплатёжеспособности клиента.

Банк попытается достичь с вами компромисса – например, предложит продать залог. Если же клиенту не дают стать участником госпрограммы, есть смысл бороться за свои права. К сожалению, в законе масса несостыковок, и он не берёт в расчёт снижение общего семейного бюджета.

Как действовать, когда вам отказали в отсрочке по кредиту? Даже если вам упорно не хотят предоставлять каникулы, не нужно отчаиваться. Всегда есть 2 запасных варианта: запрос рефинансирования в стороннем банке и подача заявления о банкротстве (как крайняя мера). Закон № 127-ФЗ закрепляет за всеми россиянами право на признание несостоятельности. Если ваша ситуация соответствует всем признакам банкротства, вам целесообразно инициировать процедуру. Пройти её можно 2 способами: через суд или МФЦ. Упрощённое банкротство бесплатно, но к желающим воспользоваться им предъявляется ряд жёстких требований.

Вы присоединились к рядам тех бедолаг, у которых почти не остаётся денег после уплаты кредита? Свяжитесь с нами любым удобным способом – по телефону или через форму на сайте. Опытный юрист проанализирует обстоятельства, в которых вы оказались, и подскажет, как разобраться с ними с минимальными потерями для себя.