Что делать, если все заявки на займы отклоняются?
Для понимания причин отказов МФО в выдаче микрокредитов требуется анализ собственной платёжной дисциплины. Из статьи вы узнаете об основаниях для отклонения заявки, а также об альтернативных способах получения средств.
Причины отказа в выдаче микрокредитов
Вынося решение об отказе, банки и МФО руководствуются одними и теми же основаниями. Их существует целая масса. Кредитор самостоятельно решает, предоставлять средства или нет. Этот процесс проходит без какого-либо вмешательства со стороны государства. Некоторые ситуации, на первый взгляд, не имеют разумного объяснения. Заявку человека, имеющего постоянный доход, отклоняют (хотя он запрашивал всего 400 000 руб.). Между тем, мать-одиночка с ребёнком на руках без проблем получает 1 500 000 руб.
Лучше не вникать, на что опираются кредиторы при вынесении таких решений – это пустая трата времени. Дело в том, что все заявки предварительно «фильтруются» скоринговой системой. У каждого банка и МФО она своя. Программа оценивает все возможные риски, основываясь на доступных ей данных. Величина и регулярность дохода – далеко не самый главный показатель благонадёжности клиента. Правда, последнее слово всё же остаётся за кредитором. Поговорим о том, на что ориентируются кредиторы при принятии решения, что становится причинами отказов МФО в выдаче микрокредитов.
Читайте так же: Может ли гражданин продать долг коллекторам - Всё, что нужно знать!
Плохое кредитное досье
Первое, на что смотрят банки и МФО при рассмотрении заявки – это кредитная история. Чтобы получить её, нужно сделать запрос в одно или несколько БКИ (всего их 8). В кредитном досье отражаются как выданные ссуды, так и ваши попытки добиться предоставления средств. Финансовые учреждения направляют в БКИ информацию о любых изменениях, касающихся клиентов (в т. ч. потенциальных). Если заявку отклонили, этот момент тоже фиксируется в кредитной истории. Также туда заносится информация о: административных штрафах; пройденном банкротстве; просуженных задолженностях.
Кредитная история позволяет ознакомиться с действующими кредитами и микрозаймами, датой их оформления, порядком исполнения обязательств, просрочками (если они имеются). Срок хранения записей составляет 7 лет. Решения банков/МФО бывают крайне парадоксальны: допустим, система «отсеивает» клиента с чересчур положительной кредитной историей.
В чём причина?
С такого заёмщика не получится поиметь максимальной прибыли. Клиент «обрубит» МФО дополнительные пути заработка, рассчитавшись с ним через 3-4 дня после выдачи займа. Но чаще всего поводом для отказов становится наличие просрочек (в особенности – непогашенных). МФО могут отклонять заявки не только из-за кредитной истории, но ещё и из-за возраста, малого заработка, высокой кредитной нагрузки. Если вам постоянно отказывают в займе, узнайте, почему. Решив проблему, вы сможете изменить отношение кредиторов к вам.
Если же вы остро нуждаетесь в деньгах, обратитесь к частным инвесторам, кредитным донорам, продайте вещи, которыми не пользуетесь. Если обязательства стали непосильными, следует заявить о банкротстве.
Небольшой заработок, наличие непогашенных кредитов
Сейчас мы поговорим о том, как рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН). Термин возник в 2019 году, став новинкой в сфере финансов. Теперь перед выдачей каждой новой ссуды банки/МФО обязаны провести расчёт уровня платёжеспособности человека.
В чём заключается ПДН?
На выплату действующих (и потенциальных) обязательств должно уходить не более половины заработка заёмщика. Финансовые учреждения обязаны строго следовать этому правилу. Моменты, которые учитываются ими при расчёте ПДН: сколько человек зарабатывает; величина ежемесячной выплаты по займу, который собираются одобрить; сколько всего человек платит по действующим обязательствам (за месяц).
Читайте так же: Ипотечные каникулы из-за войны: на что могут рассчитывать в 2024 году участники СВО
Подача большого количества заявок
Вы уже поняли, что все контакты с финансовыми организациями заносятся в кредитную историю. Речь идёт как об одобрениях, так и об отказах. Допустим, вы уже обратились в 3 банка и 6 МФО, но решили попытать счастья в ещё одной микрокредитной компании. Сотрудник открывает историю и видит все ваши попытки.
Как думаете, какое решение он примет?
Сомневаемся, что положительное. Причины, которыми он руководствуется: Вы можете быть мошенником. Могла произойти утечка персональных данных. Попытки взять займ по чужому паспорту – не редкость. Другие заявки могли быть одобрены, просто кредитная история ещё не успела обновиться. МФО не рискнёт связываться с таким клиентом, если есть хотя бы малейший шанс того, что он уже связан другими обязательствами. Заёмщику нужны средства, чтобы погасить открытые микрозаймы. Это говорит о его недобросовестности.
Возможно, он планирует в скором времени заявить о банкротстве. Предоставление ложной информации Введение кредитора в заблуждение повлечёт за собой массу проблем. Если вы непреднамеренно ошиблись в букве/цифре – это одно. Но вам грозят большие неприятности, если вы: подписываетесь чужим именем; пишете, что зарабатываете больше, чем на самом деле; не указываете, что у вас есть обязательства перед другими кредиторами; врёте о том, где работаете; умалчиваете о детях и других иждивенцах.
Заимодатель организует проверку и уличит вас во лжи. Это приведёт к отклонению заявки и занесению обратившегося в чёрный список. Неуплата алиментов, налогов и иных обязательств Одной из причин отказов МФО в выдаче микрокредитов является внушительная алиментная задолженность. И наличие положительной кредитной истории не спасёт ситуацию. Клиент безответственно ведёт себя с другими получателями, а значит, может отказаться и от исполнения обязательств перед МФО. Кредитор не станет рисковать и надеяться на благоразумие заёмщика.
Ограничения по возрасту Заёмщики, которым не менее 25 и не более 50 лет – целевая аудитория банков. Лицам моложе 25 лет не приходится рассчитывать на крупные суммы (в силу нестабильного дохода). Люди, которым за 50, могут испытывать проблемы со здоровьем, поэтому кредиторы относятся к ним с опасением. При расчёте сроков кредитования банки следят, чтобы договор истекал до выхода клиента на пенсию. У МФО более скромные требования – чтобы претендовать на ссуду, нужно достичь совершеннолетия.
Однако размер займа в таком случае будет невелик. При рассмотрении заявок МФО отдают предпочтение клиентам среднего возраста, с постоянным доходом.
Отклонение заявок той же финансовой организацией
Не следует беспокоить кредитора, который пару недель назад уже «забраковал» вашу заявку. Скорее всего, вы получите отказ. Выждите дольше (минимум 3 месяца), потом снова попытайте счастья. Частый переход с одной работы на другую Человек, за 6 месяцев сменивший 3 рабочих места, не вызывает особого доверия. МФО ценят в клиентах такие качества, как надёжность и постоянство. Если человек работает и получает достойный заработок, то он может себя обеспечить. Для кредитора это является основным фактором при вынесении решения.
Если человек меняет место работы раз в пару месяцев, есть риск, что будет недобросовестно исполнять свои обязательства. Наличие детей и супруга-иждивенца Кредиторы не предоставляют деньги безвозмездно, они должны обезопасить себя от невозврата. Зачастую скоринговые программы «отсеивают» заявки мам в декрете и единственных кормильцев семьи, поскольку те не создают впечатления благонадёжных заёмщиков. Тут всё вполне объяснимо. Если ребёнок такого клиента заболеет, последний без колебаний потратит все деньги на лечение.
А кредитор останется ни с чем. Возможность быть мобилизованным Заимодатель неоднократно взвесит все «за» и «против», прежде чем связываться с клиентом, потенциально подлежащим мобилизации. Если человека призовут в армию, платежи прекратятся. Поступая так, он не нарушает никаких законов – военнослужащим разрешается уходить на кредитные каникулы. Отсутствие собственности МФО не принимает это во внимание. Банк оценивает материальное положение клиентов, от которых поступает запрос на внушительную сумму.
Если у них нет ликвидных активов, заявку отклонят.
Читайте так же: Способы, как взять ипотеку с долгами у приставов - Всё, что нужно знать!
Есть ли смысл обращаться за кредитом с открытыми микрозаймами?
Банки плохо относятся к клиентам МФО, поскольку считают, что с их платёжеспособностью что-то не так. Вряд ли человек соглашается на запредельную ставку от хорошей жизни. Если у вас есть открытые микрозаймы, то на кредит рассчитывать не приходится.
Как же тогда разобраться с прежними обязательствами?
Не нужно ещё больше усугублять своё положение новыми кредитами – лучше добиться аннулирования долгов. Если вы потеряли платёжеспособность, то можете воспользоваться своим законным правом на банкротство. Получите шанс освободиться от кредитов и микрозаймов, признав несостоятельность через суд или МФЦ. Отправка всё новых и новых заявок в МФО – показатель того, что вы остро нуждаетесь в деньгах. Вероятно, вы увязли в долгах, вам не под силу платить банку. Если у вас финансовые проблемы, свяжитесь с нами – опытные юристы помогут избавиться от непосильных обязательств.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов. По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
