Реструктуризация долга при банкротстве 2020: пошаговая инструкция, виды, преимущества?

Обычно прибегают к одной из 2 разновидностей реструктуризации – банковской (в ходе неё пересматривают условия договора) или судебной (осуществляется при банкротстве физического лица). Инициируя любую из них, ответственные лица начинают разрабатывать план по погашению долга, но вот реализуют их по-разному. Какое значение несут эти отличия непосредственно для банкрота?

Реструктуризация долга в банке менее выгодна должнику, нежели аналогичная операция, проводимая через суд. Разница состоит в следующем:

• реструктуризация в рамках банкротства инициируется даже при частичном погашении займа. Банк настаивает на полном закрытии задолженности (включая тело кредита и проценты)
• при банкротстве долг реструктуризируют вне зависимости от состояния кредитной истории (КИ). Если вы обратились с испорченной КИ в банк, вам откажут в такой услуге;
• в суде реструктуризируются все долги (в том числе по микрозаймам, штрафам, налогам и оплате коммунальных услуг). Банк пересматривает только условия договора;
• реструктуризация, проводимая в судебном порядке, не занимает более 3 лет. Срок выполнения банковской услуги может достигать до 5 лет
• установленная судом процентная ставка не может быть выше ставки, назначенной ЦБ. Кредитор же вводит ставку, превышающую первоначальную.

Рефинансирование кредита – прекрасная альтернатива для тех, кто не хочет оформлять несостоятельность. В рамках данной программы гражданину предлагается оформить один большой кредит, чтобы легче было погасить один или несколько мелких.

В последнее время коммерческие банки всё чаще ориентируются на курс, установленный ЦБ, в результате чего уменьшают ставку. Допустим, клиент взял кредит под 14% 3 года назад. Теперь это значение можно уменьшить до 10.5%. Выгода ощутима, но воспользоваться рефинансированием смогут только заёмщики с хорошей КИ.

Реструктуризация, осуществляемая в судебном порядке, сопряжена с рядом положительных моментов. Так, она обеспечивает:

• защиту имущества от реализации;
• отмену начисления неустоек, штрафов и пени;
• учёт величины заработка физлица в ходе разработки плана (с целью оставить ему и его семье сумму в размере прожиточного минимума);
• списание остаточной задолженности (при условии, что план подразумевает её частичную уплату).

В этом случае должнику не нужно получать разрешение банка на запуск реструктуризации. Введение процедуры утверждает суд. Всё, что потребуется от заёмщика – наличие официального заработка, достаточного для того, чтобы спланировать график расчётов на 3 года вперёд.

Как упоминалось ранее, реструктуризация долга в рамках банкротства может продолжаться до 3 лет. В течение указанного срока управляющий строго контролирует все финансовые операции заёмщика. В частности, последнему запрещается заключать имущественные сделки и совершать покупки, предполагающие траты выше прожиточного минимума (при пересчёте на каждого члена семьи).

Реструктуризация долга через Арбитражный суд подразумевает автоматическое присвоение статуса «банкрот». Во избежание введения процедуры вы должны ходатайствовать о реализации имущества в ходе первого заседания. Это даст возможность уменьшить сроки оформления несостоятельности и сберечь массу средств, если вы потеряли работу или имеете небольшую зарплату.

По закону № 127-ФЗ «О банкротстве», разработкой плана реструктуризации могут заняться следующие лица:

• кредиторы;
• должник;
• управляющий.

На составление графика выплат отводится 10 суток (отсчёт ведётся с даты формирования реестра требований). Далее кредиторы организуют собрание, на котором голосуют «за» или «против» принятия плана.

Стороны могут ходатайствовать о доработке плана, если текущий проект был отклонён. Суд выделяет на это 2 месяца. Принятие обновлённого графика проводится так же – методом голосования.

Вместе с тем, закон даёт суду право на утверждение отвергнутого плана реструктуризации. Банки не хотят растягивать выплату кредита на 3 года, поэтому выступают за реализацию имущества в счёт долга. Суд объективно оценивает ситуацию и стремится сохранить человеку крышу над головой. Вердикт о запуске реструктуризации выносится на основе совокупности факторов:

• степени эффективности. Реструктуризация долгов принесёт кредиторам больше пользы, чем продажа имущества в счёт его погашения;
• легальности плана. Соблюдая его, заёмщик и иждивенцы имеют возможность оставить себе средства к существованию в размере прожиточного минимума;
• рациональности. План выполним с экономической точки зрения.

Процедуру реструктуризации могут отменить в 2 случаях: из-за неоднократного нарушения графика выплат или отклонения плана голосующими. По итогу физлицо признаётся неплатёжеспособным, а его имущество выставляют на торги.

Как только план будет выполнен, суд завершит процедуру и примет решение о списании задолженностей, не упомянутых в нём.

Благодаря помощи суда гражданину могут списать долг вместе с набежавшими по нему штрафами и пени. Ставка по кредиту не будет превышать значение, установленное ЦБ. Да и кредиторы охотнее идут на компромисс при угрозе объявления банкротства: стоит клиенту упомянуть об этом, и он уже может рассчитывать на предоставление кредитных каникул или рассрочки.