Объединение нескольких кредитов в один

Между этими тремя терминами есть существенные отличия, хотя граждане их часто отождествляют. Выясним, в чём они состоят.

Когда меняются условия уже действующего договора, это называется реструктуризацией. Изменение условий выплат – самый оптимальный выход для тех, кто хочет платить, но не в состоянии следовать прежним условиям. Вам могут предложить разные варианты:

• увеличить срок кредитования, уменьшив ежемесячных платёж
• кредитные каникулы, предполагающие приостановку уплаты основной задолженности или процентов;
• изменить валюту кредита, сделав его рублёвым;
• безвозмездно списать часть задолженности (это касается неустоек и штрафов).

С последним вариантом сталкиваются нечасто. Обычно к такой необходимости приводят какие-то чрезвычайные обстоятельства, возникшие у должника.

Когда для погашения старого кредита выдаётся новый, такое называют рефинансированием. Допустим, клиенту стало известно, что теперь кредиты выдаются на более выгодных условиях, чем раньше: произошло снижение ставок, увеличение срока кредитования.

Рефинансирование отличается от реструктуризации в том, что для проведения первого клиент волен выбрать любой банк. Не обязательно рефинансировать кредит в том же учреждении, где он брался. Выбор остаётся на усмотрение заёмщика.

Частным случаем рефинансирования выступает консолидация. Только с помощью нового кредита гасится не один старый, а сразу несколько. Причём они могут быть выданы разными банками.

Такая мера даёт несколько плюсов:

1. Упрощение обслуживания кредита. Вместо ведения целого календаря погашений вы будете вносить платёж в один день одному банку. Это актуально для тех, кто привык рассчитываться в отделении и не использует онлайн-сервисы банков. (График погашения можно оптимизировать под себя. Некоторым удобнее платить после получения заработка, разбив ежемесячный платёж на 2 части.)
2. Экономия на процентах. Процент по каждому отдельно взятому обязательству может быть достаточно высок. Зачастую банки предлагают сниженную ставку по объединённому кредиту. Объединённый платёж даёт меньшую переплату.
3. В случае консолидации часть банков осуществляет выдачу дополнительных средств. ВТБ предлагает клиентам следующее: у них в заявке есть графа «Я хочу получить дополнительные средства от ВТБ». Напротив неё проставляется соответствующая отметка. Банк рассчитает объединённый кредит вместе с суммой, которую выдадут заёмщику.
4. Есть возможность вывести имущество из-под залога. К примеру, вы купили машину в автокредит, банк держит её в качестве залога. Когда этот кредит объединится с другими, новый банк заплатит старому. Это приведёт к снятию залога с автомобиля.

Вывод поручителя и созаёмщика из сделки можно осуществить путём объединения кредитов в один. Происходит закрытие старого кредита/ипотеки и прекращение всех обязательств по нему. Обязанности поручителя не применимы к новому договору.

При неплатёжеспособности и скором банкротстве поручителя/второго заёмщика лучше поступать именно так. Банк может полностью обратить взыскание на основного заёмщика, если созаёмщик или поручитель обанкротился. Легче перейти в другой банк, чем заменить поручителя в старом.

Банки не занимались бы разработкой подобных программ без выгоды для себя.

Указанные предложения способствуют наращиванию клиентской базы. При этом банки дают добро только клиентам, показавшим себя с лучшей стороны. Объединят только те кредиты, по которым не допускалось просрочек.

Конкуренты не получают проценты по объединённому кредиту – все они уходят новому банку.

Перечитайте все кредитные договоры, которые у вас на руках. Во избежание ошибок дополнительно запросите кредитную историю. Какие обязательства можно объединить в одно? Кредиты, которые вы платите не менее 6 месяцев, и по которым осталось вносить платежи ещё 3-6 месяцев. Банку не интересны недавно взятые кредиты и те, чей срок кредитования подходит к концу.

Программы подразумевают объединение до 5 кредитов в один. Они могут быть самыми разными: от потребительского кредита до ипотеки. Займы должны соответствовать основным критериям:

• реструктуризация и рефинансирование ранее не оформлялись;
• по ним нет просрочек.

Определив кредиты для объединения в один, ознакомьтесь с условиями, предлагаемыми финансовыми организациями. Зачастую они сильно отличаются между собой.

Выбрав банк, просчитайте, есть ли выгода от такого объединения или это будет пустой тратой времени.

Как только выберете оптимальный вариант, начинайте собирать пакет документации. Он состоит из:

• справки об уровне заработка;
• банковских выписок об оставшейся задолженности;
• банковских реквизитов и договоров на кредиты, в отношении которых проведут объединение;
• паспорта гражданина.

Часть банков просит предоставить СНИЛС. А в некоторых, помимо справки 2НДФЛ, запрашивается подтверждение наличия работы в данный момент.

• Собрав документацию, подайте заявку через Интернет или в отделении выбранного банка. В случае её одобрения посетить офис всё равно придётся, дабы заключить договор.
• Обязательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора сразу после выдачи. Сравните график и сумму с прежними, подумайте, устраивают ли они вас. Договор может содержать дополнительную услугу вроде страхования, о котором вас забыли предупредить.
• Обратите внимание на порядок взыскания: в суде или на основании исполнительной надписи нотариуса.
• Когда кредиты объединяются, это приводит к возникновению нового обязательства. А значит, отсчёт срока давности начинается по новой.
• Исковая давность по кредитам – 3 года. Её увеличение считается нарушением гражданского права.

Сам заёмщик ничего не получит. Перевод средств прежним кредиторам осуществляется новым банком. Но должнику от этого плохо не будет: он освобождается от уплаты комиссий, делегируя эту задачу новому кредитору. Кроме того, так он застрахован от необдуманных трат.

Важно учесть другой момент. От созаёмщика (при наличии такового) нужно получить согласие на участие в объединённом кредите, заверенное нотариусом. Второй заёмщик соглашался на совместный кредит, когда действовали определённые условия. Заранее подготовьте аргументы в пользу объединения задолженности.

Заранее обсудите с юристом все эти тонкости. Специалист продумает доводы «за» объединение и попробует достичь компромисса с созаёмщиком.

Ситуация упрощается при наличии поручителя вместо второго заёмщика. Обязанности снимаются с поручителя сразу после погашения старого кредита. Поручительство не распространяется на новое обязательство.

Если новый банк требует привлечь поручителя к оформлению кредита, это другой вопрос. В этом случае придётся искать поручителя по новой.

С банками, из которых вы уходите, тоже проводятся переговоры. У них запросят выписку касаемо состояния кредита. Чтобы перейти в другое учреждение, согласие старых банков не требуется. Им передаётся заявление о досрочной полной уплате займа.

Чтобы прежние кредиторы вовремя получили свои деньги, важно верно рассчитать дату внесения последнего платежа. Эту процедуру можно поручить опытному специалисту. Он же может заняться сбором справок об уплате долга. А вы избавите себя от лишнего беспокойства, переложив часть обязанностей на другое лицо.

Судьба микрозаймов при объединении нескольких кредитов в один

Как мы упоминали ранее, разные виды кредитов без проблем объединяются в один. Однако консолидация микрозаймов с кредитами невозможна. Ни одна из кредитных организаций не рискнёт связываться с займами, взятыми в МФО, поскольку последние работают по иным правилам. Да и сами микрозаймы вряд ли будут консолидировать.

Риски невозврата по микрозаймам особенно высоки, поскольку они выдаются по минимальному комплекту документов. Некоторые вообще просят только паспорт. И никакого залога при этом не предполагается. Поэтому МФО не видят выгоды от участия в чужих обязательствах, оформленных под сниженный процент.

Банки нередко отклоняют заявки на объединение кредитов. Всё будет так же, как и с обычным потребительским кредитом – вам откажут без объяснения причин. Если вдуматься, можно угадать, что не понравилось банку.

1. Допущена одна или несколько просрочек по одному из кредитов. Шансы на одобрение заявки напрямую зависят от количества просрочек. Её отклонят, если таковых слишком много. Крупные банки соглашаются объединить кредиты только тем, кто строго следовал графику платежей. Остальным не на что рассчитывать.
2. Низкий кредитный рейтинг. Допустим, несколько лет назад заёмщик неоднократно нарушал график платежей. Да, сейчас он делает взносы вовремя и исполняет все требования банка, но факт остаётся фактом. Банк может посчитать его недобросовестным и отказать.
3. Испорченная репутация. Возможно, гражданин намеренно умалчивает о какой-то криминальной финансовой истории, случившейся в далеко прошлом. Служба безопасности обязательно выяснит этот факт (если он действительно был). Также сотрудники запросят информацию у судебных приставов. При наличии неуплаченных алиментов и штрафов об одобрении можно забыть. И не важно, как исправно вы рассчитываетесь по обычным кредитам.
4. Недостаточная величина заработка. Допустимая долговая нагрузка по объединённому кредиту – менее половины от получаемого дохода. Иными словами, размер ежемесячного платежа составляет до 50% от ренты, пенсии или заработной платы.

Подведём итоги. Можно существенно упростить себе жизнь, объединив несколько кредитов в один. Чтобы оценить выгоду, которую это принесёт вам, нужно ознакомиться со всеми доступными предложениями. И обязательно нужно известить прежних кредиторов о своём намерении. Разумеется, переговоры потребуют от вас времени и сил. Если вам некогда заниматься этим, можно оформить доверенность на юриста. После этого специалист возьмёт дело в свои руки, выступая в качестве вашего законного представителя.