Реструктуризация долгов при банкротстве в 2023

Вы допускаете просрочки по кредиту из-за трудностей, связанных с работой? Посетите отделение банка и попробуйте договориться. Если вы – добросовестный заёмщик, вам предложат решить проблему следующими способами:

• рефинансировать кредит (есть возможность выбрать для этого другой банк);
• реструктуризировать долг или заняться оформлением кредитных (или ипотечных) каникул.

Условия договора меняются после оформления реструктуризации. Срок кредитования увеличивается, что приводит к снижению ежемесячного платежа. Вместе с этим произойдёт рост процентной ставки, возникновение дополнительных санкций. В результате заёмщику придётся внести сумму, которая намного больше указанной в первоначальном договоре.

Финучреждения часто идут навстречу должникам со стабильным заработком и хорошим кредитным рейтингом. Стоит им только узнать про финансовые проблемы, как они отклонят заявку на реструктуризацию, и приступят к начислению штрафов и пеней.

Если банк настроен решительно против, сообщите ему, что в случае отказа запустите банкротство через суд. Далее события могут развиваться по 2 сценариям:

1. От банка поступает отказ. Он постарается припугнуть вас тем, что судебное разбирательство не даст результата, вы не сможете трудоустроиться после него и окончательно «похороните» свою кредитную историю.
2. Банк соглашается пойти на компромисс, реструктуризирует или рефинансирует кредит. Попытайтесь добиться снижения процентной ставки, потому что банки склонны завышать их.

Если должник решит банкротиться через суд, это принесёт массу неудобств банку. От него потребуют доказательства того, что неустойки и пени начислены на законных основаниях. А также нужно будет подтвердить целесообразность безакцептных удержаний из дохода. Потом банк включится в 3 очередь и будет ждать возврата средств (сначала должник будет платить алименты, коммунальные платежи, и наверняка защитит прожиточный минимум).

Если у вас только один кредит, в переговорах с банком есть смысл. Проявите решительность и подайте ему заявление на реструктуризацию.

Однако вряд ли получится договориться о пролонгации или кредитных каникулах, если вы задолжали нескольким кредиторам. Каждому кажется, что именно их задолженность должна гаситься в первую очередь.

Выгоднее проходить реструктуризацию долгов в рамках судебного банкротства, если у вас долги перед несколькими банками. Из судебной практики с 2015 по 2023 год видно, что законодательство надёжно защищает права физических лиц. Процедура называется потребительским банкротством, заёмщики выступают в ней как потребители кредитов, интересы которых нужно соблюдать. Необходимо обезопасить простых граждан от нападок взыскателей, поскольку они сами не могут внести изменения в кредитный договор.

Согласно разъяснениям Верховного суда и Роспотребнадзора, наличие мелкого шрифта в договоре прямо нарушает права потребителя. В ходе признания несостоятельности часто обжалуют такие кредиты. К числу достоинств реструктуризации относятся:

• отсутствие пеней и штрафов;
• приемлемый размер ставки (не выше ключевой по стране). Начисление процентов происходит только в том случае, когда их внесли в план реструктуризации;
• прекращение исполнительных производств и отмена всех обеспечительных мер (ареста имущества, блокировки счетов, запрета на выезд за рубеж);
• реализацию не запускают, имущество остаётся при вас;
• прекращение звонков со стороны взыскателей (согласно ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ);
• необходимость вносить платежи по кредиту отпадает вплоть до утверждения плана реструктуризации. На это уходит больше 3 месяцев;
• задолженность считается закрытой, как только вы исполните план. После погашения гражданина освобождают от обязательств, ему не присваивают статус «банкрот».

Процедура реструктуризации долгов при банкротстве вводится судом. Кредиторам разрешается включиться в реестр требований. Судья переходит к рассмотрению их заявлений, занимается выделением тела задолженности, процентов и пеней. Основа выплачивается должником, а штрафные санкции подлежат списанию. Происходит формирование реестра требований. План реструктуризации разрабатывается кредиторами или самим должником. На собрании кредиторов его одобрят, в суде – утверждают окончательно. Если есть возможность покрыть хотя бы половину долга перед кредиторами, суд утвердит график.

Остаток задолженности аннулируется. В нашей практике случались подобные прецеденты. Исходя из п. 4 ст. 213.17 Закона «О банкротстве», такой вариант является приемлемым. Он оптимален для людей со стабильным заработком, не желающих лишаться недвижимости, автомобиля и права на занятие руководящих должностей (если введут реализацию, это нельзя будет делать в течение 3 лет).

В прошлых статьях мы уже описывали, каким критериям должен соответствовать должник, решивший оформить банкротство.

Запуская реструктуризацию, вы рискуете дойти до реализации. Что к этому приводит:

• нарушение должником установленного графика;
• продажа имущества гражданина обеспечит погашение более половины требований;
• заработка не хватит на то, чтобы покрыть долги перед банками за 36 месяцев.

Допустим, вы уже твёрдо решили банкротиться. Для анализа своего положения и разработки плана действий используйте банкротный калькулятор или попросите помощи у юриста.

Судебная реструктуризация несёт в себе массу плюсов для должника. В рамках неё судья проверяет, насколько правомерны условия кредитного договора, не истекла ли исковая давность, были ли основания для начисления штрафов и пеней. По итогу сумма долга может существенно уменьшиться.

У вас нет денег для уплаты кредитов? Не откладывайте обращение в суд – закон защищает права заёмщиков.