Азбука заемщика: выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

Большинство россиян «перерывает» Интернет в поисках наиболее выгодных банковских предложений. Чтобы сократить время поиска, можно воспользоваться сайтом-агрегатором. Его функционал позволяет провести:

• сравнение условий, предлагаемых разными банками;
• выбор подходящего варианта;
• отправку заявок.

Процентная ставка – наиболее частый поисковый запрос в Интернете. Первая тонкость грамотного кредитования заключается именно в ней. Фиксированная ставка – настоящая редкость для кредитных организаций. Как правило, обратившимся демонстрируется «вилка» - минимум и максимум. Изредка – самый низкий процент, несущий много выгоды заёмщику.

Но лишь единицам кредит выдаётся под минимальный процент. Сперва узнайте, какую ставку предложат именно вам. Некоторые показатели можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, имеющегося на сайте банка. Расчёт эффективной ставки производится по запросу клиента, непосредственно перед подписанием договора.

В поисковых системах часто встречаются и другие запросы. Так, много людей хочет взять потребительский кредит, при оформлении которого не требуются:

• залог;
• идеальная кредитная история;
• поручители;
• справки.

Для получения некоторых ипотечных продуктов и кредитных карт не требуется даже подтверждать доход. Также далеко не все ипотеки/автокредиты требуют внесения первоначального взноса, что тоже плюс.

Но как только заёмщик выставляет данные фильтры, предложений становится меньше, а проценты неумолимо растут. Обилие критериев введёт неподготовленного человека в ступор. В итоге он растеряется и не поймёт, чего ему добиваться: уменьшения размера платежей или срока кредитования. Для получения приличной суммы с выгодой для себя необходимо провести ряд мероприятий:

1. Исправить или улучшить свою кредитную историю – заимодатель будет досконально изучать её перед одобрением заявки;
2. Подготовить комплект документации, доказывающей, что у вас есть официальная работа и регулярный доход;
3. Оставить банку машину/квартиру в качестве залога;
4. Рационально оценивать свои возможности и не набирать много кредитов;
5. Если показатель долговой нагрузки уже внушительный, вам потребуются поручители/созаёмщики. Если вы не сможете исполнять обязательства, гасить кредит придётся им.

Выполнив несколько из этих пунктов, вы снижаете риск для кредитора, а он, в свою очередь, уменьшает вам ставку.

Ознакомьтесь с тарифами банка, чтобы оценить, насколько выгодны остальные условия.

Так, требования по кредитной Сберкарте едины для всех клиентов. А доступ к кредитке «Год без процентов» от Альфа-Банка предоставляется заёмщикам на разных условиях.

Ставка и размер минимальной выплаты мало волнуют заёмщика, который планирует точно укладываться в грейс-период. Главный интерес для него представляет другой вопрос: как долго длятся льготы? Клиенты, заинтересованные в снятии наличных и переводах средств, хотят знать:

• о тарифах (процентах, сборах), взимаемых за проведение подобных операций;
• об условии, согласно которому они попадают под действие грейс-периода в конкретном банке.

Со временем происходит увеличение кредитного лимита. Смены тарифов ожидать не приходится.

Иногда банк не вправе пропускать требование заёмщика мимо ушей. Для прояснения ситуации выясним, что представляют собой микрозайм и кредит. Из чего они состоят:

• основная задолженность, у которой есть другое название – «тело» кредита (займа);
• процент, обязанность по уплате которого закрепляется договором.

Если клиент запрашивает крупную ссуду, ему придётся понести дополнительные расходы в виде:

• стоимости услуг, оказанных нотариусом (иногда банк включает её в договор);
• оплаты выпуска и обслуживания пластиковой карты;
• конкретной суммы за то, что вам открыли и вели счёт;
• всевозможных комиссий (вроде платежа за предоставление займа);
• платы, взимаемой за оформление закладной по ипотеке или автокредиту;
• платежей, предназначенных сторонним специалистам (включая оценщика);
• ежегодного страхования жизни (если вы претендуете на ипотеку или автокредит);
• страховки, оформляемой в пользу кредитора (актуально для потребительского кредитования). Она призвана обезопасить банк на случай, если задолженность не вернут.

Полная стоимость кредита (сокращённо – ПСК) равна сумме основной задолженности, процентов и всех обязательств, указанных в договоре.

Платежи, определяющие размер кредита, являются неотъемлемыми составляющими ПСК. Требования, предъявляемые к ним:

• в день заключения кредитного договора точно известны их значения;
• без них невозможно получить выгоду от кредитования. Так, с оформленной страховкой процент снизится на 4 пункта.

Исходя из № 353-ФЗ «О потребительском кредите», кредитный договор должен содержать в себе данный показатель. Также в законе перечислен ряд обязательных услуг (вроде страхования залогового имущества). Они не являются частью ПСК.

По такой схеме можно погасить ипотечную задолженность. Что под ней предполагается:

• ежемесячное внесение разных сумм, величина которых каждый раз снижается;
• перерасчёт процентов, что тоже приводит к уменьшению платежей.

Начальный этап выплат сопряжён с высокой финансовой нагрузкой, поэтому к такому механизму прибегают нечасто. Только клиенту с большой зарплатой и внушительными накоплениями разрешат вносить выплаты таким способом.

В иных ситуациях вносятся аннуитетные платежи. Исключение составляют выплаты за пользование кредиткой.

Есть ли смысл добиваться снижения ставки?

Допустим, ипотека выдавалась вам под 14% годовых, а теперь процент по ней снизился до 7%. При самостоятельном визите в банк с просьбой о пересмотре тарифов вы получите отказ. И загвоздка не только в том, что кредитор не хочет терять прибыль. Есть и другие основания, объясняющие такой исход:

1. Оформляя кредит на длительный срок, заёмщик сильно рискует.
2. Когда заключался договор, кредиторы отталкивались от ставок, установленных Центральным банком по кредитам и вкладам.
3. Акционерам и владельцам кредитного учреждения хочется получить как можно больше дохода (этот факт очевиден).
4. Полномочия банков ограничены вышестоящим руководством. Регулятор будет настаивать на заморозке значительной суммы вплоть до погашения кредита, если возникнет необходимость в перезаключении договора. Учреждение не получит никакой выгоды от снижения ставки по кредиту, переоформленному на таких условиях.

Следуйте негласному правилу: не нужно предпринимать никаких действий, если у вас и так минимальный процент по данному виду кредитного продукта.

Однако за спрос денег не берут. Некоторые банки разместили на своих сайтах шаблон, по которому нужно заполнять такое заявление. Кто-то принимает документ, составленный в свободной форме. Главные требования – деловой стиль изложения и наличие фактической информации. А вот удовлетворят ли такую просьбу, это уже другой вопрос.

Все ли кредиты можно закрыть раньше срока?

События могут развиваться и по-другому: заёмщик сделал карьеру и много зарабатывает, у него есть желание как можно скорее рассчитаться с кредитором. В статьи 809 и 810 части второй ГК РФ были внесены поправки в соответствии Федеральным законом № 284-ФЗ (от 2011 года). Они дают клиенту право частично или полностью погасить задолженность раньше установленного срока.

Но в договоре мог содержаться следующий пункт: перед полным погашением ипотеки необходимо внести как минимум 3 выплаты. При подписании вы принимаете требования банка. Тогда приходится исполнять обязательства в том порядке, в котором они прописаны в документе.

Если договор не содержит конкретных сроков, заёмщик должен оповестить кредитора о своём намерении за месяц. Этого времени ему более чем достаточно. Часть банков сократила этот срок до 1-5 рабочих дней. В некоторых из них уведомление о досрочном погашении не является обязательным – вам просто разрешают заплатить больше, чем запланировано.

Итак, вы решили погасить часть своего аннуитетного кредита раньше срока. Действия, которые сыграют против вас:

• внесение средств впритык с датой списания. Они могут не поступить банку вовремя из-за технического сбоя.;
• некорректное обозначение всей суммы в качестве досрочного погашения. Ведь обязательный платёж никто не отменял.;
• накопление больших сумм и их единоразовое списание;
• незнание минимальных ограничений, касающихся величины «досрочки»;
• внесение слишком больших сумм без уточнения их назначения;
• несоблюдение графика платежей, просьбы немедленно списать долг.

Допустим, заёмщик внёс платёж не по графику, не проинформировав об этом кредитора. Средства будут храниться на расчётном счёте, если он не удосужится направить заявление о досрочном погашении.

Если не уточнить назначение перевода, кредитор заберёт их с целью:

• сократить срок кредитования;
• снизить основную задолженность;
• погасить проценты (именно так банки поступают чаще всего).

Клиент должен осуществить ряд действий. Что именно от него требуется:

1. ежемесячное внесение досрочных платежей небольшими суммами;
2. перевод осуществляется одновременно с внесением обязательных платежей;
3. внесение посильных выплат осуществляется с начала действия договора;
4. платежи обязательно помечаются как досрочные, с указанием назначения – уменьшение основной задолженности.

При перерасчёте размера долга банк отталкивается от того, сколько вы переплатили. За этим следует уменьшение срока кредитования и суммы процентов, которую кредитор забирает себе за предоставление займа.

Чтобы не возникло никаких препятствий для расчётов с банком, заранее направьте туда заявление о досрочном погашении.

После полной уплаты кредита запросите у кредитора справку о том, что вы ему ничего не должны.

Семьи, взявшие кредит на покупку жилья, могут стать участниками одной из нескольких госпрограмм:

• Когда в семье родится ребёнок, заёмщик вправе запросить реструктуризацию с господдержкой (это предполагает снижение ставки). Данным вариантом могут воспользоваться клиенты, кредитуемые Сбером. Тем, у кого кредит в другом банке, Сбер предлагает услугу рефинансирования.
• Многодетные семьи с тремя и более детьми (родными или приёмными) могут рассчитывать на единоразовую выплату, выделяемую государством. Всего им причитается 450 тыс. руб., с помощью которых в первую очередь гасится основной долг. Остаток (если он есть) идёт на уплату процентов.
• Есть возможность закрыть часть кредита средствами материнского капитала.

Как видите, величина задолженности может быть уменьшена законным способом. Ознакомьтесь со всеми вариантами, остановитесь на самом оптимальном, и только потом предпринимайте какие-то действия. Если не подойти к решению взвешенно, есть риск сильно поплатиться за свою поспешность.

Но есть и такие заёмщики, которым бесполезно уменьшать платежи – это не поможет выбраться из долгов, достигших «космических» значений. В этом случае следует воспользоваться своим законным правом на прохождение банкротства. Свяжитесь с нами любым способом – мы расскажем о преимуществах процедуры.