Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?

Когда просроченный микрозайм продаётся коллекторам, к ним переходят все права прежнего кредитора. Изменение условий договора при этом невозможно.

Предположим, коллекторы выкупили вашу задолженность по договору цессии. Какие последствия наступят для вас, что предпримет коллекторское агентство? Скорее всего, события будут развиваться по следующему сценарию:

1. Поступление звонков и сообщений. Телефонный террор маловероятен. Разговоры будут сведены к вежливым предупреждениям (при соблюдении агентством норм № 230-ФЗ). Им нельзя превышать установленный лимит: по звонкам – максимум 2 раза в неделю, по сообщениям – 4 раза в неделю. В ходе беседы должника предупреждают о том, что случится, если он не заплатит.
2. Личные визиты. Специалист агентства вправе посетить ваш дом или договориться о встрече в другом месте. Встречи направлены на урегулирование проблемы с долгом. Чтобы помочь вам снять часть долговой нагрузки, будет предложена рассрочка, реструктуризация, иная льгота.
3. Отправка писем на почту. Это не является нарушением закона. Цель отправки – попытки вернуть задолженность без вмешательства суда.
4. Обращение в суд. Когда попытки досудебного взыскания не дали результата, в ход идёт «тяжёлая артиллерия». Коллекторы имеют право запустить принудительное взыскание через суд. Если они решатся на это, вам вышлют судебный приказ (копию) или требование явиться в суд к конкретной дате.
5. Взысканием вашего долга займутся приставы. ФССП осуществляют запуск исполнительного производства. В круг полномочий приставов входят блокировка карт, поиск местонахождения заёмщика (и его имущества), наложение ареста на обнаруженные активы, вынесение запрета на выезд из страны. При отсутствии доходов и имущества дело закрывают через несколько месяцев. Однако ничто не помешает коллекторам снова возбудить его.

Дальнейшая стратегия действий определяется в зависимости от того, располагаете ли вы средствами для уплаты коллекторам, и насколько вы согласны с их требованиями. Приведём несколько вариантов развития событий, которые ждут должника после передачи долгов коллекторам.

Предположим, что вы – работник завода, ваша зарплата составляет 40 000 руб. «чистыми». Как можно решить проблему:

1. Договориться с коллекторами о снижении размера долга, запросить у них реструктуризацию. Если общаться дипломатично, с аргументацией, взыскатели предоставят послабление. Чтобы ситуация не осложнилась ещё больше, не хамите и не скрывайтесь от агентства.
2. Если коллекторы уклончиво отказывают вам, поговорите с приставом. Чтобы к вам не применяли остальные ограничения, изъявите о своём желании добровольно гасить задолженность. Если вам попадётся лояльный пристав, переговоры могут увенчаться успехом. Риск отказа всегда есть, но пробовать всё равно надо.

Если у вас приличный заработок, обязанность по уплате займа останется за вами. При подаче заявления о банкротстве ваш доход перейдёт в ведение финансового управляющего вплоть до окончания процедуры (а это 7-10 месяцев). Почти весь заработок пойдёт на закрытие займа. Всё, что вы можете – написать заявление о сохранении прожиточного минимума.

Допустим, задолженность заёмщика перед МФО достигла размера 300 000 руб. Он не трудоустроен, однако владеет машиной. Подлежит ли автомобиль изъятию при таком раскладе?

Конфискация транспортного средства невозможна до запуска исполнительного производства. Коллекторы не наделены данным полномочием. Поэтому угрозы относительно изъятия авто можно смело игнорировать. Однако положение приобретает иной оборот, когда в дело вступают судебные приставы. Моменты, на которые необходимо обратить внимание:

• Тайная продажа имущества недопустима – этим заёмщик только усугубит ситуацию. Лучше заняться поиском средств либо достичь компромисса с сотрудником ФССП.
• Обязательно оценивается стоимость имущества. Риск изъятия машины для последующей продажи существенно повышается, когда её рыночная цена почти не отличается от величины задолженности. Если суммы несопоставимы между собой (долг – 300 000 руб., стоимость ТС – 1 500 000 руб.), автомобиль не отнимут.
• ФССП переключается на имущество, только если остальные меры не дали результата. Сперва они проверят банковские счета и доходы неплательщика. Если там нет ни копейки, придётся обратить взыскание на иные активы.

Для отсрочки взыскания требуется подать заявление в суд. Это возможно только при наличии уважительных причин (тяжёлое заболевание, потеря работы).

Допустим, вы владеете только одной квартирой, в которой живёте вы сами и члены вашей семьи. Она не подлежит изъятию. Исключение составляет жильё, взятое в ипотеку – при его неуплате кредитор заберёт недвижимость в счёт долга.

После запуска исполнительного производства пристав инициирует проверку всех сопутствующих обстоятельств. При отсутствии доходов и каких-либо активов на продажу взыскание прекратят. От должника в этом случае ничего не требуется.

Но не стоит думать, что коллекторы грустно вздохнут и бросят свою затею. Никто не лишает их права требования. Исполнительное производство может быть возбуждено повторно по прошествии 6 месяцев. Если дело закрылось из-за невозможности взыскания, исполнительный лист отдадут обратно кредитору. И через полгода он возобновит процесс. Ограничений по количеству процедур нет. Выходит, обратить взыскание не на что, но в отношении вас действует масса ограничений:

• невозможно принятие наследства (иначе на него тут же обратят взыскание);
• регистрация имущества на себя тоже повлечёт за собой изъятие этого имущества;
• ФССП пристально следит за операциями по вашим банковским картам.

Кредитор тут же заявит о своих требованиях, как только узнает о появлении новых активов.

Дальше всё зависит от того, какие цели вы преследуете. При желании избавиться от обязательств и выбраться из долговой ямы вы можете обратиться за банкротством. Процедура направлена на списание безнадёжных долгов, позволяет сохранить имущество. Однако она не бесплатная – нужно выплатить вознаграждение финансовому управляющему и покрыть судебные издержки. Не думайте, что в признании несостоятельности есть что-то постыдное. Это абсолютно легальный метод списания кредитов и микрозаймов, снять с себя обязанности перед банками, коллекторами, МФО.

Через 4 месяца после образования просрочки заёмщик вправе подать письменный отказ от взаимодействия с коллекторами.

Когда долг выкупается коллекторами, в этом нет никакого нарушения. В современных договорах на займ имеется пункт, разрешающий продажу задолженности другому взыскателю.

Как же МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника? Микрофинансовые компании не любят тянуть резину. Уже через 3-4 месяца после возникновения просрочки они «сплавляют» задолженность другому взыскателю. Конечно, они предпримут попытки её истребовать, но особо усердствовать не будут. Им проще переуступить долг коллекторам на основании договора цессии. К агентству перейдут все права старого кредитора.

А вот банкам не к спеху расставаться с просроченными кредитами. В течение 6 месяцев должнику могут поступать звонки и сообщения с требованием вернуть ссуду. Коллекторам сперва просто делегируют обязанность по взысканию на основании агентского договора. Если попытки добиться возврата провалятся, право требования продадут коллекторам. На такое банк решится только 6-7 месяцев спустя.

Следует понимать, что коллекторы – вовсе не преступники. И их деятельность легальна. Судебные приставы тщательно контролируют работу таких агентств. Изредка они перегибают палку при попытке вернуть заёмные средства.

Передача задолженностей от МФО/банков коллекторам абсолютно законна. О том, что долг может быть передан третьему лицу, чётко говорится в договорах на кредиты и микрозаймы.

Исходя из судебной практики, при составлении договора кредитор и коллектор должны основываться на изначальном письменном соглашении, которое заключали кредитор и клиент.

Пункт, разрешающий передавать долги третьим лицам, обязательно включается в первоначальный договор. В противном случае кредитору запрещается привлекать коллекторов к взысканию. Поэтому данное условие всегда фигурирует в современных договорах.

Даже если вы трижды добьётесь выписки штрафа коллекторам, от задолженности вас всё равно никто не освободит. В конце концов в дело ввяжется ФССП и заблокирует ваши счета. Чувствуете, что не в состоянии погасить обязательство? Воспользуйтесь своим законным правом и подайте заявление о банкротстве.

Нуждаетесь в консультации по вопросам признания несостоятельности? Свяжитесь с нами как можно скорее. Наши специалисты имеют обширную практику в этой области, на их счету – сотни благодарных клиентов. Мы разъясним все моменты, касающиеся процедуры, поможем в подготовке документации. При необходимости предоставим полное юридическое сопровождение дела.