Банкротство физлица кредитором: что ждёт должника?

Условия, касающиеся суммы долга

Банкротство физлица кредитором возможно если соблюдены два требования:

• должник не вносил платёж более 3 месяцев;
• общий размер задолженности – от 500 тыс. руб. Штрафы и неустойки при этом не учитываются.

Расходы, которые понесёт банк при подаче заявления – 25 тыс. руб. на вознаграждение финансовому управляющему (переводятся на депозитный счёт суда) и 300 руб. на оплату государственной пошлины. Отсрочка кредиторам не предоставляется.

Кредиторы не могут инициировать упрощённое банкротство (через МФЦ). Если процедуру запустил банк, дело передадут в Арбитраж по адресу регистрации заёмщика.

Факт наличия задолженности

В законе «О банкротстве» сказано, что кредитор имеет право заявить о некредитоспособности должника только при наличии судебного решения о взыскании средств. Иными словами, заявитель обращается в суд общей юрисдикции, получает там разрешение, и уже потом подаёт заявление о банкротстве физического лица. Долг можно подтвердить при помощи исполнительной надписи нотариуса, если на руках есть заверенные им расписка/договор о займе.

Однако условие применимо не ко всем. К примеру, перед подачей заявления о банкротстве ИП банкам и налоговой службе не требуется просуживать долг.

Законом определён список задолженностей, для взыскания которых не требуется предварительное решение суда. Обязательства, включённые в перечень:

• алименты на детей. Такой долг не оспаривается;
• кредиты, взятые в банках;
• неисполненные обязательства, которые признаны физическим лицом и имеют документальное подтверждение;
• обязательства по векселю, опротестованному нотариусом из-за недатирования, неакцепта или неуплаты;
• налоги, взносы и иные обязательные платежи.

Кредитор имеет право инициировать банкротство без просуживания в случае неисполнения гражданином вышеуказанных обязательств. К заявлению прикладывают документы, доказывающие этот факт.

Также необходимо приложить выписку из ЕГРИП о том, что физическое лицо не зарегистрировано в качестве ИП.

Кредитору, инициировавшему банкротство должника, не придётся ждать решения о взыскании, если долг превышает 500 тыс. руб., а платёж не вносился более 3 месяцев.

Если банкротство физлица кредитором уже инициировано, необходимо сразу же предпринять решительные меры.

Узнать о принудительном банкротстве можно либо из оповещения от кредитора, либо по определению суда. Определение высылается Арбитражным судом на вашу почту. В нём сообщается о дате и времени слушания, адресе, требуемых документах. Там же фигурирует просьба о разъяснении причин просрочки.

Если вы прописаны в одном месте, а живёте – в другом, можете узнать о возбуждённых делах из картотеки https://kad.arbitr.ru/. Для этого осуществите выбор региона проживания и ввод ФИО в специальное поле.

После получения определения гражданин направляет отзыв Арбитражному суду. Кредиторам высылаются копии данного отзыва. В нём должен присутствовать ряд данных:

• список действующих исполнительных производств, возбуждённых приставами по отношению к должнику;
• перечень счетов, открытых физическим лицом в различных банках;
• общий размер долга перед всеми кредиторами;
• контраргументы на требования банка;
• прочие сведения: почему не производилась оплата, каково финансовое положение заёмщика и пр.

К отзыву прикладывают список счетов с остатками средств, документы о доходах до признания несостоятельности, опись имущества. Подчеркнём, что должник обязан направить отзыв суду, если его банкротство инициировал кредитор. Выразить своё несогласие и внести ясность в ситуацию – в интересах самого заёмщика.

В рамках банкротства проводятся две процедуры: реструктуризация задолженности и реализация имущества. Полученные средства идут на удовлетворение требований кредиторов. Если их не хватает для полной уплаты долга, остаток попросту списывается судом. Наверняка тут читатели задались вопросом: что поимеют с этого кредиторы?

В чём заключается выгода для банков, инициирующих банкротство:

• заёмщику могут отказать в списании долгов. Если о его банкротстве заявляет банк, он вправе ходатайствовать об отказе в списании. Закон гласит, что подавать заявление о несостоятельности должен сам гражданин, у которого образовалась задолженность свыше 500 тыс. руб. и просрочка от 3 месяцев. Умалчивание этого факта – прямое основание для признания вас недобросовестным заёмщиком.

В списании задолженностей будет отказано при выявлении фиктивных сделок финансовым управляющим. Если суд объявит о вашей недобросовестности, имущество продадут, а долг так и останется незакрытым.

• можно привлечь к делу «своего» управляющего из СРО. По правилам нельзя рекомендовать суду конкретного специалиста. Однако на деле всё иначе: инициатор банкротства часто связывается с СРО с просьбой предоставить ему свободного и лояльного кандидата. Судья посылает организации запрос, а та рекомендует ему подходящего управляющего. Специалист, нанятый кредитором, будет тщательно проверять все счета, переводы и сделки, а также активно искать имущество на продажу.

Конституционный Суд России встал на сторону банков, разрешив изымать у должника единственную жилплощадь. Произойти это может по двум причинам: из-за недобросовестных действий со стороны заёмщика или несоответствия его жилья финансовому положению.

Сейчас кредиторы охотно инициируют банкротство физического лица первыми. Если они докажут, что клиент является злостным неплательщиком, его квартиру продадут, а выручка пойдёт на погашение обязательств.

С какими рисками сопряжено дело, в котором участвует выбранный банком управляющий? Давайте разберёмся, на какие моменты он может повлиять.

• формирование конкурсной массы. Практика показывает, что иногда даже телевизор и микроволновую печь относили к «предметам роскоши». В законе указан список вещей, не подлежащих включению в конкурсную массу: предметы личного пользования, бытовая техника, рабочее оборудование. Поэтому физическое лицо вправе оспорить требования кредиторов;
• поиск собственности. Финансовый управляющий будет досконально проверять гражданина, проходящего принудительное банкротство. Он направит все усилия на поиск любой собственности, будь то российская/зарубежная недвижимость, заграничный счёт или интернет-кошелёк. На торги выставят всё имущество, которое удастся найти;
• оспаривание операций. Независимый управляющий оспаривает только подозрительные сделки, ориентируясь при этом на действующее законодательство. Пересматриваются только операции, из-за которых права банка были ущемлены. К примеру, гражданин рассчитался только с одним кредитором в обход других, вывел деньги без соответствующего разрешения, продал объект по искусственно заниженной цене (ниже 30% от средней по рынку), отдал его даром.

Заявить о банкротстве гражданина разрешено довольно широкому кругу лиц. Поэтому так важно вовремя платить по долгам и закрывать кредиты. Не стоит откладывать поход к юристу, если размер задолженности уже перевалил за отметку в 500 000 рублей.

Поскольку единственную жилую площадь лишили иммунитета, банки и коллекторские агентства стали более заинтересованными в инициировании банкротства физлица. Особенно осторожными следует быть гражданам, имеющим дорогостоящую недвижимость в собственности. Раньше должники выбирали пассивную тактику, дожидаясь закрытия производств и скрываясь от кредиторов. Теперь можно не рассчитывать на то, что о вас кто-то забудет.

Физические лица зачастую не знают, как защитить свою репутацию перед судом. Чтобы не допустить ошибок, обратитесь за помощью к юристу. Мы ответим на все интересующие вас вопросы о банкротстве, разработаем план действий. Наши специалисты успешно ведут внесудебные и судебные процедуры несостоятельности, добиваясь списания долгов. Свяжитесь с нами по телефону или через форму на сайте – разберёмся в ситуации вместе!