Частный займ: брать или не брать?

Частный займ – это когда гражданин разрешает физическому или юридическому лицу временно пользоваться своими ценностями (вещами, деньгами). Согласно статье 809 Гражданского Кодекса РФ, заимодатель вправе взимать проценты или фиксированную сумму за оказанные им финансовые услуги. Делаем вывод: российское законодательство не препятствует одалживанию собственных средств на платной основе. Любому гражданину разрешается стать заимодателем, единственное условие – своевременная уплата подоходного налога с заработка.

Частным займом называют кредит, выдаваемый частным лицом. А раз так, то у вас на руках должно быть документальное подтверждение получения заёмных средств. В документах должно быть отражено, что человеку выдали запрошенную сумму под определённый процент. Также там указаны сроки возврата долга (исходя из статьи 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Если вы берёте взаймы у друга или родственника, они вряд ли будут обременять себя бумажной волокитой. В этом случае достаточно договорённости «на словах». Во-первых, займ слишком маленький, во-вторых – стороны изначально доверяют друг другу.

Договор займа потребуется заключить в письменном виде, если сделку заключают между собой 2 физических лица, а выдаваемая сумма превышает 10 000 руб. (согласно статье 808 Гражданского Кодекса РФ). При этом длительность срока кредитования не имеет значения. Расписка или запись в самом договоре подтверждает тот факт, что деньги были получены.

Расписка, оформленная в соответствии со всеми правилами, наделена такой же юридической силой, как и договор. Её не так-то просто оспорить через суд.

Если родственники или друзья по какой-то причине не могут дать взаймы человеку, он обращается к стороннему лицу. Где можно ознакомиться с предложениями от частных кредиторов?

1. Кредитные брокеры. Среди них много не только физических лиц, но и частных организаций. Брокеры помогают с поиском более выгодных предложений, оформлением и получением займов. В этой сфере очень легко нарваться на мошенника, поэтому будьте осторожны.
2. Специальные p2p-площадки. Их предназначение – помочь потенциальному заёмщику найти частного инвестора, и наоборот. Здесь публикуются объявления от обеих сторон: тех, кто предоставляет деньги в долг и тех, кому нужно занять определённую сумму. В последнее время этот вид поиска частных займов стал очень востребованным. И этому есть причина. Способ довольно надёжен. P2p-портал играет роль посредника между заёмщиком и кредитором. Чтобы зарегистрироваться на таком ресурсе, нужно внести установленную плату. Мошенники отсеются уже на этом этапе.
3. Доски объявлений на улице (на остановке, на подъезде), газеты, социальные сети, публикации в онлайн-сервисах. Так легче всего получить информацию о предоставлении займов. Однако данный способ сопряжён с немалым риском. Большую часть таких объявлений оставляют мошенники, которые сделают что угодно ради наживы.

У аферистов могут получить займ почти все:

• мигранты;
• граждане с неподтверждённым доходом;
• клиенты, имеющие плохую кредитную историю;
• другие категории населения, чьи заявки отклоняются банками.

При этом они даже не требуют оставить залог, что вызывает ещё больше подозрений. Эти заманчивые предложения - ничто иное, как махинации, цель которых – обогатиться за чужой счёт.

Когда две стороны решают заключить частную долговую сделку, они оформляют договор займа или расписку. Законом установлено, что эти документы не обязательно оформлять и регистрировать у нотариуса. Однако договор или расписка, заверенные у нотариуса, имеют больший вес в глазах суда. Каких-то дополнительных доказательств не потребуется.

Какие моменты надо учесть, просматривая объявления о выдаче частных займов?

На просторах Интернета полно предложений о выдаче частных займов. Когда незнакомец обещает дать вам деньги без особых требований, казалось бы, нужно насторожиться. Однако граждане продолжают жаловаться на мошенников, которые вымогают у людей последние средства, после чего бесследно пропадают. Если займ оформлялся с залогом, шарлатаны могут присвоить себе и его.

Если вы остро нуждаетесь в услугах частного инвестора, внимательно изучите объявления и предложения финансовых услуг. Обратите внимание на ряд деталей, которые ставят под сомнение благонадёжность автора. Что точно указывает на обман:

1. Просьбы об отправке на e-mail сканированных копий личных документов (индивидуальный налоговый номер, СНИЛС, паспорт). Они могут быть использованы в преступных целях.
2. Попытки принудить к оплате услуг, необходимых для финансирования. Сослаться могут на что угодно: скажут, что нужно запросить кредитную историю, проконсультироваться с нотариусом, получить справку, осуществить перевод в банк, оформить страхование. Не ведитесь – как только «кредитор» получит желаемое, он мгновенно испарится. А вы останетесь ни с чем.
3. Незаинтересованность в платёжеспособности заёмщика и стремление как можно скорее оформить займ. Разумный инвестор сначала проверит, в состоянии ли клиент вернуть долг, и только потом одобрит его заявку. И это закономерно, ведь кредитор хочет получить доход, но никак не остаться в минусе. Советуем настороженно относиться к объявлениям из разряда «моментальная выдача средств, нужен только паспорт, подтверждать доходы не требуется!». Это ловушка, рассчитанная на тех, кто уже отчаялся получить деньги.
4. Обещания перевести деньги в любое время дня и ночи. Как правило, в таких объявлениях содержатся призывы из разряда «мы на связи круглые сутки и приходим на помощь по первому зову».
5. Запрос подробных данных банковской карты (с CVC- и CVV-кодами, а также со сроком действия карты).

За образом частного инвестора часто скрывается мошенник. Схемы «развода», применяемые чаще всего:

• Аферистами запрашивается долговая расписка. Должнику обещают выдать требуемую сумму, по итогу он её не получает. Спустя некоторые время шарлатаны начинают взыскание якобы образовавшегося у него долга.
• Условия, указанные в договоре залога/займа, являются заведомо грабительскими для клиента. Речь идёт о неподъёмных штрафах и переходе заложенного имущества кредитору, если человек допустит даже незначительное нарушение договора.
• Как только мошенники выведают у вас трёхзначный код, расположенный на обратной стороне карты, сразу же произойдёт списание всех доступных средств.
• Частные псевдо-инвесторы просят вас предоставить копии личных документов, после чего переходят к оформлению потребительских кредитов и микрозаймов на ваше имя.
• Классический вариант: «кредитор» просит у клиента средства, ссылаясь на то, что ему нужно оплатить услуги банка или нотариуса, оформить необходимую документацию. Получив желаемое, он бесследно исчезает.

Обе стороны существенно рискуют, когда идут на сделку с незнакомым лицом. И частный инвестор, и его клиент пытаются застраховать себя от непредвиденных обстоятельств. Люди, выдающие займы на основании договора или расписки, ведут себя так:

1. Выясняют всю информацию, касающуюся личности и финансового положения того, кто претендует на получение займа. В частности, для них важно изучить кредитную историю и ознакомиться с рекомендациями, полученными от знакомых. Проверка потребует определённого времени. Если финансовое положение человека нестабильно, он вряд ли может рассчитывать на займ.
2. Если у клиента есть просрочки по кредитам, оформленным ранее, тут возможны 2 варианта развития событий: отклонение заявки на займ или требование оформить залог, стоимость которого гораздо выше суммы обязательств. В случае неуплаты старой задолженности инвестор делает закономерный вывод: у человека либо нет возможности, либо нет желания рассчитываться с кредитором. Тогда зачем ему связываться с проблемным заёмщиком?
3. Берёт в качестве залога ликвидную собственность, права на которую остаются за ним до полной уплаты займа. Если частный инвестор не требует оставить залог, вероятнее всего, перед вами обманщик. Проходите мимо объявлений, в которых говорится о готовности выдать средства сразу же, без оформления залога. Это ничто иное, как незаконный способ обогащения. Сами подумайте: много ли тех, кто готов расстаться с деньгами, рискуя не получить их назад?
4. Спрашивает, на какую цель он планирует потратить займ, и из каких доходов будет вносить платежи.
5. Изъявляет желание встретиться с потенциальным клиентом и обсудить все нюансы сделки при личной встрече. Если гражданин запрашивает крупную сумму, к нему присматриваются более внимательно. В ходе беседы инвестор составляет психологический портрет потенциального заёмщика.
6. Требует нотариального заверения расписки, договора о займе/залоге. Если придётся обращаться в суд, так ему будет легче взыскать с вас задолженность.
7. Выдаёт кредит только под высокий процент. Почему так? Объясняем: тот, кто пытается занять деньги у «частника», изначально не смог договориться с банком. Причиной тому стало наличие финансовых проблем. Кредитуя под высокую ставку, инвестор защищает себя от неприятных сюрпризов в виде просрочек и неуплаты.
8. Не просит предоплату за свои услуги. Если возникла необходимость в оформлении справок, частный кредитор прибавит издержки к процентам или итоговой плате за пользование займом.

Получая частный займ через объявление, вы сильно рискуете, однако при должной подготовке это принесёт свои плоды. Допустим, вы остро нуждаетесь в деньгах, а банк упорно отклоняет вашу заявку на кредит. Тогда запросите средства у «частника», но обратите внимание на то, как он себя поведёт.

Не нужно тешить себя «радужными» мыслями о том, что мир не без добрых людей и вам готовы помочь практически безвозмездно, просто из искренних побуждений. Любой инвестор преследует вполне определённую цель – получить прибыль и минимизировать риски для себя. Никогда не забывайте об этом. Если вам выдвигают следующие условия, не сотрудничайте с таким человеком:

• необходима предоплата, без неё не работаю;
• переведите все деньги через Интернет, у меня нет времени на личную встречу;
• давайте оформим все документы в дистанционном режиме;
• выдаю займ под более низкую ставку, чем в банке.

Опытные юристы собрали для вас полезные советы по поиску частных инвесторов:

1. Ищите на р2р-площадках, обращайтесь только к проверенным ресурсам.
2. Не спеша ознакомьтесь с договором залога или займа. Следите за тем, чтобы расписка была заполнена и оформлена в соответствии со всеми правилами.
3. Продумайте содержание договора – там должно быть отражено, на что имеют право обе стороны сделки, какую ответственность одна несёт перед другой. В нём должно подробно описываться, в каком порядке вносить платежи, какое наказание грозит сторонам за нарушения, когда следует применять санкции. При таком раскладе и инвестор, и заёмщик будут максимально защищены от непредвиденных обстоятельств.
4. Не взаимодействуйте с инвестором через третьих лиц. Сами установите контакт с тем, кто выдаёт вам займ. Доверить роль посредника можно только опытному юристу или близкому человеку, в котором вы не сомневаетесь.
5. Расписывайтесь в документах о выдаче займа только после получения оговоренной суммы. В противном случае можно вообще ничего не получить, и попасть на деньги.

Бывает и так, что мошенник говорил слишком убедительно, и вы всё же назвали ему данные с банковской карты. Тогда совершите звонок в ваш банк и попросите осуществить блокировку проведённых транзакций.

Обращаясь за частным займом, вы рискуете куда больше, чем если бы вы запрашивали кредит в банке. К «частнику» идут не от хорошей жизни. Не нужно копить долги, если улучшения финансового положения не предвидится. А также не стоит занимать ещё больше денег, плотно загоняя себя в кабалу. Альтернативным вариантом станет личное банкротство, которое ведёт опытный юрист и лояльный финансовый управляющий.

Не нужно спешить – тщательно обдумайте своё решение. Попросите помощи у профессиональных юристов, если возникла такая необходимость. Мы бесплатно проконсультируем вас, подберём оптимальный вариант прохождения банкротства (в суде или вне суда). Банкам, МФО и прочим кредиторам придётся остановить взыскание, поскольку с вас будут сняты все долговые обязательства. Свяжитесь с нами любым способом – по телефону или через форму на сайте. Мы проанализируем вашу ситуацию и начнём действовать.