Варианты помощи должникам в оформлении кредитов

Поданную заявку тщательно проверяют, поскольку банк не хочет нарваться на недобросовестного заёмщика. Каждый банк разрабатывает свою скорринговую модель и пользуется исключительно ею.

Скорринговой моделью называют программное обеспечение, анализирующее положение гражданина на основе указанных критериев. Банки никогда не расскажут, как именно работает программа. И понятно, почему – если всем обратившимся будут одобрять заявки, кредитор потеряет уйму денег. При создании ПО он старается минимизировать все риски для себя.

Работа скорринговой модели основывается на ряде принципов. Поговорим о них.

1. Низкий кредитный рейтинг. Люди с просрочками и вовсе без кредитной истории вызывают подозрение у банков. Заявку 100% отклонят, если просрочки так и остались открытыми. Банки считают так: если у человека есть просрочка, значит, он безответственно относится к исполнению обязательств по кредиту. А клиенты без кредитной истории – это как игра в русскую рулетку. Чтобы понять, как они себя поведут, им могут одобрить небольшую сумму. Если человек покажет себя с хорошей стороны, в дальнейшем она может быть увеличена. Как правило, блокировка заявок происходит при рассмотрении кредитной истории. Человеку точно откажут в предоставлении кредита, если ранее он допустил 2-3 просрочки.
2. Слишком часто оформлялись микрозаймы. Кому-то действительно удобно брать микрозаймы. Человеку ненадолго выдаётся небольшая сумма под высокую ставку. Максимум, сколько ему могут начислить в день – это 1% (с 2019 года). Кажется, что мало, но за год набегает заоблачная сумма – 365%. Клиенты, которые часто занимают деньги в МФО, не пользуются доверием банков. Такая тенденция вызывает у них опасения. Сотрудники полагают, что другие банки отклоняют заявки, поэтому человек вынужден иметь дело с МФО. По итогу от них тоже поступает отказ, даже если всё остальное в порядке.
3. У вас уже есть незакрытые кредиты. 3 года назад было введено новое финансовое понятие - показатель долговой нагрузки (сокращённо - ПДН). При подаче заявки на предоставление кредита сотрудники финансового учреждения производят его расчёт. Он показывает, платёжеспособен ли заёмщик. Заявку гражданина отклонят, если он расходует на кредиты половину (или больше) от своего заработка. Вам поступит отказ, если ваша официальная зарплата составляет 50 000 руб., и половину из неё вы отдаёте на погашение кредитов. Ведь при таком раскладе вы рискуете потерять платёжеспособность.
4. Наличие других долговых обязательств. Речь не идёт только о кредитах и микрозаймах. Неуплата алиментов тоже заносится в кредитную историю. Такое происходит, когда мать получает судебное решение или приказ, по которому деньги взыскивают судебные приставы. Проверка исполнения обязательств – важный момент при рассмотрении заявки. Если с кредитной историей всё в порядке, единственное – человек задолжал денег физическому лицу, ему поступит отказ. Такой заёмщик блокируется скоррингом.
5. Недостаточный жизненный опыт. Молодые люди и студенты – ещё одна категория населения, которой банки не доверяют. Если обратившемуся ещё нет 25 лет, на большой кредит он может не рассчитывать. Молодёжи до 21 года лучше не подавать заявку вовсе – это 100% отказ. Если вы часто меняете место работы, ожидайте, что скорринг заблокирует вашу заявку.
6. Внушительный возраст заёмщика. Да, таким тоже откажут. Кредит не выдаётся тем, кто достиг 70-летнего возраста. Большая часть банков установила возрастное ограничение для заёмщиков: минимальный возраст – 21 год, максимальный – 65 лет. Вероятность отклонения заявки вырастает после 60 лет. Как правило, это касается больших кредитов, оформляемых на длительный срок. Почему так происходит, полагаем, объяснять не стоит.
7. У обратившегося отсутствуют семья и дети. Да, людям часто отказывают в предоставлении кредита по причине отсутствия семьи. Заёмщики, состоящие в браке и имеющие детей, вызывают большее доверие у банков. Матери-одиночке с официальной зарплатой запросто могут одолжить крупную сумму. Скорринг трактует это так: семьянин вряд ли пойдёт на риск, поэтому будет исправно исполнять обязательства по кредиту. Ведь он несёт ответственность не только за себя, но ещё и за супругу с ребёнком.
8. Место работы. Допустим, гражданин занимает низкоквалифицированную должность. Тогда о больших суммах о может забыть. Вряд ли ему выдадут миллион (а, тем более – несколько), так как сотрудники банка смотрят ещё и на зарплату. Правда, предприниматели, пытающиеся оформить кредит, натыкаются на такие же подозрения со стороны финучреждения. Категории лиц, которым чаще всего одобряют заявку: руководители среднего звена, клерки, офисные работники. В общем, тем, кто отучился в ВУЗе и имеет хорошую кредитную историю.
9. Переход с одной работы на другую. Если гражданин не задерживается на новом месте дольше 3-4 месяцев, это уже тревожный звоночек. Скорринговая модель заблокирует его заявку с высокой вероятностью. Скачки с одного места на другое указывают на непостоянство клиента. А значит, он может уклоняться от уплаты кредита.
10. Слишком частая подача заявок. Человеку будут отказывать, если он каждый месяц просит о предоставлении кредита или подаёт по 3 заявки одновременно. Этот параметр включён в протокол скорринговых моделей. Ограничьте количество подаваемых заявок – такая рекомендация звучит от кредитных брокеров. Неудачные запросы включаются в кредитную историю, при необходимости банк их обязательно изучит.
11. Признание несостоятельности. Человеку точно откажут, если за год до подачи заявки он получил статус «банкрот». Ни для кого не секрет, что новоиспечённым банкротам неохотно оформляют кредиты. Закон не накладывает никаких ограничений, однако банки стараются избегать тех, кто не так давно аннулировал обязательства перед кредиторами. Ведь история с неуплатой может повториться вновь. Банкроты вынуждены экстренно решать свои финансовые проблемы и обращаться в МФО.
12. Наличие судимости. Служба безопасности банка оперативно реагирует на непогашенную/неснятую судимость. Заявку на кредит, соответственно, отклонят. Если вам выписали административный штраф за переход дороги в неположенном месте – к вам это не относится. Это не касается и людей, имеющих снятую/погашенную судимость.

Будьте осторожны: на этом поприще часто орудуют мошенники. Проверяйте всех, кто пытается навязать вам свою помощь : зачастую они преследуют свои корыстные цели.

Предположим, человек остро нуждается в деньгах, но банк упорно отклоняет его заявки. Как быть и к кому обратиться? Есть несколько вариантов. Подробно расскажем про каждый из вариантов помощи должникам в оформлении кредитов.

Кредитный брокер

• Если отказ банка не имеет под собой весомых оснований, способ может сработать. Такое случается. И никто не сообщит вам, в чём причина отклонения заявки. Банк просто ответит, что ваша ситуация не соответствует условиям кредитной политики. На них не висит обязанности информировать вас, почему произошёл отказ.
• Кредитным брокером называют компанию или частное лицо, играющее роль посредника между финансовым учреждением и клиентом. Задача брокера: помощь по оформлению кредитов с самыми выгодными условиями.
• Те, кому необходимо определиться с ипотечной программой или оформить ипотеку, нуждаются в услугах брокера острее остальных. Свяжитесь с брокером, если вам отклонили заявку на кредит. Он разберётся, в чём причина. Задействует свои каналы, обратится к знакомым сотрудникам.
• На рынке можно встретить «белых» и «чёрных» брокеров. Первые в точности следуют закону, никогда не выходя за рамки дозволенного. Что касается вторых, они часто пренебрегают законом. К примеру, они посоветуют обратиться в малоизвестный банк за кредитом, оформить фиктивную документацию, подговорить банковских работников. Конечно, со своим вопросом вы разберётесь. Однако неизвестно, что за этим последует. Вряд ли вы сможете выйти сухим из воды.

Юрист

• При неправильном оформлении кредита или возникновении споров с банком целесообразно попросить помощи у юриста. Они побеседуют с кредитором и добьются соблюдения ваших прав.
• Допустим, вы оформили кредит, оставив недвижимость в качестве залога. И нарвались на обман: с вас пытаются взыскать 3 000 000 руб., хотя вы брали всего 1 000 000 руб. А банк требует, чтобы вы передали ему залоговое имущество.

Частный инвестор

• Как правило, это частное лицо, работающее как банк. Они могут выдать вам займ по договору, но ставка будет слегка завышена (в сравнении с банками).
• Однако частные инвесторы не всегда соглашаются ссужать деньги первому встречному. Они тщательно проверяют клиентов и оформляют кредиты тем, кто зарекомендовал себя надёжным заёмщиком.

Очередные специалисты, помогающие людям с оформлением кредитов. Поскольку у них чистая кредитная история, они имеют возможность взять займ на своё имя. Нуждающееся лицо получает деньги от донора.

Гонорар за работу донора составляет ¼ от суммы кредита. Оплата вперёд. Допустим, донор взял для вас 500 000 руб. Тогда вы обязаны сразу отдать ему 125 000 руб. Оставшиеся средства забираете вы. Несмотря на то, что вам досталось 375 тыс. руб. вместо 500, вам придётся гасить весь кредит (500 тыс. руб. с процентами).

Договорённость донора и клиента закрепляется в официальном документе. Если вы допускаете просрочки и уклоняетесь от исполнения обязанностей, донор вправе запустить взыскание.

Граждане, остро нуждающиеся в деньгах, нередко сталкиваются с мошенниками. Им не знакомы правила, по которым работают частные инвесторы и финансовые организации. А мошенники пользуются их незнанием, выбивая с бедолаг остатки средств.

Основные методы отъёма средств, которые часто используются шарлатанами:

Просьба внести предоплату и исчезновение

Некая компания, о которой заёмщик узнал через Интернет или по объявлению, выдаёт кредиты под минимальную ставку. Требования, касающиеся кредитной истории, тоже сводятся к минимуму. Пока идёт консультация, клиент выслушивает от сотрудниц обещания «золотых гор», которые можно потратить на что угодно. В общем, человека отвлекают радужными перспективами.

Вам говорят, что для получения нужной суммы требуется только оплата первоначального взноса по страхованию. Обычно он составляет не больше 5-10% от величины «кредита». После оплаты человек ожидает перевода средств в течение 1-2 недель. По истечении срока вы так и не увидите обещанных денег. К этому времени компания экстренно свернула свою деятельность и исчезла, как будто её и не было.

Нечистые на руки физлица тоже используют такие схемы. Поэтому важно дождаться выплаты кредита, и только после этого платить оговоренные взносы. Никогда не нужно верить на слово незнакомым людям.

Накручивание процентов

МФО или частный кредитор выдаёт вам займ, вы расходуете его на свои цели, но расплатиться с займодавцем не выходит. Кредитор создаёт для этого искусственные препятствия.

• ваши сообщения к нему остаются без ответа;
• у вас не получается дозвониться до кредитора;
• платежи не доходят до получателя (хотя используются указанные им реквизиты).

Через 6 месяцев вы получаете претензию, в которой указана баснословная сумма, возникшая из-за начисления пеней и неустоек. Кредитор намеренно пропал, чтобы взыскиваемая сумма увеличилась в 10 раз.

Кажется, что всё законно, ведь вы якобы нарушили график платежей. Однако есть возможность добиться справедливости: вас лишили шанса расплатиться, поэтому пени и штрафы можно оспорить. Суд встанет на вашу сторону, и вы выплатите только то, на что соглашались в договоре.

Банки отклоняют заявки клиентов, у которых плохая кредитная история. Если вы направите заявки разным банкам, вы не исправите положение, а усугубите его ещё больше. Кредитная история пополнится неудачными запросами.

Как быть должнику, которому позарез нужны деньги? Трудно сказать, но несколько вариантов помощи должникам в оформлении кредитов всё-таки есть. Как выйти из затруднительного положения:

1. Попросить помощи у кредитного брокера. Некоторые банки готовы выдать кредит даже человеку с просрочками. Брокеры имеют связи в банковской сфере и посоветуют, как вам действовать.
2. Обратиться к частным инвесторам (по наводке того же брокера). Вероятно, кто-нибудь изъявит желание сотрудничать с вами. Но на поиск такого человека может уйти много времени.
3. Попросить займ в МФО. К заёмщикам с действующими просрочками даже МФО относятся с опасением. Речь идёт о тех, кто на рынке уже давно. Что касается только открывшихся компаний, они хотят нарастить клиентскую базу и рассматривают заявки более лояльно. Возможно, такой «новичок» выдаст вам займ.

Это были законные пути получения кредита, а к незаконным лучше не прибегать – во избежание негативных последствий. Брокеры не занимаются выдачей ссуд – это прерогатива частных лиц и организаций, которые выступают в роли ростовщиков.

Вы задолжали крупную сумму, и при этом вам срочно нужен кредит? Свяжитесь с нами – мы бесплатно проконсультируем вас. Наши юристы способны решить даже самые серьёзные проблемы. Накопили задолженностей и не можете с ними рассчитаться? Есть другой путь – легальное списание долгов через личное банкротство. Если вы не знакомы с тонкостями данной процедуры, позвоните нам. Мы расскажем, как именно она проходит, какие преимущества даёт и с какими рисками сопряжена.