Кому доступна реструктуризация ипотеки?

Ипотекой называют вид целевого кредитования, по условиям которого недвижимость становится объектом залога. Принимаются только ликвидные помещения, которые легко продать (квартира, дом за городом). Залогом может стать не только жилплощадь, купленная на заёмные средства, но и иная недвижимость, которой владеет заёмщик.

В ипотеку можно приобрести жильё с первичного или вторичного рынка, а также построить дом самостоятельно. Строящееся здание или иной объект недвижимости, находящийся в собственности у должника, выступит в качестве залога.

Нецелевая ссуда тоже может быть израсходована на покупку жилья. Тогда объект не попадёт под обременение. Получается, что вы берёте у банка не ипотеку, а потребительский кредит. И в этом есть значительный минус. Федеральные программы содействия ипотечным заёмщикам не действуют в отношении них. Вспомните об этом, когда решите оформить кредит.

Когда важные условия кредитного договора меняются, речь идёт о реструктуризации кредита. Так, клиенту могут предложить:

• оформить кредитные каникулы;
• пересмотреть график перечислений (кредитор временно освобождает заёмщика от уплаты тела задолженности, от него требуется только погашение процентов);
• изменить валюту кредита, пересчитав сумму долговых обязательств (к примеру, долларовый кредит трансформируется в рублёвый);
• продлить срок на возврат займа;
• уменьшить размер ставки, установленной в данный момент.

Те, кто оформляет реструктуризацию, стремятся облегчить свои долговые обязательства, поскольку скоро у них появятся/уже появились сложности с их исполнением. Кому доступна реструктуризация ипотеки:

• Человек и его имущество пострадали в результате пожара, природного катаклизма или другой чрезвычайной ситуации.
• Заёмщик или его родственник серьёзно заболел. Дыру в семейном бюджете вполне может проделать оплата длительного лечения. Если заёмщик станет инвалидом, его заработок резко упадёт. Нести обязательства перед кредитором в полном объёме он уже не сможет.
• Пополнение в семье. Увеличение количества иждивенцев происходит из-за рождения ребёнка или необходимости взять под опеку недееспособного родственника. Логично, что оно способствует росту затрат. Пока будущая мать находится в декрете и отпуске по уходу за ребёнком, наблюдается снижение общей платёжеспособности в семье, что приводит к финансовым проблемам. Не всегда получается вносить платежи вовремя.
• Предприятие, на котором работает заёмщик, ликвидируют, или он попадает под сокращение. На поиск нового источника заработка может уйти много времени. Пособия по безработице не хватит на то, чтобы покрыть текущие затраты на проживание, погасить кредит вместе с набежавшими процентами. Всё будет уходить исключительно на базовые нужды.
• Иные обстоятельства, которые заёмщик не мог предотвратить и из-за которых он понёс большие убытки.

Закон не закрепил за банками обязанность по предоставлению реструктуризации. Они могут это сделать, а могут и отказать – никто их не принуждает. Пересмотр условий кредитного договора остаётся на усмотрение финансового учреждения. Вы можете только предоставить ему убедительные аргументы и ждать.

Кому ж доступна реструктуризация ипотеки? Итак, при возникновении трудностей с внесением ипотечных платежей действуйте следующим образом:

1. Посетите офис банка, опишите сложившуюся ситуацию и запросите реструктуризацию.
2. Если ответ будет положительным, составьте заявление, в котором просите предоставить реструктуризацию.
3. Отнесите банку комплект необходимой документации.
4. Ждите, когда кредитная организация согласится изменить условия договора.
5. Заключите доп. соглашение с кредитором, в котором будут описываться новые условия обслуживания ипотеки.

Кто занимается реструктуризацией ипотеки?

Реструктуризация ипотечного кредита выгодна обеим сторонам: как финансовому учреждению, так и заёмщику. Предлагая льготы своим клиентам, банки препятствуют массовому увеличению просроченных задолженностей и избавляются от необходимости запускать длительную (и, порой, неэффективную) процедуру взыскания. Им лучше получать небольшие выплаты, чем не получать вообще ничего.

Реструктуризацию кредитов для клиентов, оказавшихся в трудном финансовом положении, проводит множество крупных банков (вроде Промсвязьбанка, ВТБ, Газпромбанка, Сбербанка).

Сайт государственной федеральной организации АО «ДОМ.РФ» (бывшее АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - АИЖК) содержит полный перечень банков, которые занимаются реструктуризацией ипотеки, а также требования к кандидатам и список требуемой документации. Ознакомиться с этой информацией может любой желающий, она находится в свободном доступе.

Согласно закону № 353-ФЗ от 21.12.2012 (с поправками от 2019 года), заёмщики вправе запросить каникулы по ипотечному кредиту. Такая реструктуризация проводится с господдержкой. Клиент освобождается от ипотечных платежей на 6 месяцев, если строго следует требованиям из документа.

Программу льготной ипотеки, выдаваемой под минимальную ставку, продлили до конца текущего года. Подать заявку на неё может любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось 18 лет. Специальные программы с господдержкой направлены на то, чтобы:

• материально уязвимые слои населения могли улучшить себе условия проживания;
• IT-отрасль пополнялась квалифицированными кадрами;
• работники сельской местности получили стимул трудиться;
• люди активнее заселяли Дальний Восток.

Такие программы получили название «социальная ипотека».

Есть возможность добиться реструктуризации ипотеки, подразумевающей господдержку. Для этого нужно получить согласие кредитора. В целом всё проходит так же, как и в случае с коммерческими займами.

Заёмщик получает от ввода реструктуризации определённую выгоду. В чём она заключается:

• облегчение долговых обязательств перед кредитором. Как только нагрузка снизится, клиент сможет быстрее разобраться с финансовыми проблемами и нормализовать материальное положение.
• в кредитную историю больше не заносятся негативные записи. У человека появляется возможность сохранить свою репутацию перед кредиторами.
• предотвращение просрочек, из-за которых вам могли бы начислить штрафы и пени. В итоге задолженность стала бы неподъёмной.

А теперь поговорим о недостатках:

• увеличение общей переплаты по ипотеке (если происходит пролонгация срока кредитования, а процентная ставка при этом остаётся на прежнем уровне).
• возможен отказ в проведении реструктуризации со стороны банка. Все ваши усилия пойдут прахом, если кредитор решит отклонить заявку. И вы никак не сможете на это повлиять. Как указывалось ранее, реструктуризация – это право банка, а не обязанность.

Если платёжеспособность гражданина временно снизилась в силу уважительных, имеющих документальное подтверждение и не зависящих от него причин, то запрос реструктуризации станет оптимальным решением. Если вы всерьёз задумали прибегнуть к ней, составьте план, который поможет восстановить вашу платёжеспособность в короткие сроки. И как можно точнее следуйте ему.

Если у вас нет возможности наладить своё материальное положение в ближайшее время, и отсутствуют средства на взносы по ипотеке, изучите альтернативные варианты решения проблемы с задолженностью. Один из них – признание несостоятельности физического лица. Процедура позволяет законно избавиться от большинства долгов (неуплаченных кредитов, коммунальных платежей и пр.).

Вам кажется, что банкротство с ипотекой – плохая затея? Позвоните нам – мы проконсультируем вас по данному вопросу и подскажем, как минимизировать риски для себя. Или оставьте свои контакты в форме обратной связи – мы обязательно перезвоним. Наши юристы порекомендуют вам, что делать, если ипотечные платежи стали непосильны.