Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Продавая просроченный кредит, финансовое учреждение отказывается от дальнейшей работы с ним.

Причины, вынуждающие банк совершить продажу: бессмысленность самостоятельного взыскания, нежелание нести расходы за судебное разбирательство, услуги приставов. Есть и другие:

• Отсутствие отдела по работе с просроченной задолженностью (это относится к небольшим и онлайн-банкам). Взысканием начинает заниматься сторонняя организация (на основании агентского договора или договора цессии).
• Неуверенность относительно успешного взыскания долга. У банка есть несколько оснований для сомнений: неплатёжеспособность заёмщика, который решил банкротиться/уже заявил о банкротстве, наличие спора по платежам, истечение срока давности.

Действительно, в небольших региональных банках и МФО часто отсутствуют спец. подразделения. Однако предложения о продаже поступают и от крупных финансовых организаций: сбытом безнадёжных задолженностей занимаются в Русском Стандарте, ОТП банке, Альфа банке, Тинькофф, Сбербанке.

Продать долг третьему лицу можно только в том случае, если должник даст своё согласие. В кредитном договоре имеется такое согласие. Считается, что заёмщик согласен с продажей долга третьему лицу, если от него не поступило возражений или запрета. Чтобы привлечь коллекторов, банку больше не понадобится его разрешение. Он только уведомит клиента о том, что права требования переданы коллекторам. И на этом его обязанности заканчиваются.

Сроки обращения банка к коллекторам

Закон не содержит конкретных временных рамок для переуступки права требования. Кредитному учреждению разрешается связаться с взыскателями в любое время. Банк продаёт долги, когда просрочка достигает 6-7 месяцев. У микрофинансовых компаний терпение заканчивается быстрее – через 5-6 месяцев.

Если банк продал долг коллекторам, обязан ли он проинформировать об этом должника? Уведомление о переуступке прав направляется банком или коллектором. Банкам не интересно, что будет с неплательщиком дальше. Даже если они отправят письмо слишком поздно, никакого наказания им не грозит.

С 2022 года банки, продавшие долг коллекторам, обязаны публиковать соответствующую запись на Федресурсе. На это им даётся месяц (с момента переуступки). Доступ к таким данным закрыт для посторонних. Должнику разрешается ознакомиться со сведениями о продаже (имя покупателя, причины).

Действия, требуемые от коллекторов: оповещение человека о выкупе долга, предоставление ему необходимой документации, сообщение реквизитов для внесения платежей.

Должник имеет право не платить до тех пор, пока ему не поступят уведомление и документация от коллекторов. Если взыскание производится без документов, такие действия считаются вымогательством. Взыскание запускается по одному из двух оснований:

• Договор цессии. Долг продаётся коллекторам, право требования полностью переходит к ним. Банк лишается права проводить взыскание.
• Агентский договор. Коллекторы выступают как внешняя служба взыскания, банк сохраняет за собой право требования. Банк забирает себе основную сумму, коллекторскому агентству причитается заранее оговоренная доля.

Подробно расскажем об этих основаниях.

Основание для переуступки – агентский договор

Вы праве отказаться от любого взаимодействия с коллекторами, если они предъявят вам агентский договор на взыскание долга.

Коллекторское агентство действует в интересах кредитора. Порядок расчётов и адресат платежей не меняются. Всё, что связано с финансами, решается только через банк. Сообщите банку, что направите жалобу ЦБ, если его внешняя служба взыскания перегнёт палку.

Банк старается избегать проблем с регулятором, поэтому сразу же приструнит коллекторов. Если прошло уже 5 дней, а вас продолжают запугивать, донимать звонками по ночам, унижать – сами пожалуйтесь ЦБ РФ (с помощью онлайн-приёмной).

Коллекторы вправе заниматься взысканием вашего долга, если выкупили его по договору цессии (иными словами, им переуступили право требования). Цессия подразумевает смену кредитора (им становится коллекторское бюро). Отныне он наделён правом требовать с вас уплаты задолженности.

Банк больше не будет просить деньги с должника – с момента переуступки выплаты нужно направлять коллекторам. Условия первоначального договора остаются прежними даже после смены кредитора. Запрещено проводить обновление срока давности, ввод новых комиссий и штрафов, поднятие ставки. При покупке просроченного кредита коллекторам нужно помнить, что исковая давность не подлежит восстановлению.

Как выяснить, что банк продал долг коллекторам?

Банки часто забывают сообщать заёмщику о том, что продали его задолженность. Обычно их опережают коллекторы. Допустим, никто не уведомлял должника о переуступке. Кому направлять платежи и как производить расчёт задолженности?

1. Вы можете не вносить платежи до тех пор, пока вам не поступит официальный документ, свидетельствующий о правомерности действий коллекторов. Если адресовали платёж банку – обязательно проинформируйте коллекторов об этом. Они поздно сообщили вам о выкупе долга, поэтому и ответственность нести им.
2. Если вам ещё не предоставили уведомление и договор цессии, вы имеете право отказаться от взаимодействия с коллекторами.
3. Как только получите документы, сверьтесь с суммой задолженности. Коллекторы не вправе её менять. Начисление дополнительных платежей и пеней за то, что «долг выкупили коллекторы», «должник разыскивается», «предоставлялись информационные услуги» противоречит закону.

Для проверки состояния вашего долга вы вправе обратиться в банк.

Когда коллекторы выкупают долг, они становятся вашим кредитором вместо банка. Они наделены правом взыскивать с вас всё, что предусмотрено кредитным договором. Цена, по которой им продали задолженность, не имеет значения. Взаимодействуя с взыскателем, примите во внимание следующие моменты:

1. Коллекторское бюро является частной коммерческой организацией. Его работа никак не связана с государственными ведомствами. Они могут представляться по-разному – от Отдела по работе с просроченными кредитами до Национальной службы взыскания. Человек, который общается с вами – обычный сотрудник ООО. Всё, что он может – уведомлять вас о задолженности и просить её погасить (исходя из закона №230-ФЗ). Как взаимодействовать с такими взыскателями? Никто не обязывает вас разъяснять коллекторам, в каком финансовом положении вы находитесь. Вы можете это сделать, если сами того захотите. Если представители бюро откровенно превышают свои полномочия – направьте претензии службе приставов, прокуратуре, полиции.
2. Коллекторы не имеют права обращать на вас взыскание, если они не занесены в реестр ФССП. Суд вынесет решение о ничтожности договора. Банк выясняет информацию об агентстве, прежде чем начать сотрудничество с ним. МФО не так ответственно подходят к проверке партнёров. Если в ваш адрес звучат грубые требования о выплате микрозайма, а подтверждающих документов нет, вероятно, вы столкнулись с мошенниками. Если вам угрожают расправой и порчей имущества, направьте жалобу полиции.
3. Не забывайте о сроке давности. Договор содержит дату исполнения, после которой взыскание можно проводить в течение 3 лет. Иск коллекторов будет отклонён по заявлению неплательщика, если величина просрочки составляет более, чем 3 года.
4. Не торопите коллекторов предоставить вам документы о законности их действий. На этот срок вы освобождаетесь от платежей.
5. Уговорите коллекторов, чтобы они разрешили вам выплатить задолженность за один раз. Должникам, которые просят о разовом погашении долга, предоставляется внушительная скидка – от 30 до 50%.

Договоритесь с фирмой о рассрочке, попросите составить план выплаты долга. Если вы погасите долг, коллекторы будут в плюсе, поэтому они готовы пойти на компромисс. Однако это относится только к коллекторским агентствам, работающим в РФ на законных основаниях.

Договорённость закрепляется в письменной форме. До подписания соглашения не слушайте увещевания коллекторов и ничего им не платите (даже частично). Дайте юристу ознакомиться с документом: он займётся проверкой деятельности компании, сроков давности, а также проверит условия договора (вдруг они ущемляют ваши права). Приступайте к погашению только после получения своего экземпляра, на котором проставлены подпись и печать бюро. В договоре указывается счёт конторы, на который нужно перечислять средства.

Последствия неуплаты долга перед коллекторами

Вы не освобождаетесь от платежей, если при продаже задолженности соблюдались все гражданско-процессуальные нормы. Исключение составляют случаи, когда сроки давности по взыскиваемому долгу истекли. Коллекторы имеют право инициировать судебное разбирательство, если вы не будете исполнять свои законные обязательства. Они действуют по шаблону:

1. Связываются с ФССП после получения судебного приказа (им выдадут его, если все документы в норме).
2. Запуск исполнительного производства и принудительного взыскания судебным приставом. Он имеет право применить к должнику ряд ограничений: запрет покидать страну, арест и изъятие имущества, списание средств со счетов. С любого заработка (пенсии, зарплаты, дохода от самозанятости) будет каждый месяц удерживаться половина.

Расторжение кредитного договора с заёмщиком и запуск принудительного взыскания не помешают банку продать долг коллекторам. Они попросят заменить взыскателя после получения приказа или исполнительного листа. После проверки документации сотрудник ФССП меняет старого кредитора на нового.

Действия должника в случае продажи просуженной задолженности

Ответчику (неплательщику) разрешается подать апелляцию в течение 30 суток после переуступки, если его не устраивает решение банка продать просуженный долг. Правда, если договор цессии составлялся с соблюдением всех правил, обжалование приведёт к росту долга (за счёт судебных издержек) и затягиванию процедуры взыскания.

Лучше попросить приставов или коллекторов предоставить вам реструктуризацию либо рассрочку – так вы сможете гасить долг по частям. При полном отсутствии средств следует всерьёз задуматься о банкротстве.

Что делать, если банк продал долг коллекторам? Если новые кредиторы (коллекторы) предпринимают попытки связаться с вами, воздержитесь от:

• оформления кредитов и микрозаймов, чтобы закрыть долг. Из-за этого вы ещё больше загоните себя в долговую яму;
• утверждений вроде «я не буду платить». Для установления величины задолженности попросите их обратиться в суд;
• озвучивания конкретных сроков и сумм платежей (если вы сомневаетесь в своей возможности заплатить вовремя);
• грубостей и угроз (даже если вам открыто хамят). Общайтесь спокойно, без проявления агрессии.

В ходе беседы проинформируйте взыскателя о том, что вы находитесь в тяжёлом финансовом положении. Вместе с этим займитесь поиском законного способа освобождения от обязательств.

Признание несостоятельности – рабочий способ прекратить преследование со стороны взыскателей. Как только процедура будет запущена, у коллекторов лишат права донимать вас. Все жалобы будут рассматриваться финансовым управляющим.

Как поступить, если коллекторы выкупили ваш долг? Наши юристы окажут вам помощь в списании безнадёжных задолженностей и в противостоянии коллекторам. Если они открыто нарушают закон, мы не оставим этого просто так. Специалисты продумают стратегию защиты ваших интересов и предложат вам полное юридическое сопровождение признания несостоятельности.