Что нужно знать о том, как работают ломбарды?

Что подразумевается под понятием «ломбард»? Ломбардом называют организацию, которую Банк России внёс в государственный реестр ломбардов. Такая компания выдаёт клиентам займы, а их движимое имущество берёт в качестве залога. Залог хранится у них, пока долг не будет погашен или не придёт время выставлять имущество на реализацию (в случае неуплаты задолженности). Именно такое определение указано в Федеральном Законе № 196, регулирующем работу данных учреждений.

Вы закладываете что-то в ломбард – что это значит? Объясняем: заложенное имущество – это гарантия того, что вы вернёте заёмные средства. Если этого не случится, ломбард выставит залог на продажу, а выручку заберёт себе.

Ломбард не имеет ничего общего с кредитом, оформляемым под залог машины/квартиры, а также с микрозаймами. Такая фирма работает по другим правилам и подчиняется иным законам.

Что бы люди там ни думали, а Банк России внимательно следит за работой ломбардов. Требования, предъявляемые к легальным ломбардам:

• Наличие слова «ломбард» в наименовании. Напротив, компаниям, которые не являются ломбардами, запрещается добавлять в название это слово.
• Включение в государственный реестр ломбардов, ведением которого занимается ЦБ Российской Федерации. А ломбарды, принимающие ювелирные изделия, заносятся ещё и в реестр Федеральной Пробирной палаты.
• Режим работы фиксируется в промежутке 8:00 – 23:00. Время можно сократить, но увеличить нельзя. Легальные ломбарды не работают круглосуточно. В этом случае мы имеем дело с сомнительной конторой, которая занимается скупкой краденого.
• Заложенное имущество не используется залогодержателем. Если вы столкнулись с девушкой-кассиром из ломбарда на улице, а на ней – заложенный вами бабушкин браслет, уже можно заподозрить что-то неладное.
• Средства, вносимые гражданами, не используются для инвестирования и пополненния вкладов. Компании разрешено вести исключительно ломбардную деятельность. Как мы уже упоминали, ломбард не является кредитной или микрофинансовой организацией. Его деятельность узко специализирована и подчиняется особым правилам.
• Предоставление отчётности Банку России.
• Обеспечение безопасного хранения имущества заёмщиков и его сохранности.

В своей работе ломбарды подчиняются Федеральному Закону № 196. Там описано всё: как оформить документы, как гасить займ. Закон создан для защиты прав участников сделки - это сам ломбард и его клиенты.

По характеру ценностей, которые принимаются ломбардом в качестве залога, выделяют пять его разновидностей. Речь идёт о:

• ломбардах, берущих в залог изделия из меха (с нулевым или минимальным износом);
• ломбардах, где в качестве залога принимаются электроника и бытовая техника;
• ювелирных ломбардах;
• ломбардах, принимающих антиквариат;
• автоломбардах.

Что нужно знать о том, как работают ломбарды? Перед тем, как отправиться в ломбард, проверьте, занесена ли выбранная компания в государственный реестр ломбардов.

Если она официально числится в базе, рекомендуем изучить пошаговое руководство по обращению в ломбард:

1. Принесите вещь, которую решили оставить в качестве залога. Есть много предметов, подходящих на эту роль: вроде машин, антиквариата, кожаных сумок, наручных часов, меховых изделий, техники (мультиварка, пылесос, телефон, ноутбук), украшений. Попытки отдать под залог оружие (даже при наличии лицензии), ордена и медали ни к чему хорошему не приведут – за это вам грозит наказание по статье.
2. Дайте оценщику осмотреть предмет. Поторгуйтесь – вдруг вам повезёт и цену поднимут. Но не забывайте, что в таких заведениях особое ценообразование. Предложенная цена будет ниже, чем рыночная. Ломбарды зарабатывают на этой разнице, забирая её себе.

Если вы согласны с суммой, которую вам предлагают – переходите к оформлению займа. Переходим к самому ответственному этапу: проверке корректности оформления и содержания документов. Залоговый билет и договор займа – основные документы в комплекте.

Во избежание возникновения спорных моментов попросите составить акт осмотра имущества. Так вам не придётся доказывать, что на машине уже были/не было этих сколов. Кстати, ломбард забирает себе автомобиль на основании акта о приёме-передаче. Также вам передаётся договор хранения, в которому прикладывается сохранная квитанция.

Присутствие иной документации в комплекте должно вызвать у вас подозрение. Некоторые пользуются серыми схемами, о них мы погорим далее.

Не забывайте проверять описание залога: формулировки в стиле «красного планшета» и «золотого браслета» в корне неправильные. Должны быть подробно описаны характеристики залога: для украшений указывают пробу и вес, в случае с техникой необходимо указание модели и серийного номера.

3. Возврат заёмных средств и процентов. Это действие необязательно для исполнения,
однако в этом случае залог остаётся у ломбарда. Максимум, что грозит заёмщику – это
лишение объекта залога, и в этом состоит главное преимущество ломбарда. У вас не
отберут квартиру за то, что вы взяли 20 000 руб. и не вернули их, и преследование
коллекторов вам тоже не грозит.

На первый взгляд кажется, что всё прозрачно, и можно без страха нести ломбарду своё имущество. Но не спешите с выводами – в любом финансовом вопросе есть свой подвох (а иногда даже не один). Дело в том, что вы запросто можете столкнуться с мошенниками.

Оформление займов с залогом – прибыльное дело, на котором многие мечтают навариться. Ломбарды-нелегалы пользуются незаконными схемами:

1. Выдают себя за комиссионный магазин. Комиссионные правоотношения заключаются в следующем: комиссионер забирает имущество клиента и продаёт его, направляя выручку владельцу. Ломбард, работающий нелегально, платит клиенту сразу после приёмки вещей. Получается, он выдаёт займ. Допустим, клиент решает оставить объект себе. За этим следует расторжение договора и начисление штрафа (замаскированных процентов). На противоречие между вышеуказанной схемой и комиссионными правоотношениями указывал Высший арбитражный суд (ныне не существует) в информационном письме № 85 своего президиума (от 17.11.2004). Клиент получает деньги, только когда вещь будет продана. И никак иначе.
2. Заключают договор о купле-продаже с возможностью обратного выкупа. Компания покупает у клиента автомобиль, выдаёт ему ссуду в размере стоимости автомобиля. Бывший владелец вправе совершить выкуп в течение конкретного времени. Правда, заплатить ему придётся намного больше (займ вместе с процентами). Данная схема является более-менее цивилизованной. Ниже есть описание ещё одного механизма незаконной выдачи займов под залог имущества, и вот она уже выходит за грани разумного.
3. Оформляют договоры на куплю-продажу и лизинг. Лозунги из разряда «Займы под залог ПТС, без изъятия машины!» очень заманчивые, но на деле ни разу не выгодные. Схему используют автоломбарды, работающие «в чёрную». Их задача – нажиться на машине клиента. При возврате клиентом займа контора поимеет двойную выгоду. Всё начинается с заключения договора о купле-продаже, согласно которому машина выкупается компанией по цене ниже рыночной (это и есть величина ссуды).

Одновременно с этим идёт оформление договора о лизинге. Исходя из него, контора забирает себе ПТС, а клиент вносит ежемесячные платежи (проценты) за пользование автомобилем. У клиента остаются и деньги, и машина – что тут может быть плохого? Однако он больше не является владельцем транспортного средства. Новый собственник заберёт его накануне последнего «лизингового» платежа.

Это абсолютно нелогично и не поддаётся никакому объяснению: гражданин выставлять на продажу свой автомобиль, чтобы потом самому же и арендовать его. Смех сквозь слёзы. Однако по неизвестным причинам займы под ПТС пользуются бешеной популярностью среди населения. А если человек попросит объяснить суть схемы, можно придумать что-то из разряда «чтобы не платить налоги».

В случае добровольного подписания договора ни гражданское, ни уголовное право не поможет разрешить эту ситуацию. Если человек дееспособен, он имеет право на заключение любых договоров. Но потом ни полиции, ни суду не удастся повернуть вспять вашу необдуманную сделку, в рамках которой вы продали авто за бесценок. Только вы несёте ответственность за свои действия.

Хотите найти надёжную организацию, которая не ограбит вас средь бела дня? Тогда запомните, что нужно знать о том, как работают ломбарды:

1. Найдите слово «ломбард» на вывеске.
2. Выясните, как работает компания – легальные ломбарды обслуживают клиентов с 8:00 до 23:00 (не дольше).
3. Укажите в поисковике «реестр ломбардов Банка России», найдите выбранную фирму в списке.
4. Когда окажетесь в ломбарде, внимательно осмотритесь, договоритесь о займе под залог. Основные документы, которые должны выдаваться при его оформлении – залоговый билет и договор займа. Не нужно слепо верить менеджерам на слово. Изучайте договор и задавайте все интересующие вопросы. Здесь нужно опираться на цитату Шалом-Алейхема «Лучше дважды спросить, чем один раз напутать».

Если какие-то из вышеуказанных пунктов не соблюдены, забирайте вещь и уходите. Так вы хотя бы оставите имущество при себе.

Иногда всё идёт не по плану, как бы вы ни старались. Не впадайте в панику, если накопили долги перед банками и ломбардами. Возьмите себя в руки и попробуйте решить проблему иным путём. Признание несостоятельности даёт возможность аннулировать почти все задолженности. Хотите пройти процедуру, но не знаете, как? Свяжитесь с нами – мы подробно проконсультируем вас по вопросам, связанным с банкротством физических лиц. Первая консультация предоставляется бесплатно! При желании можно заказать юридическое сопровождение процедуры.