Что такое основной долг по кредитной карте

Деньги, хранящиеся на кредитных картах, используются для оплаты товаров в магазинах (офлайн и онлайн), снимаются в банкоматах и переводятся другим лицам. Из остатка, доступного на счету, вычитают сумму данных трат. Она и считается основной задолженностью заёмщика перед кредитором.

Итак, совокупность расходов клиента за конкретный промежуток времени называется основным долгом по кредитной карте.

Но вычеты со стороны банка также учитываются при определении общего размера задолженности. Речь идёт о:

• неустойке, штрафах и повышенных процентах за допущение просрочки;
• повышенной ставке и штрафах из-за превышения лимита;
• комиссиях за осуществление переводов и снятие наличных;
• оплате дополнительных услуг;
• оплате обслуживания карты;
• процентах за использование кредитных средств.

К основному долгу по кредитной карте прибавляют задолженности по указанным выше пунктам. Итоговое значение считается полной суммой долга, её-то и выплачивает клиент.

Гасите основную задолженность, пока идёт льготный период, и не проводите операции, предполагающие взятие комиссий. Это способствует уменьшению затрат по кредитной карте.

Непонимание процесса формирования основной задолженности приводит к возникновению дополнительных расходов по карте. Детально изучим эту процедуру.

Сроки, устанавливаемые банком при оформлении договора:

• дата внесения минимального платежа (или полного возврата использованных средств);
• фиксированная (отчётная) дата ежемесячного выставления требований по погашению долга.

Кредитные карты, выпущенные разными банками, обладают единым принципом действия льготного (беспроцентного) периода. Отличие состоит только в его продолжительности. Приведём пример.

Допустим, оформление кредитной карты пришлось на 1 марта. 30 (или 31) число месяца было установлено банком в качестве отчётной даты.

В совокупности ваши затраты за месяц составили 20 тыс. руб. Это и является суммой основной задолженности. 31 марта будет сформирована ежемесячная выписка, в которой укажут данную сумму. Также банковская выписка содержит дату внесения платежа. Обычно должникам отводится 25 суток на то, чтобы выплатить долг. Но есть и исключения: Сбербанк увеличил этот срок до 50 суток, а Альфа-банк вообще сделал льготный период до 120 суток.

К примеру, 25 апреля определено банком как срок внесения платежа. Внесение минимального платежа (от 5 до 10% от задолженности в выписке от 31 марта) или полная уплата долга (20 тыс. руб.) должны быть совершены до этой даты.

• при пополнении счёта на 20 тыс. руб. до 25 апреля вы избежите начисления процентов за пользование заёмными средствами;
• при внесении меньшей суммы до 25 апреля вы погасите обязательный платёж. Просрочки не будет, кредитный рейтинг не упадёт;

На остаток задолженности кредитор начислит проценты. Сумма покупок, совершённых в марте, не включается в льготный период. Подсчёт процентов идёт не по итогам месяца, а с даты каждого приобретения/платежа. К сумме текущего долга прибавят проценты, начисленные за март.

• при внесении недостаточно количества средств (меньше минимального платежа) или неуплате счёта до 25 апреля кредитор оштрафует вас. Также это может повлечь за собой увеличение процентов. Сумма общего долга по кредитке увеличивается из-за начисления процентов, штрафов и неустоек.

За часть операций и услуг, предусмотренных тарифом, кредитор взимает комиссию.

Отдельно разберём каждый вид начислений:

• Штраф. Условия пользования кредиткой считаются выполненными и штраф не начисляют, если человек своевременно вносит платежи и не выходит за кредитный лимит.

Если нарушены правила использования, долг по кредитке быстро вырастет из-за штрафов и повышенных процентов.

Во избежание начислений штрафов следует запомнить, когда вносить очередной платёж, сколько денег осталось на карте и сколько вы должны банку.

• Комиссии за проведение операций. Зачем их выплачивать? Банк имеет комиссионный доход с покупок по карте, а снятие наличных, напротив, ведёт к дополнительным затратам на содержание инфраструктуры офисов и банкоматов. По этой причине кредиторы предлагают всяческие бонусы за покупки по карте, а за снятие наличных взимают комиссию. Используйте кредитку только для оплаты покупок и не снимайте с неё наличные – это позволит избежать лишних комиссий.
• Комиссия за обслуживание. Тариф обслуживания кредитки определяет частоту списания такой комиссии (ежемесячно/ежегодно).

Даже в случае отсутствия долга и неиспользования кредитной карты банк всё равно спишет эту сумму. Для прекращения начисления комиссий сообщите банку, что вы не используете кредитку, и расторгните договор.

• Комиссия за дополнительные услуги. Часто клиенту по умолчанию подключают опции вроде смс-оповещения, страхования долга и пр. Плата за них взимается каждый месяц и включается в счёт долга. Отключение подобных услуг проводится в мобильном приложении банка, по телефону или при личном визите в офис.
• Проценты за использование заёмных средств. При возврате средств до истечения беспроцентного периода можно исключить подобные расходы. Каждый банк предлагает льготный период на своих условиях, поэтому надо тщательно вникать в текст договора. Например, Альфа-банк и ВТБ не взимают комиссию за снятие наличных в рамках беспроцентного периода. Льготный период от Сбербанка распространяется только на оплату покупок.

При заключении договора на кредитную карту мы невольно можем пропустить какие-то «подводные камни». И не всегда обстоятельства позволяют человеку расплатиться вовремя.

У вас образовалась задолженность, а кредитор не хочет идти на компромисс? Свяжитесь с нами, поделитесь своей проблемой и закажите юридическое сопровождение.