Почему Сбербанк отказал в кредите

Как бы печально это ни звучало, но вы вряд ли узнаете, почему вам отказали. В случае отклонения заявки первое, что надо сделать – внимательно изучить кредитную историю. Не стоит недооценивать её значимость.

Высылая отказ, часть банков дополняет его пояснительным комментарием. Как правило, в них нет никакой конкретики. Скорее всего, там будет указано, что вы не отвечаете кредитной политике банка. Данная фраза не имеет никакого смысла, ничего полезного вы для себя не почерпнёте.

Банк не обязан объяснять, почему принял решение отклонить заявку. И у вас нет никаких рычагов воздействия на него. В законах не сказано, что кредиторы должны подробно расписывать основания, приведшие к отказу. Не желая тратить время на объяснения, они ссылаются на так называемую банковскую тайну. И имеют на это полное право.

От экспертов иногда звучит такой совет: «Анализируйте то, что написано в отказе». Мол, в нём кредиторы намекают, почему ответили отрицательно. На деле это никак не поможет прояснить ситуацию. Сбербанк скуп на подробности. Вам просто сообщат, что заявку отклонили, и всё.

Обратитесь к кредитному брокеру, если вам не терпится узнать, в чём состояла причина отказа. Есть много компаний и частных лиц, которые специализируются на помощи заёмщикам.

У кредитных брокеров имеются «свои» люди в банках. Они узнают, в чём причина отклонения заявки, и что предпринять, чтобы её одобрили. За свою работу они попросят конкретную долю от выданного кредита.

Когда банк отказывается выдавать кредит людям «с улицы», это одно. Но как объяснить его решение, если отказ «прилетел» постоянному клиенту? Давайте разберёмся, почему так происходит.

Отклонена заявка зарплатного клиента

Зарплатные клиенты сталкиваются с такой проблемой очень редко. У них хорошая репутация, им выдают кредиты под сниженный процент, предоставляют льготы и послабления. Банк держится за таких клиентов, поскольку ему известен уровень их платёжеспособности.

Но случается и такое, что отказ поступает именно зарплатному клиенту. Казус может произойти в силу следующих причин:

1. Клиент часто менял работу. Если человек не задерживался на одном месте дольше 2-3 месяцев, это вызовет подозрения. Кредиторы не рискнут давать ему деньги.
2. Он не владеет ценным имуществом. Человек не сможет рассчитывать на крупный кредит, если не располагает земельными участками, собственным жильём и иными ликвидными активами.
3. У потенциального заёмщика мало трудового стажа. Вам вряд ли одобрят большую сумму, если вы только приступили к работе, или ваш испытательный срок не подошёл к концу. Прежде чем запрашивать кредит, следует отработать как минимум 6 месяцев. Стаж от полугода (на текущем месте работы) является обязательным условием во многих банках.
4. Он занимает мало востребованную должность. Популярность профессии клиента тоже имеет немаловажный вес при вынесении решения по кредиту. Если специальность не пользуется спросом, человеку не выдадут крупную сумму на длительный срок.
5. Клиент испортил себе кредитное досье. К этом могут привести пропуск платежей или нежелание/невозможность погасить микрозайм. За неуплаченные алименты вашу заявку тоже могут «завернуть».
6. Заёмщику требуется слишком большая сумма. К примеру, за этот кредит ему придётся каждый месяц отдавать от 50% до 75% от своей зарплаты. Клиент будет вносить платежи с задержками, это и станет причиной отказа. Кредитор не станет так рисковать.

Отказ получил пользователь продуктов Сбера

У другой части клиентов нет зарплатной карты от Сбербанка, но они являются пользователями других его продуктов. Их заявки отклоняют куда более чаще, происходит это по объективным основаниям:

• Клиент ранее судим. Сбербанк не одобряет кредит тем, кто не так давно отсидел в тюрьме. Судимость – серьёзное препятствие для исправления кредитного досье и выстраивания отношений с кредиторами.
• Заёмщик пребывает в декрете или у него несколько лиц на иждивении. Если он проживает один, то вряд ли испытает дефицит в деньгах. Другое дело, если заявителю приходится содержать недавно родившую супругу, пожилую мать и других детей. При таком раскладе ему откажут. Если у такого клиента заболеет ребёнок, он предпочтёт внести плату за лечение, а кредит отойдёт на 2 план.
• Гражданин не трудоустроен официально. Зачастую Сбербанк отказывается выдавать кредит до тех пор, пока человек не подтвердит официальность своего дохода. С этой целью оформляется справка по форме 2-НДФЛ. Вы ничего не получите от банка, пока не предоставите ему подтверждение дохода. И не важно, пользовались ли вы раньше его услугами или нет.
• У клиента слишком большое количество кредитов, выданных сторонними банками. С 2019 года финансовые организации должны принимать в расчёт показатель долговой нагрузки (сокращённо – ПДН). Предположим, заявка пришла от человека, на котором и так «висит» ещё 2-3 кредита. Естественно, решение по ней будет отрицательным. Если кандидат вынужден тратить от 50% до 75% от зарплаты на ежемесячный платёж, ему тем более ничего не светит.

Это далеко не все причины, по которым Сбербанк может отказать вам в предоставлении кредита. Вероятно, у него был другой повод отклонить вашу заявку. Вспомните о принципе банковской тайны и смиритесь.

Если вы думаете, что банки отказывают только из-за пропущенных платежей и частой смены работы, вы ошибаетесь. Чтобы автоматизировать процесс анализа анкет заёмщиков, банки пользуются скорринговыми программами. На основании их оценки выносится решение по кредиту. Если система одобрила заявку, в которой указана слишком большая сумма, придётся вмешаться сотрудникам банка. Такой неоднозначный случай потребует дополнительных проверок со стороны кредитного отдела и службы безопасности.

Список минимальных требований к заёмщикам представлен на официальном сайте Сбербанка:

• Необходимо подтверждение регулярного поступления дохода. На последнем месте работы необходимо продержаться как минимум 6 месяцев.
• Хотя бы одна пенсия или зарплата должна поступить на карту, выпущенную Сбербанком.
• Наличие российского гражданства или временной регистрации в РФ.
• Заёмщику не менее 18 и не более 80 лет. Заявителям «пограничного» возраста пенсия или зарплата должна поступать на карту, выпущенную Сбером.

Предположим, вы получили отказ, в нём нет никаких подробностей. Повторная подача заявки возможна лишь через 2 месяца. У вас положительное кредитное досье, поэтому вы искренне недоумеваете, почему Сбербанк отказал в кредите. Получается, кредитная история всё ещё нуждается в улучшении?

Если кредитный рейтинг в порядке, причина может состоять в следующем:

• отсутствие документа, подтверждающего источник доходов;
• увеличение количества иждивенцев: жена находится в декретном отпуске, пожилые родители не в состоянии работать, у вас прибавление в семье за счёт рождения/усыновления детей;
• запрос слишком большой суммы;
• частый переход с одного места работы на другое.

Не впадайте в отчаяние, если Сбербанк отклонил вашу заявку. Большинство проблем в нашей жизни решаемы. В России полно других банков. Ознакомьтесь с продуктами, предлагаемыми другими кредитными организациями – вероятно, что-то из этого придётся вам по душе.

Чтобы исправить кредитное досье, можно стать участником специальной программы, разработанной банком. Она предполагает оформление небольших ссуд, оплату страховки по ним, своевременный возврат средств кредитору.

Со временем уровень доверия к вам возрастает. Как итог – предоставление бóльших сумм на более лояльных условиях. Благодаря участию в программе ваша кредитная история будет в порядке через 1-2 года.

Никому не хочется получать отказ от Сбербанка. Каждая отклонённая заявка негативно сказывается на кредитной истории. Каждый последующий банк учтёт тот факт, что вам отказали в предыдущем. Чем больше отказов, тем ниже доверие банков к такому клиенту. И разорвать цепь неудач будет невозможно. Чтобы Сбербанк был более лояльным при рассмотрении вашей заявки, следуйте нижеприведённым советам:

1. Объективно оценивайте свои финансовые возможности перед подачей заявки. Если вы зарабатываете 50 000 руб., запросите сумму, ежемесячный платёж за которую составит 15 000 руб.
2. Ознакомьтесь со своей кредитной историей. Вероятно, у вас «висит» небольшая задолженность, которую можно погасить в короткие сроки. Кроме того, на вас могли оформить займ мошенническим путём. От этого никто не застрахован.
3. Если вы не трудоустроены по ТК, попытайтесь убедить работодателя оформить вас официально.
4. Погасите все долги по кредитным картам.
5. Сделайте себе зарплатную карту Сбербанка. Зарплатные клиенты у организации на особом счету.

Сбербанку, как и другим кредитным организациям, часто приходится отклонять заявки своих клиентов. Как правило, отказ имеет под собой объективное основание.

Нередко заёмщики обращаются за новой ссудой, чтобы погасить старую и не остаться в должниках. Столкнулись с финансовыми проблемами, которые кажутся неразрешимыми? Свяжитесь с нами любым удобным способом – по телефону или через форму на сайте. Мы проанализируем ваше положение и подскажем, как грамотно выйти из него. Первая консультация предоставляется бесплатно!