Как исправить кредитную историю через суд

Вся кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения передаются непосредственно самими кредиторами. В БКИ передаются такие данные как:

• Об оформлении и погашении займов, кредитов, ссудах, полученных в финансовых организациях.
• Сроки погашения обязательств, информация о просрочках (если они были).
• Оформленные кредитные и дебетовые карты.
• Открытые судебные дела, по вопросу взыскания задолженности по кредитным обязательствам, долгам по ЖКХ, алиментам, штрафам и так далее.

Вся деятельность, связанная с кредитной историй, регламентируется федеральным законом № 218-ФЗ. Срок хранения кредитных историй составляет 10 лет. Однако, с учетом введенных изменений в законодательство, с 1 января 2022 года, период уменьшен до 7 лет. Данный срок исчисляется с момента внесения последнего изменения.

С момента введения процедуры банкротства в 2015 году, возможность передачи сведений в БКИ установили также и для финансовых управляющих. С учетом этого, в БКИ имеются данные о:

• Введении процедуры банкротства в отношении физического лица.
• Установлении процедуры реализации имущества должника.
• Дата окончания банкротства и принятое решение.

Важно! С учетом сформированных данных, после подачи заявки на кредит, банк точно знает, проходит ли человек процедуру несостоятельности или нет. В первом случае, решение почти на 100% будет отрицательным. Кроме того, не стоит забывать, что после окончания, в течение 5 лет человек обязательно должен сообщать потенциальным кредиторам о том, что он является банкротом.

Существует три основных варианта, при которых КИ изменяется в худшую сторону:

• виноват сам человек;
• неправильные действия банка или МФО;
• в связи с мошенническими действиями.

В зависимости о того, что именно стало причиной ухудшения кредитной истории, следует предпринимать определенные действия . Стоит рассмотреть каждую ситуацию в отдельности.

Вина заемщика

В большинстве случаев, снижение кредитного рейтинга происходит именно по вине самого человека. Происходит это при возникновении просрочек по платежам, подача большого количества заявок в кредитные организации и МФО и так далее. Чаще всего ухудшение КИ происходит из-за:

1. Частых или длительных просрочек. Нужно помнить, что в заключаемом кредитном договоре, четко указывается дата ежемесячного, обязательно платежа. Человеку необходимо не позднее этого дня сделать платеж или же обеспечить достаточное количество денежных средств на счету к моменту списания. Каждый пропуск или более поздний взнос ведет к тому, что кредитный рейтинг ухудшается. Соответственно, при рассмотрении новой заявки на заем, банки будут относиться к таким клиентам с большим недоверием.
2. Многочисленные обращения в МФО. Большое количество микрозаймов (даже своевременно закрытых) – тоже негативно сказываются на рейтинге. Стоит сказать, что сами займы его не понижают, однако банки к гражданам, которые часто обращаются к МФО, относятся с большим недоверием.
3. Имеются отказы от финансовых организаций и МФО. Информация о вынесенных отказах также фиксируется в БКИ. Для других кредиторов, это становится сигналом на более глубокую и внимательную проверку заемщика.
4. Судебная задолженность – еще один негативный момент. Притом, это касается не только кредитных обязательств, но и любых форм задолженности (алименты, платежи по ЖКХ, штрафы и так далее).
5. Отсутствие КИ – еще один повод для отказа в выдаче займа. Разумеется, это может быть связано с тем, что человек просто никогда не обращался в банки. Однако к ним также относятся с большим недоверием. Как правило, таким гражданам одобряются в первые годы только небольшие суммы до 30 тысяч рублей.

Ухудшение истории по вине банка

Данные о займах в основном передаются именно финансовыми организациями и МФО. Информация, согласно действующему законодательству, должна перенаправляться не позднее чем в течение 5 дней, после какого-либо события (оформления кредита, закрытия долга, появления просрочки и так далее). В данном случае, снижение кредитного рейтинга происходит по следующим причинам:

• Банк или МФО допустили ошибку при передачи данных в БКИ. Стоит понимать, что вся информация перенаправляется сотрудниками финансовых организаций вручную и по каждому клиенту в отдельности, соответственно, избежать ошибок просто невозможно. К примеру, погашение кредита произошло 15 числа, а работник банка указал 25, что значительно позже установленного договором срока.
• Не вовремя передаваемые сведения. Несмотря на то, что организации должны по закону направлять данные в течение 5 дней, зачастую это делается значительно позже или не делается вовсе. В таком случае, можно столкнуться с кредитами, закрытыми давным-давно, но все еще числящимися в базе.
• В БКИ направлены чужие данные. Работники банков могут просто перепутать клиентов с одинаковыми ФИО (тем же грешат и службы судебных приставов). В таком случае, могут даже возникнуть долги по совершенно посторонним обязательствам.
• Техническая просрочка. Человек может своевременно вносить все платежи и даже погасить долг, но из-за каких-то сбоев информация вовремя не поступает в БКИ.

Мошеннические действия

Еще одна проблема, с которой граждане сталкиваются не так уж и редко. Потеря паспорта или «кража» персональных данных приводит к возникновению посторонних займов. Хуже всего, что жертва до последнего не в курсе что происходит, до тех пор, пока в его адрес на начинают поступать письма с требованиями погасить задолженность. Чаще всего, попасть в лапы мошенников можно:

• При краже или потере паспорта. В таком случае, злоумышленники просто могут воспользоваться документов и набрать на имя человека большое количество мелких займов (до 50 тысяч рублей каждый).
• Человек сам передал личные данные мошенникам. Например, по телефону или через электронную почту. Следует с особой осторожностью относиться к персональным данным и ни в коем случае, никому их не передавать.
• Информация попросту была украдена мошенниками. Такое тоже может произойти.

Важно! Если человеку стало известно о мошеннических действиях, то затягивать не стоит. В кротчайшие сроки необходимо обратиться с соответствующим заявлением в полицию.

Поправить ситуацию можно в судебном и внесудебном порядке. Второй вариант является более предпочтительным, поскольку государственные процессы не только сильно затягиваются по времени, но и влекут возникновение дополнительных финансовых затрат. Хотя, разумеется, все зависит от ситуации.

К примеру, человек обнаружил в кредитной истории информацию о просрочке, которой по факту не было. В таком случае, одним из вариантов становится обращение с заявлением в БКИ. Какой пакет документов, при этом нужно будет подготовить:

• Справку из банка, в котором был выдан заем, содержащую информацию о закрытии кредита или об отсутствии просрочек по обязательствам.
• Платежные поручения, они же квитанции. Их в принципе рекомендуется хранить в течение 3 лет после завершения выплат.
• Выписку по карте, заверенную банком (если списание по кредиту проводились именно в электронном варианте).

После получения заявления и прилагающийся документации, БКИ направляет запрос в финансовую организацию. Ответ должен поступить в течение 10 рабочих дней. Если ошибка будет подтверждена, человек может рассчитывать на то, что ее исправят, а рейтинг улучшится.

Если ответ по заявлению от БКИ будет отсутствовать на протяжении длительного времени, гражданин имеет право направить запрос с требованиями на предоставления разъяснений. Разумеется, на стопроцентное получение ответа даже в данном случае не стоит рассчитывать. В данном случае, рекомендуется не откладывать и разбираться с ситуацией дальше.

Человеку придется подавать исковое заявление в суд. В качестве ответчика выступает бюро кредитных историй. Основной момент заключается в том, что истцу потребуется доказать, что им соблюдены все досудебные процедуры. Что делать, если на человека повешены долги в результате мошеннических действий? В таком случае, схема действий выглядит следующим образом:

• Направить уведомление по факту мошенничества в банк или МФО.
• Подать заявление в правоохранительные органы.

При этом, обратиться в полицию лучше всего в первую очередь. Направленное обращение послужит дополнительным доказательством для банка или суда, если дело дойдет до разбирательства. После подачи всех заявлений, человеку нужно будет дождаться принятого решения. При отрицательном результате, остается единственный вариант – судебное разбирательство. Для подготовки иска, обязательно нужно будет запросить в финансовой организации следующие документы:

• Оригинал или заверенную копию заключенного договора займа.
• Копию паспорта, по которому был оформлен кредит.

Важно! Как показывает практика, самостоятельно справиться с подобными ситуациями у гражданина не получается. В таком случае, рекомендуется обратиться за помощью к опытному юристу.

Информация о том, как исправить кредитную историю, имеется на официальном сайте БКИ. Также содержится информация о том, что рейтинг можно восстановить и на основании судебного решения. Направлять иск можно в самых разных случаях:

• Если банк отказал в признании ошибки или неточности.
• Если имели место мошеннические действия.
• По причине неустановленного сбоя системы и так далее.

Другими словами, если не получается решить вопрос мирным путем, остается только обращаться в суд. В качестве ответчика могут выступать и финансовая организация, и БКИ. Подается в суд по юридическому адресу ответчика.

Можно ли как-то исправить кредитную историю через суд, если в отношении человека уже имеется судебное решение по взысканию задолженности (не обязательно кредитной)? В первую очередь, рекомендуется в кротчайшие сроки погасить имеющиеся обязательства. Разумеется, даже если долги будут полностью погашены, КИ автоматически не очистится. В записях по-прежнему останется информация о просрочках.

В данном случае, гражданину придется работать над тем, чтобы улучшить собственный кредитный рейтинг. Один из вариантов – устройство на высокооплачиваемую работу с белой зарплатой или покупка имущества (автомобиль и квартира).

Другой вариант – это получение и своевременное погашение новых кредитов. Стоит сказать, что в финансовых организациях имеются специальные программы для «проблемных» клиентов. При правильном подходе, уже через 2-3 года, человек может рассчитывать на получение уже хорошего займа.

Важно! Можно конечно попытать удачу и направить запрос на большой кредит и раньше, однако стоит помнить о том, что отрицательное решение плохо сказывается на текущей КИ.

Полная очистка истории может произойти только спустя 7 лет с момента внесения последних изменений. Происходит это автоматически. Главное, в данный период времени не пытаться оформить новые займы и вообще не предпринимать никаких действий, которые могут повлиять на рейтинг.

Следует понимать, что если КИ была испорчена именно из-за действий самого клиента, то направлять заявления, иски и ходатайства бесполезно. Результат не будет положительным ни при каких обстоятельствах. С другой стороны, человеку доступны другие форматы решения проблемы с обязательствами:

• Реструктуризация долгов на основании договоренности или по судебному решению. Последнее также назначается при рассмотрении дела о признании физического лица несостоятельным.
• Рефинансирование кредита – специальная программа, предоставляемая финансовыми организациями. По ней можно превратить несколько маленьких кредитов в один большой.
• Программа по восстановлению кредитного рейтинга. Как пример, «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Предоставляется клиентам с испорченной КИ и направлена именно на ее улучшение.

Если человек столкнулся с тем, что история была испорчена из-за «двойника», то исправить подобную ситуацию будет значительно проще. В таком случае, необходимо первоначально направить соответствующее заявление в банк. Как показывает практика, при обнаружении ошибки, финансовая организация самостоятельно вносит все необходимые изменения.