Что такое ипотечные каникулы и для кого они

Закон об ипотечных каникулах был введен 1 мая 2019 года, согласно Приказу Президента России. С этого момента за заемщиками официально закреплено право на оформление рассрочки по платежам, или иное смягчение условий по кредиту. Данные меры необходимы для оказания помощи людям, имеющим ипотечные обязательства и испытывающим временные финансовые трудности.

Рассчитывать на одобрение заявки по ипотечным каникулам, можно:

• Лицам, которые потеряли работу и встали на учет в Центр занятости.
• Получившим инвалидность 1 или 2 группы.
• Гражданам, находящимся на больничном свыше 2-х месяцев. Под указанную категорию попадают также и женщины, находящиеся на больничном по беременности и родам.
• Лицам, чей доход уменьшился на 30 и более процентов. В расчет берутся данные по средней заработной плате за последний год. Ежемесячный платеж должен быть свыше получаемого дохода примерно на половину из расчета за 12 месяцев.
• Рождение (усыновление) ребенка или член семьи заемщика признан инвалидом, что негативно сказалось на финансовом положении. При этом доход должен снизиться минимум на 20%, а платеж по ипотеке должен превышать на 40%.

Важно! Прежде чем подавать заявление в финансовую организацию. Рекомендуется проверить соответствие ситуации заявленным условиям. В противном случае, может поступить отказ.

Вся процедура по предоставлению отсрочки регламентируется Законом об ипотечных каникулах №76-ФЗ, от августа 2019 года. Основная разница в том, что ранее претендовать на данную программу могли лишь единицы заемщиков, и то это оформлялось как реструктуризация или рефинансирование. Сейчас направить прошение может любой клиент, и банк обязан основательно и подробно рассмотреть вопрос, прежде чем выносить решение.

Несмотря на то, что круг лиц, которые могут оформить ипотечные каникулы, существенно расширился, право на получение все еще необходимо доказывать. Составляя прошение на предоставление рассрочки, необходимо в обязательном порядке прикладывать документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Это может быть:

• свидетельство о рождении ребенка;
• копия больничного листа;
• справка из Центра занятости;
• выписка из медицинской карты, справка МСЭ о назначении инвалидности и так далее.

Важно! Если документация в порядке, а требования заемщика являются обоснованными, банки обязаны предоставить отсрочку. В противном случае, выдается письменный ответ о причине вынесения отрицательного решения.

Согласно законодательной норме, период для оформления ипотечных каникул составляет 6 месяцев. Однако же, некоторые банки установили собственные программы по отсрочке жилищных займов, со своими индивидуальными условиями. Притом, нередко эти предложения являются более привлекательными для заемщиков, чем установленные законодательством. Так, например:

• ДОМ.РФ предлагает клиентам отсрочку на 18 месяцев.
• По программе ВТБ ипотечные каникулы могут быть от 6 до 12 месяцев.
• По программе Сбербанка, при рождении ребенка, можно сделать паузу в платежах сроком до 2 лет.
• Россельхозбанк устанавливает отсрочку в 12 месяцев.

Основной момент, который следует учитывать, заключается в том, что воспользоваться правом на предоставление ипотечных каникул можно только единожды за весь период действия займа.

Как уже говорилось, Федеральным законом № 76 определяются все условия и требования по предоставлению ипотечных каникул. В качестве дополнительных тезисов можно выделить следующее:

• Отсрочка предоставляется по жилому помещению, которое является единственным для заемщика. Или же будет являться в деле по долевому строительству.
• Законом разрешается заемщику являться владельцем иной недвижимости, если она не превышает установленных региональных норм.
• Отсрочку можно оформить только 1 раз за весь период действия кредитного договора.
• Максимальная сумма кредитного займа для предоставления отсрочки – 15 миллионов рублей.

Важно! Действие закона распространяется на все жилищные ипотеки, оформленные, в том числе, и до 2019 года.

Следует отдельно выделить тот факт, что при введении вышеуказанного закона, за банками оставили право по начислению процентов по займу. Соответственно, в зависимости от формата отсрочки в дальнейшем изменится срок кредита и сумма процентов, которая будет начислена. Если будет предоставлено полное освобождение от платежей на определенный период, срок кредита увеличится пропорционально.

Пример: заемщиком был взят кредит на покупку жилья на сумму 2 млн. сроком на 15 лет. Спустя 6 лет была предоставлена рассрочка на период в полгода. После окончания каникул, заемщик будет вносить платежи еще 9,5 лет. В любой момент можно прекратить действие каникул, по заявлению.

Законодательство предусмотрело три варианта, как могут быть предоставлены жилищные каникулы:

1. Частичная оплата – вносятся платежи по основному долгу и процентам.
2. На период действия каникул оплачиваются только проценты.
3. Платежи полностью приостанавливаются на время введения каникул.

Существует ряд официальных онлайн сервисов, на которых можно найти всю информацию о долгах как гражданина так ИП. Делается это:

• Через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС России.
• Через официальный сайт государственных услуг.
• Через открытую базу данных об исполнительных производствах на сайте ФССП.

Важно! Если с расчетного счета предпринимателя или физического лица начали списываться деньги или появилось сообщение о наложенном аресте, в первую очередь рекомендуется обратиться в банк для получения информации о том, кто именно наложил взыскание (это могут быть как ФНС, так и приставы).

Некоторые люди стараются договориться с банком о предоставлении реструктуризации, при ухудшении их финансового положения. Однако же стоит понимать основные отличия, чтобы не совершать ошибок.

Кредитные каникулы – это право, установленное заемщикам на законодательном уровне. Воспользоваться им можно только единожды в период действия кредитного договора.

Реструктуризация – процедура, которая предоставляется финансовыми организациями добровольно и по своему усмотрению. При наличии оснований, прибегать к ней можно несколько раз по одному займу, при наличии согласия банка.

При обращении в банк для оформления отсрочки, заемщик обязательно должен предоставить пакет документов, подтверждающих его право. Что потребуется:

• паспорт заявителя;
• выписку из ЕГРН. Заказывается в отделении Росреестра или через официальный сайт;
• заявление на предоставление отсрочки;
• справка, выписка или иной документ, подтверждающий право на оформление ипотечных каникул.

Процедура оформления проходит следующим образом:

• В финансовую организацию передаются заявление и полный пакет документов.
• Срок рассмотрения и принятия решения банком – 5 рабочих дней.
• При удовлетворении, стороны подписывают дополнительное соглашение.

Важно! Банк обязательно должен предоставить заявителю письменный ответ, в случае отказа в течение 10 дней. Если этого не происходит, отсрочка предоставляется автоматически на выдвинутых заявителем условиях.

Рассмотрев ответ банка, необходимо понять причину отказа. В большинстве случаев ее можно исправить (предоставив дополнительные или отсутствующие документы). В случае, если отрицательный ответ был незаконным, рекомендуется:

• Написать жалобу в Центробанк России через электронную приемную.
• Обратиться с заявлением в суд.

Уже несколько раз было сказано, что программа по ипотечным каникулам, введенная Законом № 76, является правом заемщика. Перед тем, как принимать решение об отсрочке, стоит хорошо рассмотреть и просчитать каждый из вариантов. Следует выбирать вариант, который заемщик сможет точно выполнять.