Отсрочка по выплате займа: как оформить кредитные каникулы в 2020 году?

Кредитные каникулы – договорённость с банком или МФО о временном прекращении выплат. Услуга позволяет избежать роста задолженности и ухудшения кредитной истории. Она особенно актуальна для тех, кого уволили по сокращению и чей уровень дохода существенно снизился.

Если пандемия отрицательно сказалась на вашем достатке, вы можете оформить отсрочку по платежам. Прежде чем сделать это, подумайте, какой вариант наиболее оптимален для вас:

• оплатить часть кредита в период действия отсрочки;
• освободиться от уплаты займа на срок до полугода.

Кредитные каникулы оформляются клиентам МКО, МФО и банков, если они соответствуют конкретным критериям:

• взяли ипотеку или потребительский кредит, полученные на карту, наличными или в форме овердрафта. Сюда же относятся микрозаймы, выданные до 1.04.2020;
• потеряли более 30% от своего дохода (в сравнении с 2019 годом);
• являются ИП или физлицом.

Вопреки заверениям Правительства, отсрочка предоставляется не бесплатно. Клиент обязан заплатить проценты по её завершении.

5.04.2020 Центробанк опубликовал на своём сайте сведения, касающиеся расчёта процентной ставки при предоставлении кредитных каникул, а также порядка осуществления выплат по их истечении:

Процедура проходит поэтапно:

1. оформление заявки на отсрочку в удалённом режиме: по номеру телефона банка или через личный кабинет;
2. указание оптимального срока предоставления отсрочки (до полугода) и причин, приведших к необходимости воспользоваться ею: потеря работы, разорение компании-нанимателя и невостребованность услуг, оказываемых самозанятыми и ИП. На согласование заявки кредитору отводится 5 суток;
3. предоставление МФО или банку письменных доказательств уменьшения заработка: выписки со счёта, оповещения от работодателя или трудовой книжки. Кредитор имеет право начислить неустойку, если документы не поступят в течение 3 месяцев. Во избежание переплат отправьте их копии удобным для вас способом – по почте или через Интернет (в последнем случае можно обойтись фотографиями).

20.04.2020 закон «О кредитных каникулах» был принят в окончательной редакции. До того, как закон начал действовать, банкам выделили немного времени на разработку правил отсрочки.

На данный момент известны следующие данные:

• в отношении МФО не действует общих правил, однако часть из них уже разработала программы кредитных каникул в связи с коронавирусом;
• Альфа-Банк представил свою программу, разработанную для пострадавших от пандемии - «Кредитный карантин»;
• кредитные каникулы от Сбербанка предполагают отсрочку до 6 месяцев. Штрафы и неустойки в этот период не начисляются;
• ВТБ предоставляет заразившимся коронавирусом клиентам 3-месячные каникулы. Остальные получают предложение реструктуризировать кредит;
• Тинькофф предлагает перенести платёж на несколько расчётных периодов. В течение перерыва штрафы начисляться не будут.

Решившись оформить кредитные каникулы, следует помнить, что от этого увеличится срок пользования займом. Чем дольше вы не гасите долг, тем больше процентов начисляет банк. А по истечении отсрочки понадобится опять вносить платежи, размер которых прописан в договоре.

Так как ситуация с коронавирусом осталась без изменений, Госдума в срочном порядке одобрила закон о введении процедуры упрощённого банкротства. Все поправки было поручено внести в законопроект до 17.04.2020.

Важно: кредитор обязан предоставить заёмщику услугу реструктуризации, если от последнего поступило соответствующее заявление. Даже если должник неофициально трудоустроен и не имеет возможности принести справки о доходе, он всё равно вправе требовать пересмотра договора и финансовых послаблений. Его заявка будет рассмотрена в индивидуальном порядке.

Посчитайте, какова будет переплата по процентам, и только потом принимайте решение об оформлении каникул. В целях снижения и даже полного списания долгов активно используются и другие методы:

• оформление рефинансирования. В отличие от реструктуризации, эта услуга предполагает заключение нового договора. Обратитесь к кредитору, предлагающему выгодные программы рефинансирования, оформите договор на выдачу кредита и расплатитесь по старому займу за счёт этих средств. При рефинансировании процентная ставка снижается, что позволяет существенно сэкономить;
• уклонение от уплаты кредита. Если вы долго не будете вносить платежи, банк подаст требование о принудительном взыскании долга через суд. К тому моменту, когда от кредитора поступит жалоба, у вас на руках должны быть документы, подтверждающие тяжёлое материальное положение. С такими доказательствами суд избавит вас от необходимости платить пени и штрафы, а банк охотнее согласится на реструктуризацию;
• помощь со стороны. Часть долга можно погасить за счёт мат. капитала. Кроме того, существуют федеральная и региональные программы помощи заёмщикам, которые тоже дают ряд послаблений;
• признание несостоятельности. Банкротство позволяет списать долги по всем кредитам. А малоимущие получили возможность бесплатно оформить его во внесудебном порядке.