Как повысить персональный кредитный рейтинг

В 2004 году начал действовать Федеральный закон № 218, регулирующий порядок обработки кредитных историй. Разрабатывая его, власти хотели минимизировать риски неуплаты задолженностей. Документ помогает понять:

• что такое кредитный рейтинг;
• по каким правилам работают БКИ;
• что содержится в кредитной истории, как она хранится;
• для чего создан ЦККИ.

Что содержится в кредитной истории гражданина?

Кредитной историей называют всю информацию о том, как человек исполнял возложенные на него долговые обязательства и когда подавал заявки кредиторам. Кредитная история включает в себя 4 раздела:

• Титульный. Там представлены данные из документации, удостоверяющей личность: СНИЛС, ИНН, паспорт, а также указано полное имя заёмщика.
• Основной. Туда включены дополнительные сведения, касающиеся подачи заявок на кредит/займ, расходования заёмных средств, следования графику платежей.
• Закрытый. Здесь хранятся реквизиты кредиторов/заимодателей, а также информация о том, кто наделён правом проводить взыскание (из договора).
• Информационный. Показывает, как часто человек просил взаймы у банков/МФО, что было с заявками (одобрены/отклонены), была ли задержка платежей на 3 месяца и более.

Любое финансовое учреждение хочет убедиться, что перед ними благонадёжный клиент. Каждый обратившийся подвергается тщательной проверке, по результатам которой выносится решение по заявке.

Как понять, сможет ли заёмщик следовать графику платежей и полностью рассчитаться с кредитором? По его персональному (индивидуальному) кредитному рейтингу, который также называют скоринговым баллом. Данный показатель выражен конкретным числом. При его расчёте отталкиваются от данных, которые содержатся в финансовой характеристике.

До 2022 года у каждого БКИ был свой метод, по которому они рассчитывали кредитный рейтинг. Указание Центрального Банка РФ № 5970-У (от 1.01.2022) закрепило за квалифицированными БКИ обязанность пользоваться единой системой расчёта баллов, заработанных заёмщиками-«физиками».

С 2024 года форма расчёта такого показателя будет унифицирована для всех БКИ, которые зарегистрированы в РФ.

Суть подхода такова: заёмщик получает от 1 до 999 скоринговых баллов. Количество баллов указывает, насколько он добросовестен.

В чём различие между кредитной историей и персональным кредитным рейтингом?

Люди не видят разницы между указанными понятиями, а, между тем, она есть. Чем отличается кредитная история от скорингового балла:

• В КИ содержится информация, касающаяся выдачи средств, расчётов с кредиторами, следования графику платежей. В ней нет итоговой оценки, необходимой для принятия решения по новой заявке.
• Индивидуальный рейтинг выражен конкретным числом и показывает, насколько вероятно то, что вам одобрят заявку.
• Рейтинг высчитывается на основе данных из кредитной истории. Между тем, в КИ не всегда фигурирует ПКР.

Состояние кредитного досье и индивидуального рейтинга влияет на несколько аспектов:

1. Решение банка/МФО по поступающим заявкам. Сведения из кредитной истории и персональный рейтинг – не единственные факторы, учитываемые при рассмотрении запроса. Каждая финансовая организация подбирает свои критерии, по которым можно оценить платёжеспособность кандидата. При определении кредитоспособности банки принимают во внимание, есть ли у человека «белая» зарплата, залог, поручители. Персональный рейтинг и кредитное досье позволяют им конкретизировать эти данные и обезопасить себя от невозврата средств. Сомнительно, что банк предложит выгодный процент заёмщику, имеющему негативные записи в КИ и низкий индивидуальный рейтинг.
2. Возможность устроиться на работу. Некоторые наниматели проверяют соискателей на предмет благонадёжности, исполнительности, дисциплинированности и ответственности, запрашивая его КИ. Единственное условие: для этого нужно получить согласие претендента на должность.

Ознакомление с персональным кредитным рейтингом и кредитной историей

Одновременно с формированием кредитной истории происходит автоматический расчёт ПКР. Как заёмщику узнать, сколько у него баллов, и запросить данные из КИ:

• через банковские приложения (у Сбербанка это «Сбербанк Онлайн»).
• с помощью портала «Госуслуги».
• направить письмо в БКИ или нанести визит в офис бюро.
• в личном кабинете на официальном сайте БКИ.

Рейтинг напрямую зависит от состояния КИ. На снижение ПКР и ухудшение кредитного досье влияют одинаковые критерии:

1. Присвоение гражданину статуса «банкрот».
2. Неуплаченные налоги, штрафы, алименты, коммунальные платежи, в отношении которых ФССП возбудило исполнительное производство.
3. Превышение показателя долговой нагрузки (ПДН). Он считается высоким, если свыше 50% от заработка заёмщика уходит на уплату действующих кредитов. При таких обстоятельствах клиент может потерять платёжеспособность и перестать соблюдать график платежей. Когда идёт расчёт ПДН, лимиты по кредиткам приравниваются к выданным ссудам. При этом не имеет значения, расходуются они или нет.
4. Наличие незакрытой просрочки по кредитам. Чем чаще вы нарушаете график платежей и чем дольше не гасите задолженность, тем больше снижается ваш кредитный рейтинг и ухудшается кредитное досье.
5. Финансовые учреждения (в особенности, МФО) слишком часто запрашивают сведения из кредитной истории. Это показывает, что гражданин не умеет грамотно распоряжаться деньгами, и всегда нуждается в финансовой поддержке со стороны. Результатом такого отношения к средствам может стать пренебрежение графиком платежей и образование задолженности. Анализируя часто поступающие запросы, специалисты могут прийти к другому выводу: человеку, подающему запросы сразу нескольким банком/МФО, почему-то все отказывают. Но кредитная история, как правило, не портится, если заёмщик запрашивает у организаций крупную сумму. Это имеет простое объяснение: клиент, претендующий на крупный займ, хочет взять его под максимально низкий процент и повысить шанс на одобрение заявки.
6. Ошибка, допущенная финансовым учреждением. Работники кредитных организаций – тоже люди, и иногда они могут направить БКИ недостоверную информацию. И зачастую исправить такие ошибки можно только в суде.
7. Иные основания. Допустим, вы являетесь полным тёзкой злостного неплательщика или позабыли о кредитной карте, по которой набежало внушительное количество процентов и пеней.

Не существует законных способов мгновенного повышения персонального кредитного рейтинга и исправления кредитной истории. На исправление финансовой репутации уйдёт, как минимум от 2 до 3 лет.

1. Стать участником специальной программы, предлагаемой банком. К примеру, воспользуйтесь программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
2. Также может помочь оформление небольших займов. Если вы погасите их вовремя, микрокредитные компании будут охотнее сотрудничать с вами.
3. Оформление займа на приобретение какой-либо вещи прямо магазине. Это называется POS-кредитованием. Вам вряд ли выдадут крупную ссуду, если у вас есть негативные записи в КИ и низкий индивидуальный рейтинг. Однако вы вполне можете рассчитывать на сумму, которой хватило бы на покупку микроволновки или тостера. Важно не забывать платить в соответствии с графиком.
4. Последним методом пользуются чаще всего. В чём он заключается: вы оформляете кредитную карту, оплачиваете ею все покупки и не допускаете образования задолженностей.

Срок хранения записей в кредитной истории составляет 7 лет. В течение этого времени происходит полное обновление кредитного досье. Очень важно соблюдать финансовую дисциплину. Банк изучит записи за последние несколько лет, увидит, что клиент исправился. Вероятно, это подтолкнёт его к одобрению заявки.

У человека нет персонального рейтинга и кредитного досье, если он никогда не обращался в банки и МФО. Финансовые организации понятия не имеют, как поведёт себя кандидат, будет ли он следовать графику платежей.

Вряд ли банк выдаст вам кредит, если у вас абсолютно пустая история и нет ни одного скорингового балла. Хотите получить крупную ссуду, не оставляя при этом залога? Забудьте об этом.

Прежде чем на что-то рассчитывать, необходимо озаботиться созданием кредитного досье. В этом помогут микрозаймы, кредитные карты, POS-кредитование. Появление в КИ позитивных записей способствует повышению персонального кредитного рейтинга и увеличению вероятности одобрения заявок. Сделаем выводы:

1. Во избежание потери баллов и ухудшения кредитной истории из-за отклонения заявок уточняйте индивидуальный рейтинг до того, как обратитесь в банк. Ознакомившись с ним, вы будете точнее представлять, что решит банк. Но помните: даже с высоким баллом есть риск отказа (из-за негативных моментов в кредитной истории и пр.).
2. Сперва создайте положительное кредитное досье и заработайте высокий скоринговый балл, и только после этого подавайте заявку на большую сумму. С этой целью займитесь оформлением микрозаймов и постоянно рассчитывайтесь кредитной картой. И, конечно, не забывайте вовремя вносить платежи по ним. КИ пополнится положительными записями, что поможет вам запросить кредит под выгодный процент.
3. Не связывайтесь с посредниками, «накручивающими» персональный рейтинг «за умеренную плату». Даже если деньги нужны вам позарез, и время поджимает. Перед вами никто иной, как мошенник. Их услуги не дают никакого результата, их цель – личное обогащение «специалиста».
4. Если вы хотите добиться улучшения КИ POS-кредитованием, микрозаймами и кредитной картой, сперва нужно оценить своё материальное положение. Прикиньте, сможете ли вы своевременно вносить обязательные платежи, хватит ли вам средств на повседневные нужды. Допущение просрочки приведёт к ухудшению финансовой репутации и резкому падению ПКР.
5. Сразу обратитесь в полицию, если ваш паспорт пропал (потерян/украден). Когда у мошенников окажутся ваши паспортные данные, они могут оформить займ на ваше имя. Передав заявление полиции, вы подтвердите, что не давали согласия на заключение договора с банком/МФО.
6. Если ваши кредитные карты давно лежат без дела, закройте все счета по ним. Так вы избежите начисления процентов и пеней.
7. Полностью рассчитавшись с кредитором, запросите в банке справку, подтверждающую отсутствие долга. Даже если вам осталось заплатить сущие копейки, вам всё равно будет капать неустойка. А это, несомненно, негативно отразится на КИ и ПКР.

Создание положительной истории и повышение скорингового балла – задача заёмщика. Финансовые учреждения могут только ознакомить вас с имеющимися показателями. Исправление кредитного досье осуществляется поэтапно, в соответствии с действующим законодательством.

Но далеко не у всех выходит восстановить финансовую репутацию и получить новый кредит. У всех разные обстоятельства – кто-то потерял работу, кто-то стал инвалидом. В итоге пропали средства для уплаты старых задолженностей. И если в первом случае можно как-то разобраться, быстро устроившись на новое место, то во втором такой возможности не предвидится. Как быть, оказавшись в таком затруднительном положении? Позвоните или напишите нам! Наши юристы оценят вашу ситуацию, подскажут, подходит ли она под критерии банкротства. Первая консультация предоставляется бесплатно! Если вы изъявите желание пройти признание несостоятельности, мы окажем помощь в запуске и ведении процедуры.